Comment Ouvrir un Compte Bancaire en Allemagne ? Quelle Banque Choisir Pour Non-Résidents ?

L'Allemagne est depuis longtemps considérée comme une destination attrayante pour y vivre et travailler. Non seulement le pays peut se targuer d'une qualité de vie élevée et d'un secteur économique vaste et diversifié au taux de chômage extrêmement bas, mais il attire également de nombreuses personnes pour son melting-pot de styles, entre culture traditionnelle et modes de vie alternatifs.

Que vous envisagiez de vous installer en Allemagne ou que vous veniez d'arriver dans le pays, l'ouverture d'un compte bancaire est l'un des premiers défis que doivent relever les non-résidents. La bonne nouvelle, c'est que si vous possédez un passeport européen ou un permis de séjour en Allemagne, la procédure devrait être simple et vous trouverez de nombreuses options à votre disposition.

Dans ce guide, nous vous révélons tout ce que vous devez savoir sur l'ouverture d'un compte bancaire en Allemagne en tant qu'étranger ou non-résident, ainsi que les meilleures banques en ligne allemandes selon votre profil et vos besoins.

💡Par ici, vous découvrirez également comment ouvrir un compte bancaire en Espagne, en Belgique, en Italie, en Suisse, en Lituanie, au Royaume-Uni ou depuis la France, en tant que non-résident.

Fonctionnement des Banques en Allemagne

Jarrod Suda

Le secteur bancaire allemand est très riche et varié, et offre différentes solutions pour gérer vos finances.

En Allemagne, il existe trois grandes catégories de fournisseurs de services bancaires :

• Les grandes banques privées et publiques, qui facturent généralement des frais plus élevés et ont le plus d'exigences pour l'ouverture d'un compte, mais proposent la plus grande gamme de services financiers ;
• Les banques en ligne (direktbank), qui sont souvent (mais pas toujours) affiliées à une grande banque allemande. Ces banques offrent l'ensemble des services bancaires, sans agences. Leurs frais sont généralement moins élevés, et l'ouverture de compte plus accessible.
• Les fintechs, non agréées en tant que banques, qui offrent des services de paiement et gestion de compte, faciles d'accès et très peu chers.

Les Différents Types de Comptes Bancaires Allemands

Ouvrir un compte bancaire en Allemagne fait généralement référence à l'un des comptes suivants :

• Girokonto : Synonyme de compte-courant standard, ce compte bancaire est utilisé pour les paiements par carte ou virement.
• Sparkonto : Un compte d'épargne qui permet de déposer des fonds pour produire des intérêts.

En outre, nombreuses banques allemandes proposent également des comptes plus spécifiques, moins couramment utilisés :

• Festgeldkonto : Également connu en tant que compte de dépôt fixe, le Festgeldkonto est un compte d'investissement à terme qui offre historiquement des taux d'intérêt plus élevés que la plupart des autres types de comptes. Toutefois, les fonds ne peuvent pas être retirés avant l'expiration du terme.
• Tagesgeldkonto : Ce compte d'investissement rapporte des intérêts sur une période déterminée au taux d'intérêt du marché monétaire.

Comme en France, l'ouverture d'un compte bancaire en Allemagne s'accompagne presque toujours d'une carte bancaire (une carte de débit, une carte de crédit, ou les deux). La carte de débit classique en Allemagne est connue sous le nom de Girocard. Elle peut être utilisée pour les paiements par carte et les retraits aux distributeurs automatiques. Les cartes de crédit (ou Kreditkarten en allemand), quant à elles, peuvent être utilisées pour les paiements en ligne et sont assorties d'un plafond mensuel de crédit. La plupart des cartes bancaires allemandes portent un numéro de carte unique à 16 chiffres.

Documents Nécessaires Pour Ouvrir un Compte Bancaire en Allemagne

Si les formalités peuvent varier légèrement d'une banque à l'autre, les documents suivants sont généralement demandés pour ouvrir un compte bancaire en Allemagne dans une banque traditionnelle :

• Une carte d'identité ou un passeport en cours de validité ;
• Le formulaire de demande d'ouverture de compte dûment rempli ;
• Un Anmeldung (justificatif de résidence) ;
• Un justificatif d'emploi ou de revenu.

