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Faire un virement bancaire international en ligne: qu'est-ce ce qu'il faut savoir?

« Paiement virement bancaire », « Virement bancaire par internet », « delai virement bancaire », « temps virement bancaire », « frais virement bancaire international » : vous êtes nombreux à vous poser toutes sortes de questions sur le virement bancaire international. Tour d’horizon de son fonctionnement et des problématiques de tarifs et de délais pratiqués par les principales banques françaises.  

    Le guide pour tout savoir sur le virement bancaire en ligne

    Mis à jour 16 Novembre 2018
    Écrit par Loeiza Viau

    Effectuer un virement bancaire

    Il s’agit d’une opération consistant à transférer une somme d’argent d’un compte bancaire à un autre. Le principe de base est assez simple mais les variations sont très nombreuses.

    Compte courant ou compte d’épargne ; virement internet (dans la même banque) ou virement externe (d’une banque à une autre) ; ponctuel ou permanent ; dans le même pays, en Europe via le SEPA ou à l’international ; en ligne sur votre espace client ou au guichet de votre banque via un formulaire… peu importe, tout est faisable, mais le prix et le délai d’un virement peuvent varier en fonction de ces conditions.

    Commençons par son principal inconvénient : il est irrévocable. Même si le délai du virement bancaire international peut être long, à partir du moment où il a été confirmé, on ne peut pas l’annuler. En cas d’erreur, il faudra demander au destinataire de refaire un ordre de virement bancaire pour renvoyer la somme d’argent.

    Mais il comporte un avantage de taille : pas de risque de perte ou de vol, contrairement aux espèces, cartes bancaires, etc. Les banques comme les opérateurs de transfert en ligne sont réglementés et se chargent du processus de transfert via des canaux très sécurisés garantissant que votre argent arrive à bon port.

    Faire un virement bancaire en ligne

    Le point de départ d’un virement bancaire : posséder un compte bancaire de départ et les coordonnées du compte de destination. Il est tout à fait possible (et même souhaitable afin d’éviter d’éventuels frais supplémentaires) de réaliser son virement en ligne, sur l’espace client ou l’application de son compte en banque, ou bien sur le site internet des acteurs spécialisés du domaine, tels que Transferwise, WorldRemit ou Azimo.

    Il y a plusieurs avantages au virement bancaire sur internet : le processus, automatisé, diminuera le risque d'erreurs liées aux saisies manuelles et raccourcira le délai. Pour faire un virement bancaire international en ligne, le process ne sera pas plus compliqué, surtout sur les services de transfert en ligne tels que Transferwise, conçu spécialement pour ça. L’internaute, professionnel aguerri ou bien néophyte occasionnel, sera guidé pas à pas sur une interface adaptée. Il sera invité à créer son compte, renseigner les informations demandées et, en cas de doute, la section des Questions Fréquentes couvre généralement la plupart des cas. Un centre d’aide est toujours mis à disposition pour pouvoir envoyer un email, démarrer un chat ou appeler un membre de l’équipe.

    • Comment faire un virement bancaire international ?

      Selon la destination, vous aurez le choix entre plusieurs types de virement bancaire à l’étranger.

      Virement SEPA : libellé en euros et obligatoirement inférieur à 50 000€, il permet d’envoyer de l’argent vers un des 28 pays de l’Union Européenne mais aussi vers l’Islande, la Norvège, le Liechtenstein, Monaco, Saint-Marin et la Suisse. Habituellement gratuit, certaines banques le facturent, notamment si vous l’effectuez en agence. Son tarif est généralement donné dans les conditions tarifaires de votre banque.

      Virement international : il couvre tous les cas de transfert d’argent à l’étranger, que ce soit dans la même monnaie ou non. Cela comprend aussi les virements en Europe dans une monnaie autre que l’euro.

      Pour réaliser un virement bancaire international, il faut avant tout se munir de certaines informations fournies par le destinataire. Elles figurent sur le RIB (Relevé d’Identité Bancaire) : le code IBAN (International Bank Account Number), le code BIC (Bank Identifier Code) ou SWIFT.

    Combien coûte un virement bancaire international ?

    Toutes les banques peuvent réaliser un virement bancaire international. Elles facturent cette prestation, à l’envoi comme à la réception du virement, en 3 étapes.

