Ouvrir un Compte Bancaire aux USA (Même Si Vous Êtes Non-Résident)

Que vous envisagiez de vous installer aux USA pour poursuivre vos études, entamer une nouvelle carrière ou simplement pour profiter des opportunités offertes par le pays de l'oncle Sam, ouvrir un compte bancaire américain sera probablement l'un des premiers défis de cette nouvelle aventure. Autrefois perçue comme une démarche complexe pour les non-résidents, l'obtention d'un compte bancaire aux États-Unis est devenue plus accessible, notamment grâce aux services bancaires en ligne de plus en plus nombreux. Dans ce guide, nous vous dévoilons les principales options qui s'offrent à vous et les étapes à suivre pour ouvrir un compte bancaire aux USA, même si vous n'êtes pas résident, n 'avez pas de numéro SSN ou d'ITIN.

En bref, il semble généralement difficile d'ouvrir un compte bancaire aux États-Unis en tant que non-résident, et cela pour une raison bien précise : la plupart des banques américaines exigent que vous soyez citoyen ou résident américain pour approuver votre demande.

En général, vous devrez fournir un numéro de sécurité sociale (SSN), un numéro d'identification fiscale individuel (ITIN) ainsi qu'un justificatif de domicile aux États-Unis (bien que ces exigences puissent varier d'une banque à l'autre). Vous devrez également présenter une pièce d'identité telle qu'un passeport, un permis de conduire, une carte d'identité officielle avec photo, ou, le cas échéant, des autorisations de l'immigration.

Il existe en tout quatre principales façons d'ouvrir un compte bancaire aux États-Unis en tant que non-résident, et celle qui sera la meilleure option dépendra surtout de vos besoins et de vos préférences. Voici les différentes voies possibles :

1. Grandes banques aux USA : Cette méthode implique généralement de résider aux États-Unis (même s'il ne doit pas nécessairement s'agir de votre résidence principale) et vous obligera à vous rendre en personne aux États-Unis dans une agence bancaire pour ouvrir un compte. Vous aurez besoin de documents spécifiques, alors pensez à contacter l'agence avant de vous y rendre, car les exigences peuvent différer d'une banque à l'autre.
2. Banques américaines internationales : Cette option ne nécessite pas de résider aux USA ni de détenir des documents américains spécifiques, mais elle est souvent associée à un dépôt initial élevé, des frais importants et requiert le maintien d'un solde minimum.
3. Comptes bancaires en ligne : Ici, vous n'aurez pas nécessairement besoin d'un SSN/ITIN, mais la résidence aux États-Unis sera requise. Cette option est idéale pour les résidents américains qui souhaitent obtenir les fonctionnalités bancaires de base à faible coût et n'ont pas besoin de la gamme de services financiers étendue des grandes banques (prêt, investissement, etc.).
4. Compte Wise : C'est la manière la plus simple et la moins chère d'ouvrir un compte bancaire en ligne aux USA en tant que non-résident, et elle est parfaite pour ceux qui souhaitent ouvrir un compte bancaire américain en ligne depuis l'étranger (les comptes-courants sont détenus par CFSB).

Explorons maintenant chacune de ces options plus en détail ci-dessous :

📚 Vous hésitez sur la destination de votre prochaine expatriation ? Découvrez également nos guides sur l'ouverture d'un compte bancaire en Australie, Nouvelle-Zélande, Suisse, en Italie, en Allemagne, en Inde, au Canada, au Japon, en Belgique, en Espagne, en Lituanie, au Royaume-Uni, au Maroc, en Turquie, ou depuis la France, en tant que non-résident.

Option 1 : Grandes Banques aux USA

Ken Teegardin (CC BY 2.0, modified)

La première solution qui vient à l'esprit lorsqu'il s'agit d'ouvrir un compte bancaire aux États-Unis en tant que non-résident est d’ouvrir un compte auprès d’une grande banque américaine. Cette option nécessite d'avoir un justificatif de domicile aux États-Unis (même si votre résidence principale est à l'étranger) et nécessite également parfois (mais pas toujours) un SSN/ITIN et d'autres documents. Les grandes banques américaines comprennent notamment Wells Fargo, Chase, Citibank, Bank of America, US Bank, TD Bank, Capital One...