Notez que vous devrez vous rendre en agence pour effectuer l'ouverture de compte.

Dans une banque en ligne indépendante des grandes banques traditionnelles comme N26 ou Bunq, les démarches seront plus simples, entièrement automatisées et pouvant être effectuées en quelques minutes en ligne. Vous n'aurez besoin que d'une pièce d'identité et d'un justificatif de domicile (pas nécessairement en Allemagne) pour ouvrir un compte bancaire.

Option 1 — Les Banques en Ligne Allemandes

Scott Graham on Unsplash

Les banques en ligne (ou Direktbanken en allemand) sont des banques agréées qui offrent tous ou presque tous les services bancaires habituels. La principale différence est qu'elles n'ont pas d'agences physiques.

Il existe deux grandes catégories de banques en ligne en Allemagne : les fintechs (locales et étrangères) et les filiales de banques. En fintech, nous avons N26 et Bunq par exemple. Ces banques en ligne offrent souvent une gamme plus restreinte de services financiers, mais sont moins chères et accessibles aux non-résidents allemands. Les filiales des grandes banques, quant à elles, ont tendance à offrir une gamme plus large de services, l'offre standard de compte-courant est gratuite mais certains services sont plus coûteux, l'ouverture de compte nécessite de résider en Allemagne. Les banques en ligne allemandes filiales de grandes banques comprennent DKB, Comdirect et ING-DiBa.

Jetons un œil à quelques-unes des principales offres des banques en ligne :

N26

N26 est une banque mobile allemande qui a été élue par Monito🏆 Meilleure Banque en Ligne Européenne. C'est l'une des banques en ligne les plus appréciées et les plus connues d'Europe avec 7 millions de clients. N26 est partenaire du service de transfert d'argent Wise, qui permet d'effectuer des transferts d'argent internationaux directement depuis l'application à des taux de change parmi les meilleurs du marché.

L'ouverture d'un compte N26 nécessite un justificatif de résidence dans l'UE (pas nécessairement en Allemagne). En Allemagne, N26 propose les comptes suivants :

• N26 Standard: Un compte-courant dont la gestion se fait en ligne sur le site N26 ou via l'application mobile. Ce compte permet de disposer d'une carte virtuelle gratuitement (avec laquelle vous pouvez payer en ligne et via le sans contact) et d'une carte bancaire physique pour 10€ de frais de livraison. N26 Standard est gratuit.
• N26 Smart : Ce compte-courant permet d'obtenir une carte de débit additionnelle et donne accès au service client par téléphone. Le compte N26 Smart coûte 4,90€ par mois.
• N26 You : Ce compte premium comprend en plus des assurances voyage et un nombre illimité de retraits gratuits aux guichets automatiques. Il coûte 9,90€/mois.
• N26 Metal : Un "N26 You" avec une carte métallique, quelques assurances et avantages supplémentaires. Il coûte 16,90€ par mois.

Elle permet d'obtenir un IBAN allemand (commençant par "DE").

DKB

Filiale de la Bayerische Landesbank, la Deutsche Kreditbank (DKB) est la deuxième plus grande banque en ligne allemande, avec environ 4,5 millions de clients en Allemagne.

Ouverte aux résidents allemands, mais aussi aux suisses et autrichiens, DKB propose le compte DKB-Girokonto. Ce compte-courant est gratuit si vous utilisez la carte et déposez 700€ minimum par mois. Il permet d'obtenir une carte de crédit Visa et les retraits gratuits ou à faible coût aux guichets automatiques dans le monde entier.

DKB dispose également de versions distinctes du compte DKB-Girokonto avec des fonctionnalités spéciales pour les couples (DKB-Cash : Gemeinschaftskonto), les étudiants (DKB-Cash für Studierende) et les mineurs (DKB-Cash u18).

Comdirect

Filiale de la Commerzbank, Comdirect Bank est la troisième plus grande banque en ligne allemande avec quelques 2,7 millions de clients dans tout le pays.

