Comment Ouvrir un Compte Bancaire en Espagne ? Quelle Banque Choisir ?

Avec une qualité de vie élevée et une économie florissante, l'Espagne attire chaque année des milliers d'expatriés et de travailleurs étrangers.

Que vous envisagiez de déménager en Espagne, que vous veniez d'y arriver ou que vous prévoyiez de rester à l'étranger tout en conservant un compte bancaire dans le pays, l'ouverture d'un compte bancaire en Espagne est généralement l'un des premiers défis que doivent relever les non-résidents et expatriés. Heureusement, que vous disposiez ou non d'un justificatif de résidence en Espagne, la procédure devrait être simple et vous trouverez de nombreuses options disponibles.

Dans ce guide, nous vous indiquons tout ce que vous devez savoir sur l'ouverture d'un compte bancaire en Espagne en tant qu'étranger, ainsi que les meilleures options qui s'offrent à vous.

💡Par ici, vous découvrirez également comment ouvrir un compte bancaire aux USA, en Italie, en Belgique, en Australie, en Nouvelle-Zélande, en Allemagne, en Suisse, en Lituanie, au Canada, au Royaume-Uni, en Turquie, en Inde, au Japon ou depuis la France, en tant que non-résident.

Fonctionnement des Banques en Espagne

L'Espagne dispose d'un secteur bancaire important et bien établi, où siègent plusieurs banques mondialement connues, comme Santander et BBVA. Réglementé par la Banco de España, le secteur bancaire et financier espagnol est largement dominé par les grandes banques traditionnelles, même si, ces dernières années, comme dans le reste de l'Europe, il y a eu une augmentation du nombre de banques exclusivement digitales et de fintechs spécialisées dans les solutions de paiements et autres services bancaires en ligne.

Les banques en Espagne sont particulièrement réglementées en ce qui concerne les risques financiers. Sur les sites des banques espagnoles que vous visiterez, vous remarquerez probablement une note de un à six sur la page de chaque offre bancaire, 1/6 étant le risque le plus faible et 6/6 le risque le plus élevé. Pratiquement tous les comptes-courants ordinaires des banques espagnoles sont classés 1/6, ce qui signifie que l'argent que vous y avez déposé ne pourra pas être utilisé sur des instruments financiers à risque. De plus, les grandes banques espagnoles adhèrent au Fonds de garantie des dépôts des établissements de crédit, qui protège les dépôts jusqu'à 100 000 €¹. Les banques espagnoles sont ainsi extrêmement sécurisées pour leurs clients.

Selon la loi espagnole, il n'est pas obligatoire d'avoir un compte bancaire pour vivre en Espagne. Toutefois, l'économie du pays étant très digitalisée (les paiements par carte et les virements bancaires sont la norme en Espagne), il sera difficile d'y vivre au quotidien sans en détenir un.

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Les Différents Types de Comptes Bancaires Espagnols

Si vous souhaitez ouvrir un compte bancaire en Espagne, en général, vous voudrez disposez de l'un (ou de plusieurs) de ces comptes bancaires :

• Cuenta bancaria : Également connu sous le nom de Cuenta corriente, ce compte s'apparente au compte-courant classique utilisé au quotidien lors de paiements par carte.
• Cuenta de ahorros : Il s'agit d'un compte d'épargne sur lequel des fonds peuvent être déposés et stockés. Ce compte est généralement accompagné d'une carte avec laquelle vous pouvez payer vos achats ou effectuer des retraits d'espèces.
• Cuenta nomina : Ce compte est conçu pour recevoir ses revenus (salaire, pension, allocation chômage) avec des frais réduits sur les dépôts.
• Cuenta de depósito : Compte dédié à l'épargne, qui permet de déposer des fonds tout en limitant les retraits et en produisant (historiquement) des intérêts.

Comme la plupart des banques dans le monde, les banques espagnoles proposent généralement deux types de cartes bancaires : la carte de débit (tarjeta de débito) et la carte de crédit (tarjeta de crédito).

En général, ces cartes permettent d'effectuer le retrait d'espèces gratuitement dans les distributeurs automatiques de la banque émettrice. En revanche, le retrait aux guichets automatiques d'autres banques peut engendrer des frais élevés, et ces frais seront encore plus élevés (parfois jusqu'à 4,00 % par transaction) dans les distributeurs hors d'Espagne.