Cette solution implique par ailleurs de se rendre aux USA pour ouvrir votre compte bancaire en personne. Elle est donc plus adaptée à ceux qui ont déjà un domicile aux États-Unis et qui s'y rendent régulièrement. À défaut, il sera très difficile d'ouvrir un compte bancaire en ligne sans justificatif de domicile, même si vous pouvez toujours contacter la banque pour vérifier quelles seraient ses exigences si vous souhaitez devenir résident temporaire ou permanent.

Les Différents Types de Comptes Bancaires aux USA

La plupart des comptes bancaires américains sont soit des "checking accounts" (comptes chèques), soit des "savings" accounts (comptes épargne). Les comptes chèques sont l'équivalent de nos comptes-courants et comprennent les fonctionnalités suivantes :

• Services bancaires sur Internet;
• Factures et autres paiements ;
• ACH et virements ;
• Les débits directs ;
• Une carte de débit ;
• Les retraits aux distributeurs automatiques.

Les comptes épargne, en revanche, vous permettent de déposer de l'argent et de recevoir des intérêts sur ce montant. Il existe généralement des restrictions quant à la fréquence à laquelle vous pouvez retirer de l'argent de ce type de compte.

Les comptes chèques et les comptes épargne sont accompagnés de :

• Un numéro de routage (identifiant votre banque).
• Un numéro de compte (identifiant votre compte).

Documents Nécessaires Pour Ouvrir Un Compte Bancaire aux USA

Outre le formulaire de demande d'ouverture de compte rempli, les banques américaines demandent généralement les documents suivants¹ :

• Justificatif d'identité : Cela doit être un document d'identité officiel délivré par l'État, tel qu'une carte d'identité, un passeport ou un permis de conduire.
• Justificatif de domicile : Les factures de services publics, les relevés bancaires ou de carte de crédit, les contrats de location ou les relevés hypothécaires indiquant l'adresse d'une résidence aux États-Unis sont généralement acceptés.
• "Social service number" : Il s'agit d'un numéro de sécurité sociale (SSN) ou d'un numéro d'identification fiscale (ITIN).

La majorité des banques américaines exigeront que vous ayez à la fois un SSN ou un ITIN et un justificatif de domicile aux États-Unis, notez cependant que les documents demandés peuvent varier considérablement d'un État à l'autre et d'une agence à l'autre.
Pour obtenir un SSN/ITIN, vous devrez en faire la demande via le site Web de l'IRS². Pour obtenir un justificatif de domicile temporaire, nous vous conseillons de demander à votre banque si elle serait en mesure d'accepter une lettre de votre université, de votre employeur ou d'un futur propriétaire indiquant votre lieu de résidence.
Soulignons également que la plupart des banques américaines vous demanderont d’effectuer un dépôt initial. Vous pouvez transférer ce montant (généralement entre 25$ et 150$) sur votre nouveau compte en utilisant une carte de débit, en espèces ou par virement ACH.

Comptes de Banques Américaines pour Non-Résidents

Ci-dessous, vous trouverez les comptes chèques phares proposés par quelques-unes des plus grandes banques américaines. Il existe également de nombreux autres types de comptes bancaires. Nous avons toutefois sélectionné les comptes chèques les plus communs (et les moins chers) pour vous donner un aperçu des offres sur le marché :

1. Wells Fargo

• Compte : Everyday Checking
• Cotisation mensuelle : 10$
• Virement international : 30$ plus 4 à 10% supplémentaires (selon la devise)
• Paiement en devises par CB : 3%
• Résidence requise : Oui (mais pas nécessairement la résidence principale)
• SSN/ITIN requis : Uniquement pour les citoyens américains

2. Citibank

• Compte : Access Account Package
• Cotisation mensuelle : 10$
• Virement international : 45$ plus 5 à 10% supplémentaires (selon la devise).
• Paiement en devises par CB : 3%
• Résidence requise : Oui (mais pas nécessairement la résidence principale)
• SSN/ITIN requis : Uniquement pour les citoyens américains

