Kredit für Selbstständige: Worauf kommt es an?

In manchen Lebenssituationen benötigt man einen Kredit. Als Selbstständiger kann die Kreditaufnahme allerdings problematisch sein. Denn viele Banken verlangen aufgrund der oft schwankenden Einkommen von Selbstständigen zusätzliche Sicherheiten.

Es gibt allerdings Möglichkeiten, um auch als Selbstständiger an einen Kredit zu gelangen. Was Sie dazu wissen müssen und worauf es genau ankommt, erfahren Sie im Monito Ratgeber. Viel Spaß! 💸

Warum haben es Selbstständige bei der Kreditaufnahme schwer?

Für Selbstständige ist die Kreditaufnahme oft aus mehreren Gründen schwierig. Zu den Gründen zählen:

1. Einkommensunsicherheit: Selbstständige Einkommen können stark schwanken, da sie von der Auftragslage, der Saison und anderen Faktoren abhängen. Banken und Kreditgeber bevorzugen stabile Einkommensverhältnisse, um die Rückzahlung des Kredits sicherzustellen.
2. Fehlende Einkommensnachweise: Selbstständige haben möglicherweise keine eindeutige Einkommensnachweise wie bspw. Gehaltsabrechnungen. Das Fehlen solcher Nachweise kann die Bonitätsprüfung erschweren.
3. Kreditgeschichte: Selbstständige könnten Schwierigkeiten haben, eine starke Kreditgeschichte aufzubauen, insbesondere wenn sie erst am Anfang ihrer Selbstständigkeit stehen. Eine solide Kreditgeschichte ist jedoch entscheidend, um günstige Kreditkonditionen zu erhalten.
4. Schwierigkeiten bei der Dokumentation: Selbstständige müssen oft umfangreiche Finanzunterlagen vorlegen, um ihre finanzielle Situation darzustellen. Dies kann zeitaufwendig sein und die Kreditbeantragung komplizierter machen.

Aufgrund der oben genannten Faktoren werden Selbstständige oft als höheres Kreditrisiko angesehen, was zu höheren Zinsen führen oder die Kreditaufnahme unmöglich machen kann.

Voraussetzungen für einen Kredit als Selbstständiger

Leider gibt es keinen einheitlichen Voraussetzungen, um als Selbstständiger einen Kredit zu bekommen. Diese variieren von Bank zu Bank. Grundsätzlich lässt sich aber sagen, dass selbstständige Einkommen als unsicher angesehen werden und Banken daher zusätzliche Sicherheiten benötigen. Folgende Sicherheiten können die Chancen für einen Kredit als Selbstständiger erhöhen:

• Nachweise über abbezahlte Immobilien
• Nachweise anderer Vermögenswerte (bspw. Aktien oder Edelmetalle)
• Nachweise anderer liquider und illiquider Vermögenswerte
• Gutachten über den Wert des eigenen Unternehmens
• Grundschuld oder andere Sachsicherheiten
• Bürgschaft

Darüber hinaus können Sie mit Nachweisen über die Beständigkeit Ihres Einkommens der Bank zeigen, dass es einem Gehalt ebenwürdig ist. Dafür sollten Sie folgende Dokumente einreichen:

• Einkommensteuerbescheid der letzten Jahre
• Kontoauszüge
• EÜR oder Bilanz
• Ggf. Verträge mit Kunden

Die Anforderungen an Selbstständige können je nach Bank variieren. Wir empfehlen daher den Dialog zu suchen und proaktiv zu erfragen, welche Dokumente die Chancen auf einen Kredit erhöhen. Grundsätzlich lässt sich aber sagen: Je mehr Sicherheiten Selbstständige bieten können, desto wahrscheinlicher ist es, dass diese eine Kreditzusage erhalten.

Existenzgründer, die noch am Anfang ihrer Karriere stehen, haben geringere Chancen auf einen Bankkredit. In der Regel sollten Selbstständige in der Lage sein, eine Einkommenshistorie von mindestens 3 Jahren vorzuweisen, um einen Kredit aufzunehmen.