Quels Documents Sont Nécessaires Pour Ouvrir un Compte Bancaire en Espagne ?

Bien que les formalités et les exigences puissent varier légèrement en fonction de votre situation (par exemple, les exigences seront différentes si vous êtes un étudiant ou un propriétaire non résident en Espagne), les documents suivants sont généralement demandés pour ouvrir un compte bancaire en Espagne :

1. Un passeport ou une carte d'identité en cours de validité ;
2. Un justificatif de résidence en Espagne ou un certificat de non-résidence ;
3. Votre numéro NIE (Número de Identificación de Extranjero) ;
4. Un contrat de travail ou votre carte d'étudiant espagnole.

Ouvrir un Compte Bancaire en Espagne Sans Se Déplacer

Comme nous le verrons ci-après, il est tout à fait possible d'ouvrir un compte bancaire en Espagne à distance. Pour ouvrir un compte-courant espagnol depuis la France, vous devrez vous assurer que vous disposez d'un numéro NIE (qui confirme que vous ne résidez pas en Espagne mais que vous souhaitez tout de même y garder un lien matériel, tel qu'un compte bancaire) ou d'un justificatif de résidence en Espagne (sauf dans le cas de N26).

Option 1 — Ouvrir un Compte Bancaire en Espagne en Ligne

Mehdi Lamaaffar on Unsplash

Les banques en ligne ou banques mobiles se sont multipliées ces dernières années dans une grande partie de l'Europe, offrant des frais moins élevés et une expérience utilisateur généralement meilleure que celle des banques traditionnelles. Certaines fintechs sont agréées uniquement pour la fourniture de moyens de paiements, tandis que d'autres sont des banques à part entière offrant tous, ou la plupart, des services bancaires habituels. En fin de compte, la principale différence entre elles et les banques traditionnelles est qu'elles n'ont pas d'agences bancaires et que leurs services ne sont offerts qu'en ligne.

Jetons un œil aux principales offres de banques en ligne en Espagne :

N26, Meilleure Banque en Ligne Européenne

Sans doute la banque mobile la plus connue d'Espagne, N26 est une banque européenne très appréciée, qui compte 7 millions de clients, non seulement en Espagne mais aussi dans la zone euro. De plus, N26 est partenaire du service de transfert Wise, ce qui permet d'effectuer des transferts d'argent internationaux depuis l'application à des frais très bas.

N26 demande un justificatif de domicile dans l'UE (pas nécessairement en Espagne) pour ouvrir un compte. En Espagne, elle propose les comptes suivants, tous avec un IBAN espagnol dédié :

• N26 Standard : Un compte-courant dont la gestion se fait en ligne ou depuis l'application mobile. Il comprend une carte bancaire virtuelle qui permet de payer en ligne ou aux terminaux de paiements sans contact. Pour 10€ de frais de livraison, vous recevrez en plus une carte de débit physique. Ce compte coûte 0€ par mois.
• N26 Smart : Ce compte-courant permet d'obtenir une carte bancaire supplémentaire, la possibilité de subdiviser son compte en 10 sous-comptes et l'accès à une assistance téléphonique. Le compte N26 Smart coûte 4,90€ par mois.
• N26 You : Ce compte premium comprend en plus des assurances voyage et un nombre illimité de retraits gratuits aux guichets automatiques. Il coûte 9,90€/mois.
• N26 Metal : Un "N26 You" avec une carte métallique, quelques assurances et avantages supplémentaires (offres spéciales, amazon prime). Le compte coûte 16,90€ par mois.

❗ Si vous vous connectez depuis la France, vous serez automatiquement dirigé vers le site N26 France. Pensez à sélectionner le pays "Espagne" en haut à gauche de la page d'accueil afin de vous rendre sur le site espagnol.

Bnext, la Banque en Ligne Espagnole

Bnext est une banque mobile disponible exclusivement en Espagne et au Mexique. Elle est ouverte aux non-résidents, sous réserve de disposer d'un numéro NIE. Elle propose un unique compte, gratuit, avec IBAN espagnol.