3. JPMorgan Chase

• Compte : Chase Total Checking
• Cotisation mensuelle : 12$
• Virement international : 40$ plus 5 à 10% supplémentaires (selon la devise).
• Paiement en devises par CB : 3%
• Résidence requise : Oui (mais pas nécessairement la résidence principale)
• SSN/ITIN requis : Oui

4. Bank of America

• Compte : Advantage Banking
• Cotisation mensuelle :  4.95$
• Virement international : 45$ plus 5 à 7% supplémentaires (selon la devise).
• Paiement en devises par CB : 3%
• Résidence requise : Oui (mais pas nécessairement la résidence principale)
• SSN/ITIN requis : Uniquement pour les citoyens américains

Option 2 : Ouvrir un Compte Bancaire International Américain

Kaung Myat Min on Unsplash

Certaines banques ont une présence internationale et peuvent vous permettre d'ouvrir un compte bancaire américain en ligne, même en tant que non-résident américain. Il peut s’agir notamment des grandes banques américaines et d’autres banques multinationales telles que HSBC. Ces comptes bancaires spéciaux peuvent parfois être ouverts même sans adresse aux États-Unis. Cependant, ces offres présentent certains inconvénients :

• Vous devrez probablement effectuer un dépôt initial important, parfois supérieur à 100 000 $.
• Vous devrez maintenir un solde minimum important sur le compte.
• Les frais mensuels sont généralement très élevés.

Malheureusement, ces limitations rendent les comptes bancaires internationaux hors de portée de la majorité. Cependant, pour ceux que cela intéresse, nous avons répertorié ci-dessous les deux banques américaines internationales que nous trouvons les plus intéressantes :

Zenus Bank

Zenus Bank est une banque américaine agréée et réglementée qui propose des comptes bancaires américains entièrement à distance dans presque tous les pays du monde sans qu'il soit nécessaire d'être citoyen ou résident américain. Pour ouvrir un compte bancaire américain depuis la France, Zenus Bank vous demandera quatre documents :

1. Un passeport, en cours de validité.
2. Un justificatif de domicile dans votre pays d'origine.
3. Un fomulaire W-8 BEN rempli (pour l'IRS).
4. Un justificatif d'emploi (ou de pension ou de chômage).

Le compte courant personnel en USD de Zenus Bank coûte 50$ de frais d'inscription, puis 50$ de cotisation mensuelle.

Après vous être inscrit à Zenus Bank, vous disposerez de coordonnées bancaires américaines personnelles et pourrez gérer votre compte depuis l'application bancaire Internet Zenus. Voici quelques-uns des avantages :

• Aucun solde minimum n’est requis.
• Sécurité de vos fonds (Zenus ne prête pas votre argent).
• Aucun frais sur les retraits aux distributeurs automatiques.
• Assurances et autres offres et avantages.

Malheureusement, les cartes bancaires physiques et virtuelles de Zenus ne sont pas encore disponibles dans tous les pays (ni en France, ni au Canada, par exemple), nous vous conseillons de vérifier si la carte bancaire pourra être expédiée dans votre pays.

Les virements entrants sont tous gratuits sur un compte Zenus. En revanche, les paiements ACH coûtent 15$ et les virements internationaux et SWIFT coûtent 25$.

Charles Schwab

Le Charles Schwab One International Account en USD est une autre option pour les non-résidents souhaitant ouvrir un compte bancaire aux USA. Il ne s'agit pas là d'un compte bancaire classique, mais d'un compte de courtage en dollars américains qui donne aux investisseurs la possibilité de détenir des comptes en dollars, de trader et de payer par carte bancaire ou par virement depuis le solde non investi.

Semblable à Zenus Bank, Charles Schwab vous demandera les informations suivantes afin d'ouvrir un compte :

1. Un formulaire W-8 BEN complété.
2. Un passeport valide.
3. Un justificatif de domicile dans votre pays d'origine.

L’inconvénient est qu’un dépôt minimum de 25 000$ est requis pour activer le compte. Dès lors, les frais sont assez bas, et en plus d'une large plateforme d'investissement, vous aurez accès aux fonctionnalités bancaires suivantes :

• Virements internationaux (25$ par transaction).
• Une carte de débit Schwab Visa (les frais de retraits au guichet automatique sont remboursés).