    • La première étape consiste en des frais de traitement, prélevés par la banque qui réalise l’envoi, en même temps que le virement, dans la même monnaie que celle de départ. Les frais prélevés peuvent être une commission fixe forfaitaire ou bien un pourcentage du montant du virement, selon le choix de la banque de départ. Ces conditions tarifaires figurent dans la grille de prix des opérations réalisées par la banque, qu’on peut trouver sur leur site internet.
    • Ensuite s’ajoute la marge sur le taux de change. Le taux officiel entre deux devises est déterminé par le marché des changes et varie continuellement. En tant qu’intermédiaire financier, votre banque va appliquer une marge de profit sur ce taux de change, soit un pourcentage de son choix du montant changé. En règle générale, les banques ont un taux élevé, autour de 1.5% à 3%, tandis que les bureaux de change se situent entre 0.8% et 2%. Les services de transfert en ligne offrent le taux le plus bas, donc le plus avantageux, autour de 0.50%.
    • Enfin la troisième étape représente les frais de traitement de la banque de destination. Ils sont similaires aux frais de traitement d'envoi.

    L’utilisateur croit souvent, à tort, que la facture n’est constituée que des frais de traitement d’envoi et de réception, pourtant déjà conséquents. En effet la marge sur le taux de change est très rarement communiquée, bien que pratiquée systématiquement par les banques, sans exception. Oui, malgré ce que certains conseillers pourront déclarer à leurs clients. Les taux communiqués par les banques peuvent être très éloignés du taux de change moyen du marché, ce qui gonfle significativement la facture pour faire un virement à l’étranger. Un consommateur non averti aura du mal à s'en rendre compte dans la mesure où ce sera noyé dans la somme d'argent reçu dans la monnaie de destination.

    Virement bancaire international : montant maximum

    Bonne nouvelle : il n’y a pas de montant maximum aux virements bancaires. Du moins il n’existe aucune réglementation à ce sujet. Mauvaise nouvelle : bien souvent, les banques fixent elles-mêmes des plafonds, écrits (parfois) en tout petit dans la longue liste de leurs conditions tarifaires… Ces limitations sont le résultat de mesures décidées dans les années 1960 pour éviter les fraudes. Elles sont toujours en vigueur malgré l’avancée des technologies…

    Des acteurs basés sur le P2P, le Peer-to-Peer, permettent de contourner ce problème. En faisant son virement vers un partenaire tiers comme Transferwise, la limitation du montant maximum est souvent bien plus élevée. À titre d’exemple, en un transfert, on peut envoyer depuis les Etats-Unis un maximum d’1 million de dollars ! (information trouvée ici en novembre 2018)

    • Combien de temps pour un virement international ?

      Enfin, en dehors du prix, la fiabilité et le délai virement bancaire sont des critères importants dans le choix de son mode de virement. Faire un virement avec une carte bancaire pourra raccourcir le délai virement international, mais déclenchera bien souvent des frais supplémentaires qu’il ne faut pas oublier de prendre en compte.  

      Le temps pour faire un virement bancaire international peut varier de 1 à 5 jours ouvrés, soit jusqu’à une semaine complète. Lors d’un virement bancaire, l’argent transféré va transiter entre plusieurs banques et intermédiaires, et selon le montant et le type de devises, la durée d’un virement bancaire international en sera plus ou moins rallongée.

      Ce sont ces problématiques qui ont provoqué l’émergence de nouveaux acteurs, tels que CurrencyFair, Transferwise ou WorldRemit. Ils ont à coeur de permettre de réaliser un virement bancaire par internet tout en contrôlant son coût et ils ont fait de la transparence des tarifs et des délais leur priorité et leur avantage compétitif.

      Notre comparateur de transfert d’argent est aussi né de cette frustration et du souci d’éviter aux consommateurs ces frais opaques et exorbitants.

    • Pourquoi utiliser un comparateur de transfert d’argent international?

      Envoyer de l’argent à l’étranger comporte de nombreux frais, dont certains sont cachés si l’on n’y prête pas attention. Comparer tous les frais et taux de change en temps réel, pour le montant exact que vous voulez transférer à l’étranger, permet de faire rapidement de grandes économies. Avec le comparateur Monito, vous découvrirez des services très bon marché en quelques clics.

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    Faire un virement international avec la Banque Postale Française

    Comment ça marche?

    Si vous êtes le détenteur d’un compte courant à la Banque Postale, il y a deux options pour faire virement bancaire international:

    1. Se rendre dans une agence postale avec une pièce d’identité, votre numéro de compte et les informations bancaires du bénéficiaire (IBAN, SWIFT).
    2. Se connecter à votre compte client en ligne, aller dans l’onglet “transfert international” après avoir entré le bénéficiaire (validé avec le Certicode) et confirmer le montant de votre transfert.

    La Banque Postale permet de faire des virements bancaires en Euro vers 34 pays de la Zone SEPA dont la Suisse, le Royaume-Uni, le Danemark, la Suède et tous les pays de la zone Euro. En dehors de la Zone SEPA, la Banque Postale permet de faire des virements bancaires internationaux vers 119 pays dont la Thaïlande, les États-Unis ou encore le Maroc. Pour la liste complète, consulter le site de la Banque Postale.