Comme pour le compte N26 Standard, Bnext offre une carte virtuelle gratuite et une carte MasterCard pour un coût unique de 6,50€ pour la livraison.

En ce qui concerne, les transferts d'argent à l'international, Bnext est partenaire de Ria et MoniSnap. Ces deux services, bien que généralement moins compétitifs que Wise, offrent tout de même de meilleurs tarifs que ceux pratiqués par les banques traditionnelles pour les virements internationaux.

Option 2 — Ouvrir un Compte Bancaire Dans une Banque Traditionnelle Espagnole

L'ouverture d'un compte bancaire en Espagne en tant que non-résident, expatrié ou étranger résident est généralement facile.

En revanche, avoir un compte dans une banque traditionnelle en Espagne a tendance à être un peu plus cher que dans les autres pays européens. Même si ces dernières années, certaines banques espagnoles ont commencé à proposer des comptes sans frais, il est toujours d'usage de payer des frais élevés pour la tenue du compte, les retraits à certains guichets automatiques, l'utilisation d'un chéquier, le bénéfice d'un découvert, l'envoi et la réception de virements bancaires, le contact avec des conseillers bancaires en agence ou par téléphone, et d'autres services financiers courants.

Pour les expatriés européens, la plupart des grandes banques espagnoles ne facturent pas de frais de transfert (ou seulement de très faibles frais) pour les virements à destination et en provenance d'autres pays et devises de l'UE/EEE. Cependant -même si elles ne le mentionnent pas explicitement- vous paierez toujours une marge sur le taux de change chaque fois que vous effectuerez un transfert vers une autre devise, et nous vous recommandons donc de comparer les prestataires sur Monito pour trouver le service de transfert d'argent le moins cher.

Jetez un coup d'œil aux offres des banques espagnoles ci-dessous :

Carlos Benitez-Donoso González (CC BY-SA 4.0, modified)

BBVA

L'une des plus anciennes et des plus grandes banques espagnoles, BBVA est une banque internationale, avec 75 millions de clients dans plus de 30 pays, principalement dans le monde hispanophone. En Espagne, BBVA propose les comptes suivants, adaptés aux expatriés et aux étrangers (qui nécessitent tous un justificatif de résidence en Espagne) :

• Cuenta Online Sin Comisiones : Ce compte courant, destiné aux résidents espagnols, est entièrement gratuit, sous réserve que vous soyez un nouveau client de BBVA. Il comprend une carte de débit Visa virtuelle accessible depuis l'application. En revanche, des frais élevés seront prélevés lorsque vous effectuez des retraits dans des distributeurs automatiques étrangers : 4,50 % (minimum 3,50€) par retrait.
• Cuenta Joven : Pour les étudiants résidant en Espagne et âgés de 18 à 29 ans, BBVA propose également ce compte sans frais, avec plus de réductions et des offres exclusives destinées aux étudiants.
• BBVA Va Contigo : Un compte de base pour recevoir son salaire avec une carte de débit Visa virtuelle. Le compte est sans frais, à condition d'y verser au moins 800€ par mois au titre du salaire, 300€ par mois au titre d'une pension ou d'allocations chômage, ou 2 500€ tous les trois mois en épargne.

J.F. Salas, Unsplash

Banco Sabadell

Banque importante et populaire en Espagne, Banco Sabadell compte environ 12 millions de clients et est présente dans tout le pays. La plupart des services ne sont disponibles qu'en espagnol, mais Banco Sabadell propose des services de traduction aux non-résidents, ainsi que le compte suivant :

• Key Account : Un compte-courant pour non-résidents comprenant une carte bancaire gratuite, les virements gratuits dans l'UE/EEE jusqu'à 20 000 euros, le dépôt jusqu'à 50.000 euros et, un agent qui vous aidera à traduire vos documents de l'espagnol au français (service gratuit jusqu'à 5 000 mots/an).

D. Senior, Unsplash

Banco Santander

Santander est une banque espagnole présente dans de nombreux pays. Elle compte 125 millions de clients dans le monde et 14 millions en Espagne, et a été classée banque la plus sûre d'Espagne en 2020².