Option 3 : Ouvrir un Compte en Ligne aux USA

Scott Graham on Unsplash

Aux USA, les comptes en ligne ou "néobanques" offrent des services bancaires standards à des prix défiant toute concurrence. La plupart des comptes ci-dessous ne sont pas des banques en tant que telles, mais des comptes de fintech où les dépôts des clients sont détenus par des banques réglementées membres de la FDIC.

En règle générale, les comptes en ligne nécessitent de résider aux États-Unis, mais ils ont tendance à être plus souples quant aux exigences SSN/ITIN que les banques traditionnelles.

Voici quelques-uns des services de compte en ligne les plus intéressants aux États-Unis :

Chime

Sans cotisation mensuelle¹, mais avec un intéressant panel de fonctionnalités (telles que le découvert sur les achats par carte de débit et les retraits d'espèces⁵ via un service optionnel spécial appelé SpotMe®), Chime sera probablement la meilleure option si vous cherchez une application bancaire à bas frais (et que vous n'avez pas besoin d'une gamme complète de services bancaires).

• Nom du compte : Chime Checking Account
• Cotisation mensuelle : 0$¹
• Virement international : Non disponible
• Paiement en devises par CB : 3%
• Résidence requise : Oui
• SSN/ITIN requis : Oui
• Plus d'infos : Lisez notre avis complet sur Chime (EN).

Majority

Compte tenu de ses fonctionnalités adaptées aux expats (par exemple, appels internationaux, transferts d'argent internationaux, offres exclusives, etc.) associées à des frais peu élevés, nous pensons que Majority est le compte courant en ligne qui conviendra le plus aux nouveaux arrivants aux USA qui ont la résidence, mais pas encore de SSN ou d'ITIN.

Pour l'ouverture d'un compte en ligne, vous aurez besoin d'un justificatif de domicile aux USA. En revanche, vous pourrez transmettre une pièce d'identité française pour justifier votre identité.

Notez que les lois KYC ("Know Your Customer") impose à Majority de vérifier votre identité. Si vous utilisez des cartes d'identité frauduleuses ou des numéros de sécurité sociale associés à plusieurs dates de naissance, votre demande sera rejetée. Évitez également d'utiliser des numéros de téléphone Voix sur IP (VoIP), qui sont attribués à un utilisateur, mais pas à un emplacement physique.

• Nom du compte : Majority
• Cotisation mensuelle : 5,99$¹
• Paiement en devises par CB : 0%
• Résidence requise : Oui
• SSN/ITIN requis : Non
• Plus d'infos : Lisez notre avis complet sur Majority (EN).

Revolut

Revolut propose des tarifs compétitifs sur les transferts d'argent internationaux, un compte multidevises pouvant accueillir plus de 30 devises et une carte de débit pour les dépenses à l'étranger. Pour les citoyens non américains, Revolut peut exiger une preuve du droit de résider dans le pays conformément à leur politique d'éligibilité (par exemple une Green Card), mais vous n'êtes pas obligé d'avoir un SSN ou un ITIN.

• Nom du compte : Standard
• Cotisation mensuelle : 0$
• Virement international : 0-2% selon devises. Des frais de tiers et majorations les week-ends peuvent s'appliquer.
• Paiement en devises par CB : Majoration de 0% à 1% du taux de change en fonction de la devise et de l'heure de la transaction.
• Résidence requise : Oui
• SSN/ITIN requis : Non
• Plus d'infos : Lisez notre avis complet sur Revolut.

Il existe également d'autres options intéressantes, comme Juno. Plus d'informations dans notre comparatif ci-dessous :

Option 4 : Le Compte Wise

Wise

Wise n'a pas le statut officiel de banque aux États-Unis, mais est un opérateur de transfert d'argent réputé pour proposer des transferts internationaux parmi les moins chers au monde. Outre les transferts d'argent, Wise propose également un compte multi-devises qui permet de détenir et payer en plusieurs devises étrangères à faible coût grâce à la carte bancaire Visa associée au compte.