Comdirect propose les comptes bancaires suivants :

• Das kostenlose Girokonto : Un compte-courant avec deux cartes de débit (une Visa et une Girocard). Le compte ne comporte pas de frais mensuels pour les clients de moins de 28 ans (sinon, les frais sont de 4,90€ par mois).
• Das Girokonto Plus : Un compte-courant avec plus de fonctionnalités : retraits gratuits aux guichets automatiques (soumis à plafond), une carte de crédit, un accès prioritaire au support client et une assurance voyage. Ce compte coûte 14,90 € par mois.

Bunq

Basée à Amsterdam, Bunq est une néobanque européenne en pleine expansion qui est devenue ces dernières années une alternative populaire aux grandes banques allemandes. Bunq est réputée pour son excellente application et ses fonctionnalités variées destinées aux jeunes, aux voyageurs et à tous ceux qui se déplacent fréquemment.

Comme N26, tous les comptes bancaires de bunq sont intégrés à Wise, ce qui rend les transferts d'argent internationaux très bon marché. La banque propose les trois options suivantes de compte-courant à ses clients européens :

• Easy Bank: Un compte-courant à faible coût avec un IBAN allemand, français, néerlandais, espagnol ou irlandais accompagné d'une carte de débit Mastercard. Ce compte coûte 2,99€ par mois.
• Easy Money: Un compte multidevise avec plus de fonctionnalités, notamment des statistiques de dépenses, quatre retraits gratuits au guichet automatique par mois, des fonctions de budgétisation et d'investissement et une carte de débit. Ce compte coûte 8,99 € par mois.
• Easy Green: La caractéristique unique du compte premium Easy Green est de permettre à ses utilisateurs de suivre les progrès de l'initiative de reforestation (c'est-à-dire un arbre planté tous les 100€ dépensés). Ce compte coûte 17,99€ par mois.

ING-DiBa

Première banque en ligne d'Allemagne en nombre de clients, ING-DiBa, filiale du géant bancaire néerlandais ING, offre une gamme complète de services bancaires à plus de 9,6 millions de clients allemands. Son compte-courant principal est le suivant :

• Kostenloses Gehaltskonto : Un Girokonto en ligne qui comprend deux cartes de débit : une carte de débit Visa et une carte Girocard. Le compte coûte 0,00 € par mois pour les moins de 28 ans qui versent au moins 700,00 €/mois sur le compte (sinon, les frais sont de 4,90 € par mois).

Option 2 — Ouvrir un Compte Bancaire Dans Une Grande Banque Traditionnelle

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Pour ouvrir un compte bancaire en Allemagne, vous pouvez passer par l'une des quatre plus grandes banques allemandes du secteur privé : Deutsche Bank, Commerzbank, HypoVereinsbank ou Postbank. Ces banques forment ensemble le Cash Group : leurs clients ne payent aucuns frais de retraits dans plus de 7000 distributeurs automatiques en Allemagne.

Vous pouvez également vous orienter vers l'une des banques traditionnelles suivantes : Sparkassen, Volksbanken et Raiffeisenbanken. Bien qu'elles ne fassent pas partie du Cash Group, les banques Sparkasse forment un réseau de plus de 430 banques publiques que l'on trouve dans toute l'Allemagne, et Volksbanken et Raiffeisenbanken forment une coopérative bancaire très répandue, les rendant facilement accessibles.

Ces banques jouissent d'une longue histoire et offrent un large éventail de services financiers, mais ce sont également les options les plus chères et les plus difficiles pour ouvrir un compte en Allemagne. Par exemple, pour ouvrir un compte courant auprès de la Sparkasse, de la Volksbanken, de la Raiffeisenbanken ou de l'une des quatre banques du Cash Group, il faut presque toujours pouvoir présenter un justificatif de résidence en Allemagne.