Banco Santander propose un panel varié de services bancaires pour les non-résidents et les résidents étrangers en Espagne. Voici quelques-unes des principales offres destinées aux expatriés et aux non-résidents :

• Cuenta Mundo : Exclusivement destiné aux non-résidents en Espagne, le "World Account" est un compte courant qui coûte 16€ par mois et comprend une carte bancaire permettant des retraits gratuits aux distributeurs automatiques de Santander dans le monde entier. Pour les expatriés, l'un des principaux avantages de ce compte est qu'il permet de déposer de l'argent et effectuer des virements sans frais, en euros et dans la plupart des autres devises européennes³.
• Smart Account : Destiné aux étudiants et aux résidents espagnols âgés de 18 à 31 ans, ce compte-courant exclusivement mobile permet aux clients de disposer d'une carte de débit et sur option, d'une carte de crédit. Il est facturé 0€ par mois et permet d'effectuer des virements mobiles gratuitement, ce qui en fait une option intéressante pour les plus jeunes résidents en Espagne.
• Santander One: Santander One est un compte complet qui comprend une carte de débit, une carte de crédit et un compte de réception du salaire. C'est le compte phare de Santander. Les frais mensuels de tenue de compte sont de 0€, 10€ ou 20€. Ils varient selon votre utilisation du compte : réception ou non de votre salaire sur celui-ci, maintien d'un solde minimum (un montant assez élevé de 6 000€ est requis pour bénéficier des frais les plus bas) pendant un an consécutif.

CaixaBank

Avec environ 16 millions de clients rien qu'en Espagne, CaixaBank est pourtant l'une des grandes banques espagnoles les plus jeunes, puisqu'elle n'a été fondée qu'en 2011. Aujourd'hui, CaixaBank propose uniquement l'offre suivante aux non-résidents en Espagne :

• HolaBank Account : Proposé en français par HolaBank (un service bancaire en ligne de CaixaBank), ce compte-courant coûte 35 € par trimestre et comprend une carte de crédit, l'accès aux services bancaires par Internet et sur mobile, et 24 virements en euros sans frais par an (jusqu'à 20.000€ par virement).

Si vous résidez en Espagne et que vous êtes à l'aise avec la langue espagnole, le Cuenta Corriente de CaixaBank est une bonne alternative. Ce compte permet de disposer de deux cartes de crédit, de l'accès aux services bancaires via Internet et mobile, et la possibilité d'y recevoir votre salaire, le tout en un seul endroit et pour 0€ de frais de gestion mensuels.

Option 3 — Ouvrir un Compte Multidevise Wise

Wise

Une autre option pour ouvrir un compte bancaire en Espagne en tant que non-résident est le compte multidevise de Wise. Le compte Wise permet à ses utilisateurs d'envoyer de l'argent et de payer ses achats en Espagne, et plus généralement dans la zone euro, grâce à la carte de débit Mastercard qui l'accompagne.

Lors de l'ouverture de votre compte en ligne, vous n'aurez pas besoin de présenter un justificatif de domicile en Espagne ou un NIE (mais vous devrez tout de même détenir un justificatif de domicile dans l'UE/EEE, aux États-Unis, à Singapour, au Japon, en Australie ou en Nouvelle-Zélande).

Lorsque vous aurez reçu votre carte (ce qui peut prendre jusqu'à 2 semaines en Europe), votre compte multidevise Wise vous permettra de profiter des fonctionnalités suivantes :

• Coordonnées bancaires locales aux États-Unis, dans la zone euro, au Royaume-Uni, en Australie, en Nouvelle-Zélande, à Singapour, en Roumanie, au Canada, en Hongrie et en Turquie ;
• Détenir, échanger et alimenter votre compte avec +40 devises différentes ;
• Une carte de débit Mastercard multidevise, idéale pour payer en devises étrangères sans frais cachés ;
• L'accès au service de transfert d'argent international de Wise, directement à partir du solde de votre compte.

Option 4 — Ouvrir un Compte Basique Espagnol

Mauro Sbicego on Unsplash

La dernière option pour ouvrir un compte bancaire en Espagne en tant que non-résident est d'ouvrir un compte de paiement de base (appelé cuenta bancaria básica en espagnol). Ce type de compte bancaire offre accès aux services bancaires basiques, gratuitement ou à faible coût. Ils sont ouverts aux résidents de l'UE : les ressortissants de l'UE et les titulaires de visas européens (y compris ceux qui ont le statut de réfugié) sont éligibles à l'ouverture d'un cuenta bancaria básica ⁵.

