O que precisa saber sobre transferências bancárias internacionais online 

Como certificar-se que o beneficiário recebe mais dinheiro? Quais as taxas associadas a uma transferência bancária internacional? Quanto tempo demora? É esta a melhor maneira de transferir meu dinheiro? Eis aqui as respostas. 

Precisa enviar dinheiro para o estrangeiro e proceder ao pagamento das suas contas, ajudar sua família e amigos, enviar um presente, comprar um produto, pagar fornecedores…ou por qualquer outro motivo que justifique o envio de dinheiro para o estrangeiro. O dinheiro está na sua conta bancária, mas precisa que esteja numa conta diferente, num outro país, numa outra moeda…e rápido!

Seu primeiro reflexo pode ser ir ai site do seu banco, inserir os dados bancários do destinatário (códigos IBAN, SWIFT e BIC) e… voilà! Mas…talvez reconsidere e queira saber mais sobre os prós e os contras das transferências bancárias internacionais, incluindo o processo, taxas e taxas de câmbio, e o tempo que demora. 

Prós e contras das transferências bancárias internacionais 

Usar seu banco para enviar dinheiro para o estrangeiro pode ser bastante conveniente, incluindo as seguintes vantagens:

Vantagens das transferências bancárias internacionais 

• O seu banco já gere o seu dinheiro e conquistou a sua confiança para o fazer. O sistema bancário internacional foi experimentado e testado. O seu dinheiro está em boas mãos. 
• O seu banco conhece-o e não precisa criar uma nova conta com um serviço de transferência bancária. 
• Está familiarizado com o seu sistema e-banking e sabe como funciona. 

Mas, há um outro lado da moeda:

Desvantagens das transferências bancárias internacionais

• É irreversível (uma vez feita, está feita).
• Modo geral, demora imenso tempo. Tempo durante o qual as taxas de câmbio podem variar a seu favor ou contra si, mas opta por correr o risco. 
• Normalmente é dispendiosa e as taxas adicionam-se rapidamente: taxas da transferência,  taxas de conversão da moeda, taxas bancárias correspondentes, margens ocultas nas taxas de câmbio, etc…

Caso já esteja convencido da necessidade de encontrar uma melhor ou menos dispendiosa alternativa às transferências bancárias internacionais, tenha em conta a nossa ferramenta de comparação: 

Quanto tempo demora uma transferência bancária internacional?

Normalmente, as transferências bancárias internacionais demoram alguns dias. Depende do país de origem, do de destino e dos bancos implicados. Eis alguns exemplos:

• Tempo para uma transferência internacional com o Lloyds: modo geral, alguns dias, mas depende de para onde transfere dinheiro. Pode demorar até quatro dias para o Canadá e até 14 dias para o Quénia, por exemplo. 
• Tempo para uma transferência internacional com o HSBC UK: até 4 dias úteis
• Tempo para uma transferência internacional com o Barclays UK: 1-2 dias, depende da hora da transferência
• Tempo para uma transferência internacional com o Bank of America: 2-4 dias
• Tempo para uma transferência internacional com o RBS: 2-4 dias úteis

Conforme pôde verificar, o banco não lhe dir-lhe-á exatamente quanto tempo demorará a transferência quando proceder à mesma. 

Quais as taxas das transferências bancárias internacionais?

Norma geral, os bancos aplicam três tipos de taxas às transferências bancárias internacionais.

• Taxa de transferência bancária internacional: depende efetua ou não o pagamento online ou numa agência local; esta última é muito mais dispendiosa. Normalmente, a taxa de transferência internacional corresponde a uma comissão fixa (ex., £10), independentemente do valor transferido. Norma geral, as taxas aparecem descritas nos documentos referentes às taxas bancárias. 
• Taxas bancárias correspondentes: ao sair da sua conta, o dinheiro por si enviado passa normalmente por vários bancos antes de chegar ao destino final, caso o seu banco não tenha um relacionamento direto com o banco do beneficiário. Normalmente, pode decidir se este custo é suportado por si ou pelo beneficiário. Pode também optar por dividir custos (como no caso de uma transferência efetuada via rede SWIFT).
• Majoração da taxa de câmbio ou taxas de câmbio ocultas: frequentemente, os bancos costumam dizer que convertem o dinheiro que precisa transferir para outra moeda à “taxa de câmbio do banco”. Normalmente, esta taxa de câmbio é diferente da atual taxa de câmbio que encontra no Google ou em XE.com. A diferença, desvantajosa para si, significa menos dinheiro para a outra parte e mais dinheiro para o banco. Leia mais sobre as taxas médias de mercado e as majorações das taxas de câmbio aqui. 