Il s'agit généralement du moyen le plus rapide et le plus simple d'ouvrir un compte bancaire aux États-Unis en tant que non-résident, que vous souhaitiez détenir des dollars américains, payer en devises lorsque vous êtes en vacances à l'étranger ou faites des achats en ligne, ou recevoir un salaire d'un employeur aux USA.

Après avoir ouvert un compte en ligne, il vous suffira de faire vérifier votre identité via l'interface de Wise. Vous n'aurez pas besoin de présenter une preuve de résidence aux États-Unis pour vous inscrire et obtenir la carte bancaire (mais il vous faudra présenter un justificatif de domicile dans l'UE/EEE, en Australie, au Brésil, au Canada, au Japon, en Malaisie, en Nouvelle-Zélande, à Singapour, au Royaume-Uni ou aux États-Unis).

Fonctionnalités du Compte Wise

L'un des principaux avantages du compte Wise est qu'il vous permet d'obtenir des coordonnées bancaires à votre nom dans plusieurs pays et devises, y compris aux USA. Votre compte Wise USD sera détenu par la Community Federal Savings Bank (CFSB) et comportera les informations suivantes :

1. Numéro de routage ACH
2. Numéro d'acheminement
3. Numéro de compte
4. SWIFT/BIC code

Avec votre compte Wise, vous pourrez donc payer et être payé comme si vous viviez aux États-Unis, et convertir votre solde en USD en euros (ou dans une autre devise) sans avoir à payer de frais bancaires exorbitants.
Voici un aperçu des autres fonctionnalités dont vous pourrez profiter :

• Coordonnées bancaires locales non seulement aux États-Unis, mais également au Royaume-Uni, dans l'UE, en Australie, en Nouvelle-Zélande, à Singapour, en Roumanie, au Canada et en Hongrie.
• Détenir, échanger et alimenter votre compte dans +40 devises différentes.
• Une carte bancaire multidevises, pratique pour payer en devises étrangères sans frais cachés.
• L'accès au service de transfert d'argent international de Wise directement depuis le solde de votre compte.

Virement en Dollars US

Un compte Wise peut s'avérer particulièrement utile aux expatriés et non-résidents aux USA. Imaginons que vous venez de déménager de France aux États-Unis et que vous avez besoin d'un compte pour payer et être payé en dollars. Avec un compte multidevise Wise, vous pourrez :

• Envoyer des euros de votre compte bancaire principal vers votre compte Wise USD ;
• Convertir tout ou partie de vos euros en dollars à faibles frais (environ 0,56%) ;
• Payer avec votre carte bancaire Wise et effectuer ou recevoir des virements SEPA (et SWIFT ).

Vous aurez également des coordonnées bancaires américaines à partager avec un employeur.

Notez toutefois que ce compte ne propose pas de découvert et que vous ne gagnerez aucuns intérêts sur votre solde bancaire.

Comment Envoyer de l'Argent à un Compte Bancaire aux USA ?

Thomas Lefebvre on Unsplash

Une fois que vous aurez ouvert un compte bancaire aux États-Unis, vous devrez réfléchir à la manière de transférer vos fonds. Cela peut être très coûteux si vous déposez de l'argent dans une devise autre que le dollar américain. Pour transférer de l'argent sur votre nouveau compte bancaire en USD à partir de votre compte en euros (ou autre devise), vous avez le choix entre :

• Envoyer un virement international SWIFT via votre banque ;
• Envoyer un virement bancaire via une plateforme de transfert en ligne.

Nous vous déconseillons d'utiliser votre banque pour transférer de l'argent à l'international, car les frais sont la plupart du temps exorbitants, cachés dans de mauvais taux de change, et les délais longs. Cela est principalement dû au fait que les banques transfèrent l'argent via le réseau SWIFT, ce qui ajoute de nombreuses étapes coûteuses au processus.

