Kredit mit Bürgen: Was ist das und wann lohnt es sich?

Sie benötigen einen Kredit, haben aber nicht die nötige Bonität dafür? Dann sollten Sie nicht den Kopf in den Sand stecken. Glücklicherweise gibt es Optionen, um trotzdem an einen Kredit zu kommen.

Eine Option ist ein Kredit mit Bürgen. Diese gibt der Bank mehr Sicherheit und erhöht die Wahrscheinlichkeit, dass ein Kreditnehmer auch trotz schlechter Bonität an einen Kredit kommt.

Was ein Kredit mit Bürgen ist, was Sie dazu wissen müssen und was es sonst noch zu beachten gibt, erfahren Sie im Monito Ratgeber. Viel Spaß! 💸

Was ist ein Kredit mit Bürgen?

Wer eine schlechte Bonität hat, wird bei Kreditanträgen von Banken oftmals abgelehnt. Sollte ein Antrag bewilligt werden, müssen Kreditnehmer mit hohen Zinsen rechnen. Banken lassen sich das höhere Risiko einer schlechten Bonität nämlich fürstlich bezahlen. Ein Kredit mit Bürgen ist eine sinnvolle Lösung für das Problem.

Dabei verpflichtet sich eine dritte Person (Bürge) dazu, die Schuld des Kreditnehmers zu tilgen, sollte dieser zahlungsunfähig werden. Für die Bank bedeutet dies ein geringeres Risiko. Da ein Bürge die Schuld im Zahlungsausfall übernimmt, muss die Bank auch dessen Bonität prüfen.

Kredite mit Bürgen können die folgenden Vorteile mit sich bringen:

• Einfachere Kreditzusage
• Niedrigere Zinsen
• Kredit trotz Selbstständigkeit

Überlegen Sie sich als Kreditnehmer allerdings gut, ob Sie Ihrem Bürgen die Verbindlichkeit eines Kredits zumuten möchten. Auch wenn dieser der Kreditaufnahme zustimmt, belastet dies ggf. Ihre Beziehung.

Wie läuft ein Kredit mit einem Bürgen konkret ab?

Die meisten Banken sind offen gegenüber Krediten mit Bürgen. Diese stellen schließlich eine weitere Versicherung dar und reduzieren das Risiko eines totalen Zahlungsausfalls erheblich. Möchte man so einen Kredit aufnehmen, sollte man dies bei der Bank ansprechen. Diese gibt dann genaue Anweisungen, wie der Prozess im Detail abläuft. Grundsätzlich ähnelt dieser einer ganz normalen Kreditaufnahme. Es gibt jedoch einen erheblichen Unterschied.

Der Bürge muss einen Bürgschaftsvertrag mit der Bank abschließen. Dieser regelt, wann und in welchem Umfang der Bürge beim Zahlungsausfall des Kreditnehmers haftet. Außerdem müssen nicht nur der Kreditnehmer, sondern auch der Bürge ihre Bonität bestätigen. Die Bonität des Bürgen ist dabei entscheidend: entspricht sie nicht den Anforderungen, wird der Kreditantrag wahrscheinlich abgelehnt.

Profil eines Bürgen

Grundsätzlich eignet sich jeder als Bürge. Die einzige Voraussetzung: die Person muss eine bessere Bonität haben als der Kreditnehmer. Wichtig sind ein geregeltes Einkommen und ein guter Schufa-Score. Auch Sicherheiten wie abbezahlte Immobilien sind sehr gerne gesehen.

Meistens sind Bürgen Familienmitglieder oder gute Freunde des Kreditnehmers. Diese erhalten schließlich keinen finanziellen Vorteil bei der Kreditaufnahme. Im Gegenteil, Bürgen übernehmen das volle Risiko für einen Kredit, von dem sie nicht profitieren.

Es ist allerdings nicht zu empfehlen, aus emotionalen Gründen zum Bürgen zu werden. Kredite sind Verbindlichkeiten und finanzielle Verantwortungen. Wer sich dessen nicht bewusst ist, riskiert bleibenden finanziellen Schaden.

Sittenwidrig ist eine Bürgschaft übrigens, wenn der Bürge finanziell vom Kredit profitiert. Das ist zum Beispiel der Fall, wenn ein Ehepartner Bürge für die Hypothek eines Hauses werden möchte, in dem dieser später leben wird.

ℹ Es besteht außerdem die Möglichkeit Kredite mit zwei oder mehreren Bürgen aufzunehmen. Dann teilen sich diese die Bürgschaftssumme untereinander aus. Wichtig ist grundsätzlich, dass alle Beteiligten mit gutem Gewissen handeln und nicht zu einer Entscheidung gezwungen werden, die sie später bereuen.

Wann haftet ein Bürge?