Norma geral, é extremamente difícil calcular o custo total de uma transferência bancária internacional. A transparência e a honestidade NÃO são frequentemente uma das principais prioridades dos mercados bancários e das taxas de câmbio estrangeiras.

Eis alguns exemplos: em 2015, cinco grandes bancos (Citigroup, UBS, JPMorgan Chase, Barclays e Royal Bank of Scotland) foram multados por conspiração para o ajuste ilegal das taxas de câmbio a seu favor. Em 2018, o Wall Street Journal referiu que, segundo os seus empregados, American Express tem como prática oferecer uma boa taxa para os clientes de pequenas empresas e, depois, subir discretamente a taxa sem informar o cliente. E, também em 2018, a Finextra, uma agência independente da FinTech, referiu que a Financial Conduct Authority do Reino Unido descobrira que vários sites de conversão de moeda enganavam os clientes ao prometer-lhes taxas de câmbio completamente impossíveis.  

Por isso criámos o Monito.com, uma ferramenta de comparação que permite-lhe encontrar e comparar as taxas e as taxas de câmbio antes da sua próxima transferência.

Examinemos alguns exemplos concretos:

Taxas internacionais e taxas de câmbio do RBS

Eis as taxas para uma transferência bancária internacional com o RBS:

• Taxa de transferência de £10 para transferências em Euros para a Europa, taxa de transferência de £22 para o resto do mundo por uma transferência on-line com o RBS Royworld Economy
• Taxas bancárias correspondentes: pode escolher entre pagar apenas os encargos do RBS, pagar todos os encargos ou que o beneficiário seja responsável pelo pagamento de todos os encargos.  
• Majoração da taxa de câmbio: será aplicada uma majoração de 2% a 3% à taxa de câmbio pelo RBS acima da taxa média de mercado. Pode verificar a taxa de câmbio do RBS aqui 

Caso precise enviar £1,000 para a Austrália, o custo da transferência será £22 + £27 (majoração de 2.7% da atual taxa de câmbio no momento da escrita deste artigo) = £49 + taxas bancárias correspondentes. 

O total das taxas da transferência bancária internacional do RBS para a Austrália é de cerca de 4.7% a 7% do valor por si transferido. 

O valor máximo de uma transferência bancária internacional via RBS é de £20,000 por dia útil. 

Taxas internacionais e taxas de câmbio do Barclays

Eis as taxas para uma transferência bancária internacional com o Barclays UK:

• Caso envie dinheiro on-line ou via banco móvel, não existem taxas. Caso envie dinheiro através de uma agência, ser-lhe-ão cobrados £25 a £40 por uma transferência bancária internacional. 
• + Taxas bancárias intermediárias (ou taxas de receção): variam entre £4 e £50, dependendo do país de destino.
• + Taxa de Câmbio da Margem Comercial do Barclays de ~2.75%, segundo referido pela TransferWise

Caso transfira £1,000 para a Austrália com Barclays UK on-line, a sua transferência estará isenta de taxas e terá a opção de pagar a taxa de entrega no valor de £5 (para que o beneficiário não o faça) e pagará £27.5 (2.75%) de taxas de câmbio para um total de £32.50 (ou 3.25% do valor total transferido).

TransferWise screenshot

Taxas internacionais e taxas de câmbio do HSBC UK

Eis as taxas do HSBC para uma transferência bancária internacional com o HSBC:

• Taxa de transferência no valor de £ 4 para transferências on-line e £ 9 para transferências via uma telefone ou por telefone
• + Taxas bancárias correspondentes
• + Taxa de Câmbio do HSBC (não transparente)

Não é fácil estimar o custo total de uma transferência bancária com o HSBC, porque o HSBC não é transparente e não partilha publicamente as suas taxas de câmbio. De acordo com um estudo do This Is Money, o HSBC era o banco mais dispendioso para transferências do mercado cambial com um custo total de 6.73% para uma transferências de £1000 para Euros.

O valor máximo de uma transferência bancária internacional via HSBC é de £ 10.000.