Nous vous recommandons plutôt d'utiliser un service spécialisé en transfert d'argent (Wise en est un parmi tant d'autres.) Pour comparer les services disponibles et savoir lequel est le moins cher, lancez une recherche sur le comparateur en temps réel de Monito :

En Résumé : Liste des Meilleurs Comptes Bancaires aux USA pour Non-Résidents

• Compte Wise : Meilleur compte en USD pour non-résidents.
• Revolut : Meilleur compte multidevise avec justificatif de résidence aux USA.
• Majority : Meilleur compte adapté aux étrangers résidents sans SSN.
• Zenus Bank : Meilleur compte bancaire international américain pour non-résidents.
• Bank of America : Meilleure grande banque traditionnelle américaine pour résidents.
• Monito : Meilleur moyen de comparer les transferts d'argent vers les USA.

Sources

• Consumerfinance.gov: Checklist for opening a bank or credit union account
• IRS: How do I apply for an ITIN?

Clause de non-responsabilité

Chime est une société de technologie financière, non une banque. Services bancaires et carte de débit fournis par The Bancorp Bank, NA ou Stride Bank, NA ; Membres de la FDIC. Carte Credit Builder émise par Stride Bank, NA

¹ Des frais de retrait aux distributeurs automatiques hors réseau et d'avance au guichet peuvent s'appliquer. Voir ici pour plus de détails.

² Pour postuler à Credit Builder, vous devez avoir reçu un seul dépôt direct éligible de 200 $ ou plus sur votre compte chèque Chime. Le dépôt direct éligible doit provenir de votre employeur ou de votre organisme d'avantages sociaux par "Automated Clearing House" (ACH) ou par "Original Credit Transaction" (OCT). Virements bancaires ACH, virements Pay Anybody, dépôts de vérification ou d'essai d'institutions financières, transferts peer to peer à partir de services tels que PayPal, Cash App ou Venmo, dépôts de chèques mobiles, dépôts en espèces, dépôts directs uniques, tels que les impôts, les remboursements et autres transactions similaires, ainsi que tout dépôt pour lequel Chime considère ne pas être un dépôt direct admissible ne sont pas des dépôts directs admissibles.

³ Le pourcentage de rendement annuel ("APY") du compte épargne Chime est variable et peut changer à tout moment. Aucun solde minimum n'est requis.

⁴ L'historique des paiements effectués dans les délais peut avoir un impact positif sur votre credit score. Un paiement tardif peut avoir un impact négatif sur votre credit score. Les résultats peuvent varier.

⁵ SpotMe® on Credit est une ligne de crédit de découvert facultative, sans intérêt ni frais, liée au compte de dépôt sécurisé, disponible pour les membres éligibles disposant d'un compte Chime Credit Builder actif. SpotMe on Debit est un service de découvert facultatif et sans frais attaché au compte Chime Checking, disponible pour les membres éligibles après l'activation de la carte de débit Visa. SpotMe on Credit et SpotMe on Debit sont parfois collectivement appelés « SpotMe » ou, si vous vous êtes inscrit pour utiliser SpotMe avec un seul compte, « SpotMe » désigne le service choisi. Pour être admissible à SpotMe, vous devez recevoir mensuellement 200 $ ou plus en dépôts directs admissibles sur votre compte chèque Chime. Les membres éligibles seront autorisés à un découvert sur leur compte courant Chime et/ou leur compte de dépôt sécurisé (associé à votre carte de crédit Chime Credit Builder) jusqu'à 20$, mais pourront ensuite être éligibles à une limite plus élevée allant jusqu'à 200 $ ou plus en fonction de l'historique du compte Chime, la fréquence et le montant des dépôts directs, les dépenses et d'autres facteurs basés sur le risque. La limite SpotMe sera affichée dans l'application mobile Chime et est susceptible d'être modifiée à tout moment, à la seule discrétion de Chime. Bien que Chime ne facture aucun frais de découvert pour SpotMe, des frais hors réseau ou tiers peuvent être associés aux transactions aux guichets automatiques. Conditions générales de SpotMe.