Voici un récapitulatif de leurs offres :

Deutsche Bank

Grande banque internationale comptant 27 millions de clients dans le monde, la Deutsche Bank propose les trois types de comptes bancaires suivants en Allemagne :

• AktivKonto : Un compte-courant classique comprenant une carte de débit Girocard et l'accès aux services de banque en ligne et mobile. Ce compte coûte 6,90 € par mois.
• Das Junge Konto : Un compte-courant destiné aux étudiants. Ce compte est sans frais mensuels, mais il est réservé aux étudiants de l'UE âgés de moins de 30 ans.
• BestKonto : Un compte premium avec carte de crédit et assurance voyage. Il coûte 13,90 € par mois.

Commerzbank

Avec environ 19 millions de clients, Commerzbank est la deuxième plus grande banque privée d'Allemagne. Pour un usage quotidien, elle propose à ses clients les trois formules suivantes :

• Girokonto "Basic" : Un compte-courant standard avec carte de débit. Le compte ne prélève pas de frais mensuels tant que les dépôts sont inférieurs à 700€ par mois (sinon, les frais sont de 9,90€ par mois).
• Konto-Extra "Klassik" : Un Girokonto "Basic" avec quelques fonctionnalités supplémentaires, telles que les virements, les prélèvements automatiques et les chèques. Ce compte coûte 6,90€ par mois.
• Konto-Extra "Premium" : Destiné aux voyageurs, ce compte premium coûte 12,90€ et comprend deux cartes de crédit, des retraits et dépôts gratuits, une assurance maladie étendue à la famille et l'accès aux salons des aéroports.

HypoVereinsbank

HypoVereinsbank, connue sous le nom de "HVB", est la cinquième plus grande banque allemande avec 8,5 millions de clients environ. Elle propose l'ensemble standard suivant de forfaits bancaires pour un usage quotidien, chaque forfait comprenant les fonctionnalités du précédent tout en incluant des avantages supplémentaires :

• HVB AktivKonto : Un compte-courant idéal pour un usage au quotidien avec accès aux services de banque en ligne et en option, une carte de débit et une carte de crédit. Ce compte coûte 4,90€ par mois après la première année, 5,00 € de plus par an par carte de débit et 15,00 € par an par carte de crédit.
• HVB PlusKonto : Un compte-courant standard avec carte de débit et carte de crédit incluse à 9,90€ par mois après les cinq premières années. Les virements sont gratuits.
• HVB ExklusivKonto : Un compte premium incluant les retraits gratuits aux guichets automatiques et une assurance voyage. Il coûte 14,90€ par mois après la première année.

Volksbanken and Raiffeisenbanken

Volksbanken et Raiffeisenbanken sont un vaste ensemble de banques coopératives, opérant sous une marque commune à travers toute l'Allemagne. Ils proposent un panel complet de services bancaires, notamment des Girokonten, des cartes de débit et des services en ligne, et pourraient être le partenaire bancaire idéal pour les personnes souhaitant s'orienter vers une banque coopérative.

Sparkassen

Les banques des caisses d'épargne proposent une gamme complète de services financiers et sont disponibles partout en Allemagne. Elles proposent divers comptes bancaires. Leur offre peut varier considérablement d'une Sparkasse à l'autre. La plupart des comptes comprend toutefois un Girokonto, une carte de débit Girocard et les services de banque en ligne.

Option 3 — Ouvrir un Compte Multidevise Wise en Tant Que Non-Résident

Wise

Une autre option pour ouvrir un compte bancaire en Allemagne en tant que non-résident est le compte multidevise de Wise. Un compte multidevise permet d'échanger et détenir plusieurs devises sur un seul et même compte-courant, et de payer directement dans la devise correspondante grâce à la carte multidevise associée. Avec la carte Wise, vous pourrez payer et être payés comme des locaux en Allemagne et dans toute la zone euro. Le + : le compte multidevise Wise est gratuit ! 💰

Pas besoin d'être résident allemand pour ouvrir un compte multidevise Wise. Il faut simplement que vous puissiez présenter un justificatif de résidence dans l'UE/EEE, aux États-Unis, à Singapour, au Japon, en Australie ou en Nouvelle-Zélande pour vous inscrire.