Les principales banques espagnoles proposent des comptes de paiement de base, comme le compte de paiement Basica de Santander, le compte de paiement de base de BBVA et La cuenta de pago básica de CaixaBank. Ces comptes comprennent généralement les services financiers quotidiens suivants :

Les grandes banques espagnoles proposent des comptes de paiement de base, comme Santander, BBVA et CaixaBank.

Ces comptes comprennent généralement les services suivants :

• Traitement des dépôts effectués sur votre compte bancaire,
• Retraits aux guichets automatiques,
• Prélèvements automatiques,
• Carte bancaire.

Pour ouvrir un compte basique dans une banque espagnole, vous devrez présenter un NIE afin de prouver que vous êtes un non-résident dans le pays.

Conformément à la législation européenne, les comptes de paiement de base espagnols sont également assurés jusqu'à 100.000€ de dépôts pour les comptes individuels et 200.000 € pour les comptes-joints, ce qui en fait une option très sûre. Les banques de l'UE ne peuvent pas refuser aux résidents européens d'ouvrir un compte dans un autre pays au seul motif qu'ils n'y vivent pas.

Comment Envoyer de l'Argent à un Compte Bancaire Espagnol ?

Une fois que vous aurez ouvert un compte bancaire en Espagne, vous devrez réfléchir à la manière de transférer vos fonds, un processus qui peut être coûteux dans une devise autre que l'euro (ce sera notamment le cas si vous êtes en Suisse ou habitez actuellement à l'étranger). Pour déposer de l'argent sur votre nouveau compte espagnol en euros à partir de votre monnaie nationale avant votre déménagement, vous devrez choisir entre deux options :

• Effectuer un virement international par l'intermédiaire de votre banque directement ;
• Transférer vos fonds par l'intermédiaire d'un spécialiste des transferts d'argent internationaux.

En général, nous ne recommandons pas d'utiliser votre banque pour transférer de l'argent à l'international, car les frais peuvent être exorbitants et les délais de réception longs. 

Si le montant que vous souhaitez envoyer en Espagne est de l'ordre de plusieurs centaines ou milliers d'euros (ou équivalent), nous vous recommandons d'utiliser un service spécialisé dans les transferts d'argent à l'étranger (Wise en est un parmi d'autres.) Pour comparer les services les moins chers selon le montant de votre transfert en Espagne et votre pays d'origine, effectuez une recherche sur le comparateur en ligne de Monito ci-dessous.

Si vous transférez en revanche de grosses sommes d'argent de votre monnaie nationale vers votre nouveau compte bancaire en Espagne (c'est-à-dire des sommes supérieures à 30.000€ ou l'équivalent), des services tels que Wise ne sont pas forcément les plus avantageux. Nous vous recommandons plutôt de vous pencher sur les brokers en ligne qui prennent en charge les transferts de votre pays vers l'Espagne. Ces services sont spécialisés dans la négociation de taux de change et constituent la meilleure option pour transférer de grosses sommes d'argent à l'étranger.

En analysant des dizaines de milliers de recherches effectuées sur le comparateur Monito au cours de l'année 2021, nous avons constaté qu'en moyenne, Wise a tendance à offrir les transferts les moins chers vers l'Espagne pour les petits et moyens montants. Pour les transferts importants (42.000 € ou plus), les brokers comme Halo Financial ont tendance à être une meilleure option.

💡 Pour savoir quel service vous offrira la meilleure offre en temps réel, effectuez une recherche sur notre comparateur ci-dessous :

Notes & Références Utilisées Dans Ce Guide

1.FGD, Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito

2. Global Finance Magazine: Safest Banks by Country 2020

3. Pas de frais pour les transferts et les dépôts en CHF, CZK, DKK, NOK, GBP, HUF et PLN.

4. Spanish regulator approves Bankia-Caixabank merger with conditions (Reuters, 23/3/21)

5. Comptes bancaires dans l'UE (Your Europe, 22/04/2022)