Tipp: Vergleichsplattformen nutzen

Als Selbstständiger sollten Sie einige Aspekte bei der Kreditaufnahme beachten. Sie müssen auch damit rechnen, dass Sie von einigen Banken absagen erhalten. Der beste Weg, um mit hoher Wahrscheinlichkeit einen Kredit zu erhalten, ist die Nutzung einer Vergleichsplattform wie Kredit.de. So muss man die eigenen Daten nur einmal hinterlegen und kann mit einer Anfrage Angebote von verschiedenen Banken erhalten. Darüber hinaus ermöglicht der direkte Vergleich oftmals bessere Konditionen. So lässt sich auf lange Sicht sehr viel Geld sparen. Kredit.de bietet darüber hinaus telefonische Beratungen an und hilft Kreditsuchenden dabei, den besten Kredit für ihre eigenen Anforderungen zu finden.

KfW-Kredit als Selbstständiger

Selbstständige im Neben- und Vollerwerb können bis maximal 5 Jahre nach der Gründung  einen KfW-Gründerkredit erhalten. Das sogenannte „StartGeld“ (KfW 067) bietet bis zu 125.000 € für ein Gründungsvorhaben. Diese können für zahlreiche Ausgaben verwendet werden. Diese sind auf der Infoseite der KfW aufgelistet. Dazu zählen:

 ✔ Investitionen:

• Anschaffung von Anlagen
• Maschinen
• Computer
• Grundstücke und Gebäude
• Baukosten
• Einrichtungs­gegenstände
• Firmenfahrzeuge
• Betriebs- und Geschäfts­ausstattung
• immaterielle Investitionen (Lizenzen und Patente)
• Software

✔ Betriebsmittel:

• liquide Mittel
• Personalkosten
• Mieten
• Aufwendungen für Marketing­maßnahmen
• Messeteil­nahme
• Beratungs­kosten

✔ Material- und Warenlager

✔ Kauf eines Unternehmens oder Unternehmens­anteils, wenn Sie eine Geschäfts­führer­funktion übernehmen

Wenn Sie einen Kredit für eine der oben gelisteten Aufwendungen benötigen, können Sie das StartGeld beantragen - Vorausgesetzt Sie sind selbstständig oder ein junges, bzw. kleines Unternehmen.

KfW Startgeld beantragen

Den Kredit können Sie nicht direkt bei der KfW, sondern bei Ihrer Bank beantragen. Die KfW übernimmt jedoch 80 % des Kreditrisikos. Als Finanzierungspartner kommt jede Geschäfts­bank, Genossenschafts­bank oder Spar­kasse in Frage. Tipps für das Beratungsgespräch finden Sie auf der Website der KfW. Im Falle einer Ablehnung empfiehlt die KfW bei weiteren Banken anzufragen. Für das KfW Startgeld ist kein Eigenkapital notwendig.

Privatkredit als Alternative für Selbstständige

Privatkredite sind eine sinnvolle Alternative zu Bankkrediten. Plattformen wie Auxmoney vermitteln zwischen Kreditgebern und Kreditnehmern. Laut der Plattform stehen die Chancen auf einen Kredit für Selbstständige genauso gut wie für Angestellte. Im Vordergrund steht ein regelmäßiges Einkommen und solange dies nachgewiesen werden kann, ist Auxmoney eine exzellente Quelle für einen Kredit. Verglichen mit Bankkrediten und Krediten der KfW sind die Konditionen bei Auxmoney oft allerdings etwas schlechter. Dennoch glauben wir, dass sich die Plattform aufgrund des simplen Prozesses für Selbstständige besonders anbietet.

Wichtig: Über Auxmoney lassen sich maximal 50.000 € als Kreditsumme aufnehmen. Wenn Sie mehr benötigen, sollten Sie sich eher an Ihre Hausbank wenden.

Fazit

Selbstständige haben oft erschwerte Bedingungen für die Kreditaufnahme. Für geschäftliche Ausgaben gibt es mit dem KfW StartGeld eine exzellente Möglichkeit für einen Kredit. Wenn Sie einen Kredit aus privaten Gründen benötigen, sollten Sie möglichst viele Sicherheiten nachweisen. Als Faustregel gilt: Je mehr Sicherheiten Sie haben, desto besser stehen Ihre Chancen. Da die Anforderungen je nach Bank variieren, sollten Sie sich unbedingt immer direkt bei Ihrer Bank erkundigen. Als Notfalllösung lassen sich Privatkredite empfehlen. Diese sind in der Regel für Selbstständige einfacher zu bekommen, aufgrund der höheren Zinsen jedoch meist etwas teurer.