Die Pflichten eines Bürgen hängen damit ab, welche Bürgschaft dieser eingegangen ist. Wir empfehlen dies nicht auf die leichte Schulter zu nehmen und sich im Detail darüber zu informieren, welche Bürgschaft in der individuellen Situation Sinn ergibt.

Ein Bürge haftet in der Regel für die Kreditsumme inklusive Zinsen. Es ist unüblich, dass dieser auch für eventuelle Zusatzkosten und Provisionen haftet.

Ausfallbürgschaft

Am häufigsten wird zur Kreditaufnahme die Ausfallbürgschaft genutzt. Hier haftet der Bürge als letzte Anlaufstelle, wenn der Kreditnehmer seine Raten nicht zahlt und bereits eine erfolglose Zwangsvollstreckung durchgeführt wurde.

Selbstschuldnerische Bürgschaft

Bei der selbstschuldnerischen Bürgschaft muss die Bank nicht nachweisen, dass der Kreditnehmer zahlungsunfähig ist. Der Bürge haftet hier bereits bei ersten Zahlungsschwierigkeiten. Werde einzelne Raten verpasst, muss dieser dafür aufkommen.

Bürgschaft auf erstes Anfordern

Diese Form der Bürgschaft ist aus Sicht des Bürgen sehr risikoreich, denn dieser haftet sofort bei Zahlungsverzug. Die Bank muss dabei nicht mal belegen, dass die Forderungen an den Bürgen begründet sind.

Globalbürgschaft

Bei einer Globalbürgschaft haftet der Bürge für sämtliche Verbindlichkeiten des eigentlichen Kreditnehmers. Hier ist das finanzielle Risiko besonders hoch, wenn mehrere Kredite aufgenommen wurden.

Kredit mit Bürgen oder zweiter Kreditnehmer: Was ist der Unterschied?

Manchmal werden Kredite mit Bürgen mit Krediten verwechselt, die einen zweiten Kreditnehmer haben. Das ist auch nicht verwunderlich, da sowohl ein Bürge als auch ein zweiter Kreditnehmer für die Kreditsumme haften. Der Unterschied liegt darin, dass ein Bürge nicht von der Kreditsumme profitieren darf, da die Bürgschaft sonst sittenwidrig ist. Ein zweiter Kreditnehmer kann bspw. in dem Haus leben, für das er einen Kredit aufgenommen hat.

Bei Krediten mit Bürgen kann darüber hinaus die Haftung eingeschränkt werden. Dies ist für einen zweiten Kreditnehmer nicht möglich. Dieser haftet immer über die volle Kreditsumme.

Vor- und Nachteile eines Kredites mit Bürgen

Ein Kredit mit Bürgen hat einige Vor- und Nachteile. Wir empfehlen Ihnen unbedingt, genau darüber nachzudenken, ob Sie eine Bürgschaft für einen Kredit eingehen möchten. Damit sind unter Umständen ernsthafte finanzielle Konsequenzen verbunden. Sie sollten sich niemals in eine Bürgschaft zwingen lassen und diese niemals ausschließlich aus dem Grund eingehen, um einer anderen Person einen Gefallen zu tun.

Dasselbe gilt, wenn Sie mit dem Gedanken spielen, einen Kredit mit einem Bürgen abzuschließen. Machen Sie sich bewusst, dass diese Person im schlimmsten Fall mit ihren Ersparnissen haftet. Falls Sie die monatliche Rate Ihres Kredites nicht zahlen können, verliert der Bürge unter Umständen sehr viel Geld.

Vorteile

✔ Möglichkeit eines Kredits auch mit schlechter Bonität.

✔ Ggf. niedrigere Zinsen bei der Kreditaufnahme.

✔ Kredit trotz Selbstständigkeit.

Nachteile:

❌ Der Bürge haftet mit Privatvermögen.

❌ Risiken für die Beziehung zwischen Kreditnehmer und Bürgen.

❌ Der Bürge erhält keinen finanziellen Vorteil, trägt aber das volle Risiko.

Lohnt sich ein Kredit mit Bürgen?

Ob sich ein Kredit mit Bürgen für Sie lohnt, müssen Sie selbst entscheiden. Wir empfehlen genau darüber nachzudenken, ob man mit einer Bürgschaft die Beziehung zu einem Kreditnehmer oder Bürgen belasten möchte. Denn man sagt nicht ohne Grund: „Bei Geld hört die Freundschaft auf“.

Wenn Sie einen Kredit mit Bürgen ernsthaft in Erwägung ziehen, sollten Sie sich mit verschiedenen Banken austauschen. Die Konditionen variieren von Bank zu Bank. Achten Sie unbedingt darauf, dass der Prozess für alle Beteiligten so fair wie möglich ist.