Was ist ein Dispokredit und wie hoch sind die Zinsen?

Wer schnell Geld braucht und keinen Kredit bei einer Bank aufnehmen möchte, greift oftmals auf einen Dispokredit zurück. Dabei handelt es sich um eine geduldete Überziehung des Girokontos, die oftmals mit vergleichsweise hohen Zinsen verbunden ist. Das Prinzip ist dabei simpel: Die Bank erlaubt es dem Kontoinhaber mehr Geld auszugeben als dieser auf seinem Konto hat. Für das entstehende Minus muss dieser Zinsen an die Bank bezahlen.

Die Überziehung des Kontos ist meist nur bis zu einer festgelegten Dispo-Grenze möglich. Bei einigen Banken ist diese auch flexibel. Dann fallen ab einer bestimmten Summe aber noch höhere Überziehungszinsen an.

Wann lohnt sich ein Dispokredit?

Dispokredite bieten oftmals eine sehr hohe Flexibilität. Wer schnell Geld benötigt, um etwa unerwartete Rechnungen zu begleichen, muss nämlich nicht zu Bank gehen, um einen neuen Kredit aufzunehmen. Stattdessen gibt man einfach mehr Geld aus als das eigene Kontoguthaben hergibt. Das Konto geht damit ins Minus.

Diese Flexibilität lassen sich Banken fürstlich bezahlen. Dispokredite zählen zu den teuersten Kreditformen und sollten daher nur für kurze Zeiträume in Anspruch genommen werden.

Wirklich lohnen tut sich ein Kredit nie. Allerdings gibt es Situationen, in denen man keine Wahl hat und auf das Geld angewiesen ist. Wir empfehlen Dispokredite nur für Notsituationen, in denen Sie akut Geld benötigen. Wichtig ist außerdem, dass Sie den Zeitraum absehen können, in welchem Sie das geliehene Geld zurückzahlen. Als Faustregel gilt: Dispokredite sind am besten, wenn Sie sich nur maximal wenige Monate Geld leihen müssen. Bei längeren Zeiträumen ist der Weg zur Bank oder zu einer Peer-to-Peer-Kreditplattform wie Auxmoney deutlich günstiger.

ℹ Vermeiden Sie Konsumkredite. Ein Dispokredit ist nur für Notfälle gedacht. Wenn Sie mit dem Gedanken spielen, einen Dispokredit aufzunehmen, um bspw. einen Urlaub zu bezahlen oder Unterhaltungselektronik anzuschaffen, sollten Sie diesen Plan schnell wieder verwerfen.

Wie hoch sind die Zinsen eines Dispokredits?

Dispokredite werden meist nur über kürzere Zeiträume abgeschlossen. Banken verlangen daher grundsätzlich etwas höhere Zinsen als bei einem normalen Kredit. Da Dispokredite für Banken sehr profitabel sind, haben sie Interesse daran, Ihnen eine möglichst hohe Kreditlinie zu gewähren.

Da die Zinsen für Dispokredite stark von Bank zu Bank variieren, sollten Sie unbedingt einmal bei Ihrer Hausbank nachfragen. Diese wird Ihnen den genauen Zinssatz nennen können.

Aktuell (September 2023) müssen Sie aber mit Dispozinsen von deutlich über 11 % rechnen. Bei der comdirect liegt der effektive Jahreszins für einen Dispokredit aktuell bei 11,19 %. Die Commerzbank verlangt dagegen sogar 12,45 %. Andere Banken liegen preislich meistens in einer ähnlichen Region.

Wichtig zu wissen: Die Zinsen eines Dispokredits werden p.a also „per annum“, bzw. „pro Jahr“ angegeben. Wenn Sie nur einen Monat Ihr Girokonto überziehen, zahlen Sie bspw. bei der Commerzbank also nur 1/12 von 12,45 % an Zinsen auf die Summe Ihres Dispokredits.

Dispokredit vermeiden – Was sind Alternativen?

Wer regelmäßig den Dispo seines Girokontos nutzt, sollte unbedingt seine eigene Finanzstrategie überdenken. Da Dispokredite teuer sind, sollte man sie mit aller Kraft vermeiden. Es gibt zahlreiche Alternativen, die im Ernstfall aushelfen können:

Kreditkarte

Wer eine Kreditkarte nutzt, muss die Rechnungen einmal pro Monat bezahlen. Damit eignen sie sich, um kurzfristige Liquiditätsengpässe zu überwinden. Wer die Kreditkartenrechnung nach maximal einem Monat begleicht, zahlt in der Regel auch keine Zinsen darauf. Im Vergleich zum Dispokredit können Kreditkarten daher deutlich günstiger sein.

Rahmenkredit

Ein Rahmenkredit ist eine flexible Kreditlinie, die die Bank erteilt. Sie kann von dem Kreditnehmer nach Belieben genutzt werden. Dieser entnimmt Geld und zahlt dies später wieder zurück – ähnlich wie bei einem Dispokredit. Ein Unterschied ist allerdings, dass die Zinsen meist etwas niedriger sind.

Zahlungsziele ausreizen

Rechnungen haben in der Regel ein Zahlungsziel von einigen Tagen. Wenn Sie die Schuld erst pünktlich zum Ende des Zahlungsziels begleichen, haben Sie zumindest kurzfristig mehr Liquidität. Allerdings sollten Sie darauf achten, dass Sie keine Rechnung vergessen – sonst drohen zusätzliche Mahngebühren.

Sparsam leben

Manche Ausgaben lassen sich vermeiden. Wenn Sie immer wieder darauf achten, ihre monatlichen Ausgaben zu minimieren, können Sie ggf. Liquiditätsengpässe gänzlich vermeiden. Das ist oft allerdings leichter gesagt als getan und nicht immer möglich.

Was kann man tun, wenn man einen Dispokredit wirklich benötigt?

Wenn Sie auf einen Dispokredit angewiesen sind, sollten Sie das Girokonto mit den besten Konditionen wählen. Informieren Sie sich unbedingt bei Ihrer Bank über die aktuellen Dispozinsen und vergleichen Sie diese mit den Konditionen anderer Banken. Mit etwas Glück können Sie einige Prozent pro Monat sparen. Wenn Sie als Commerzbank Kunde bspw. zur comdirect wechseln, profitieren Sie sofort von 1,26 % niedrigeren Zinsen. Das zahlt sich langfristig aus.

Grundsätzlich empfehlen wir aber Dispokredite und auch andere Kredite möglichst zu vermeiden und niemals aus Konsumgründen aufzunehmen. Konsumkredite sind Verbindlichkeiten, die am Ende nur einen Gewinner mit sich bringen: Die Bank.