Caractéristiques du Compte Multidevise Wise

Après inscription, vous recevrez votre carte multidevise sous 2 semaines. Vous disposerez alors des fonctionnalités suivantes :

• Des coordonnées bancaires locales aux États-Unis, dans la zone euro (Belgique), au Royaume-Uni, en Australie, en Nouvelle-Zélande, à Singapour, en Roumanie, au Canada, en Hongrie et en Turquie ;
• La possibilité de détenir, échanger et alimenter votre compte jusqu'à 56 devises différentes ;
• Une carte de débit Mastercard multidevise, pratique pour payer en devises étrangères sans frais cachés ;
• L'accès au puissant service de transfert d'argent international de Wise, directement à partir du solde de votre compte.

Avec le compte multidevise Wise, vous disposerez de coordonnées bancaires belges. Les IBAN belges sont pleinement admissibles en Allemagne et dans l'ensemble de la zone euro. En effet, la réglementation européenne interdit la discrimination à l'IBAN.

Notez que ce compte ne propose pas de découvert et que vous ne percevrez pas d'intérêts sur les soldes créditeurs.

Option 4 — Ouvrir un Compte Bancaire Basique en Allemagne

Mauro Sbicego on Unsplash

La dernière option pour ouvrir un compte bancaire en Allemagne en tant que non-résident est d'ouvrir un compte de paiement de base (appelé Basiskonto en allemand). Ces comptes bancaires offrent des services bancaires de base gratuits ou à faible coût, et sont ouverts à tous les résidents de l'UE (y compris ceux qui ont le statut de réfugié). Vous devrez toutefois vous rendre en agence pour ouvrir ce type de compte.

Les comptes de paiement de base sont proposés par toutes les grandes banques allemandes et comprennent généralement les fonctionnalités suivantes :

• Traitement des dépôts effectués sur votre compte bancaire ;
• Retraits aux guichets automatiques ;
• Configuration de prélèvements automatiques ;
• Carte bancaire.

Conformément à la législation européenne, les comptes de paiement de base sont également assurés jusqu'à 100 000 € de dépôts pour les comptes individuels et 200 000 € de dépôts pour les comptes-joints, ce qui en fait une option très sûre. Les banques de l'UE ne peuvent pas refuser aux résidents de l'UE d'ouvrir un compte dans un autre pays au seul motif qu'ils n'y vivent pas.

Comment Envoyer de l'Argent sur un Compte Bancaire Allemand ?

Une fois que vous aurez ouvert votre compte bancaire en Allemagne, vous devrez réfléchir à la manière de transférer vos fonds : un processus qui peut s'avérer particulièrement coûteux si vous déposez de l'argent dans une devise autre que l'euro (si vous résidez en Suisse, ou êtes expatrié dans un pays hors zone Euro par exemple). Pour déposer de l'argent sur votre nouveau compte allemand en euros à partir de votre monnaie locale, vous aurez le choix entre :

• Effectuer un virement international par l'intermédiaire de votre banque directement ;
• Transférer vos fonds par l'intermédiaire d'un spécialiste des transferts d'argent internationaux.

Évitez les Virements Internationaux Bancaires

En général, nous vous déconseillons d'utiliser votre banque pour transférer de l'argent à l'international, car les frais peuvent être exorbitants et les délais de réception très longs. 

Si le montant que vous souhaitez envoyer en Allemagne est de l'ordre de plusieurs centaines ou milliers d'euros, nous vous recommandons d'utiliser un service spécialisé dans le transfert d'argent (Wise en est un parmi d'autres.) Pour comparer les services les moins chers pour votre montant de transfert et votre pays d'origine en Allemagne, lancez une recherche sur le comparateur en ligne de Monito ci-dessous 👇.

En revanche, si vous transférez de grosses sommes d'argent de votre monnaie nationale vers votre nouveau compte bancaire en Allemagne (c'est-à-dire plus de 30.000€, ou équivalent), les services tels que Wise ne sont pas toujours les plus avantageux. Nous vous recommandons dans ce cas de vous tourner plutôt vers les brokers en ligne qui prennent en charge les transferts de votre pays vers l'Allemagne. Ces services sont spécialisés dans la négociation de taux de change favorables en votre nom et constituent l'option la plus rentable pour le transfert de grosses sommes d'argent à l'étranger.

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