    La durée d’un virement bancaire international avec la Banque Postale: 5 jours ouvrables.

    Quels sont les frais d’un virement bancaire international avec la Banque Postale?

    Pour un virement bancaire international en dehors de la zone SEPA, il y a trois composants de frais:

    • Frais virement international Non-SEPA: 0.10% de commission (Min 9.90€, Max 70€)
    • Commission de change: 10€
    • Frais cachés sur le taux de change: la Banque Postale applique son propre taux de change qui est souvent défavorable par rapport au taux de change du marché. Cela peut rajouter des frais cachés de 1 à 3% sur le montant total transféré.

    Pour un virement bancaire de 1000€ vers la Thaïlande, les frais seront donc de 9.90 € (commission min) + 10€ de change = 19.90€ + 10 à 30€ de frais cachés sur le taux de change.

    Pour recevoir un virement Non SEPA, la Banque Postale appliquera 13.50€ de frais.

    Pour consulter les tarifs de la Banque Postale: https://www.labanquepostale.fr/content/dam/refonte_Particulier/outils/tarifs/pdf/Tarifs_Particuliers.pdf

    Des alternatives à la Banque Postale pour envoyer de l’argent à l’étranger

    Faire un virement international avec la BNP Paribas

    Comment ça marche?

    Si vous êtes le détenteur d’un compte courant à la BNP, il y a deux options pour faire virement bancaire international:

    1. Se rendre dans une succursale BNP avec une pièce d’identité, votre numéro de compte et les informations bancaires du bénéficiaire (IBAN, SWIFT).
    2. Se connecter à votre compte client en ligne après avoir au préalable activé l’option virement international avec votre clé digitale. Aller dans l’onglet “virements et services” après avoir entré le bénéficiaire (à valider avec votre Clé Digitale) et confirmer le montant de votre transfert et les informations du bénéficiaire (IBAN, BIC).

    La BNP permet de faire des virements bancaires en Euro vers 33 pays de la Zone SEPA dont la Suisse, le Royaume-Uni, le Danemark, la Suède et tous les pays de la zone Euro. En dehors de la Zone SEPA, la BNP Paribas permet de faire des virements bancaires internationaux vers 49 pays dans la devise du pays dont l’Algérie (DZD), la Tunisie (TND) et le Royaume-Uni (GBP). Pour la liste complète, consulter le site de la BNP: https://mabanque.bnpparibas/rsc/contrib/document/particuliers/produits/comptes-cartes-services/Devises-virement-international-mb.pdf

    Le montant maximum pour un virement bancaire émis en ligne (national et international) fixé par la BNP est de 6000€ par jour.

    La durée d’un virement bancaire international avec la BNP: la BNP ne fait pas d’engagements sur le temps de virement car cela dépend des zones géographiques / fuseaux horaires.

    Quels sont les frais d’un virement bancaire international avec la BNP Paribas en ligne?

    Pour un virement bancaire international en dehors de la zone SEPA, les frais totaux ont trois composants:

    • Frais virement international Non-SEPA en ligne: 9.50€ de frais d’émission + 20.50€ de forfait pour couvrir les frais intérmédiaires (option de frais à charge de l’émetteur)
    • Commission de change: 15€
    • Frais cachés sur le taux de change: la BNP Paribas applique son propre taux de change qui est souvent défavorable par rapport au taux de change du marché. Cela peut rajouter des frais cachés de 1 à 3% sur le montant total transféré.

    Pour un virement bancaire de 1000€ vers la Thaïlande, les frais seront donc de 9.50€ + 20.50€ + 15€ de change = 45€ + 10 à 30€ de frais cachés sur le taux de change.

    Attention, si vous effectuez ce transfert en agence, les frais risquent d'exploser encore plus: avec des frais de commission à 0.06% (minimum à 9.50€) PLUS des frais additionnels de saisie à 0.04% (minimum à 9.50€). La commission de change passe à 1‰ (minimum 15€, maximum 65€). Avec les frais de prise en charge toujours à 20.50€, le total des frais pour 1000€ envoyés vers la Thaïlande passera à 9.50€ + 9.50€ + 15€ + 20.50€ = 54.50€.

    Pour recevoir un virement Non SEPA, la BNP Paribas appliquera 19€ de frais, en plus d'une commission de change sur les devises d'au minimum 15€.

    Pour consulter les tarifs de la BNP: https://mabanque.bnpparibas/rsc/contrib/document/CG/conditions-tarifs2017.pdf

    A titre comparatif, à la date de rédaction de cet article, le tarif de transfert le moins cher, appliqué par Transferwise, est de 6.88€, soit 3 fois moins que les 19.90€ de la Banque Postale et 6.5 fois moins que les 45€ de frais de la BNP Paribas.

    Adios les frais de virement bancaires!

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