Comptes en Banques Suisses pour Frontaliers : Comparatif, Tarifs & Conseils pour Payer Moins Cher

Vous avez trouvé un nouvel emploi en Suisse ? Félicitations !🎉

Maintenant, viens l'inévitable étape de l'ouverture du compte bancaire. Et parce que les employeurs suisses ne veulent pas payer de frais supplémentaires sur le change franc suisse/ euro ou les virements internationaux, vous devrez opter pour un compte dans une banque suisse.

En tant que frontalier, vous avez besoin de :

1. Un compte en francs suisses avec IBAN CH sur lequel votre employeur pourra virer votre salaire.
2. Pouvoir payer en euros en France, ou ailleurs en zone €.
3. Pouvoir payer en CHF en Suisse.
4. Rapatrier votre salaire vers un compte en France, c’est-à-dire changer vos francs suisses en euros au meilleur taux de change et effectuer un virement de la Suisse vers la France.

Et tout cela, avec le moins de frais bien sûr ! 💰

Bonne nouvelle, vous êtes au bon endroit 🎯. Découvrez dans ce guide :

• Un comparatif des banques suisses et de leurs frais pour frontaliers (Spoiler alert : vous pourriez aussi bien payer 12 € de frais sur votre rapatriement de salaire de 3500 CHF que plus de 300 € ! 😵),
• Les tarifs de chaque banque, dont la commission cachée sur le taux de change EUR-CHF (parce que vous retrouverez rarement celle-ci dans le détail des frais bancaires, et qu'un mauvais taux de change, c'est plusieurs dizaines d'euros envolés sans s'en rendre compte ! 💸),
• Les avantages et inconvénients de chaque solution :

1. Banques en ligne,
2. Banques traditionnelles avec ouverture de compte en ligne,
3. Grandes banques suisses
4. et Comptes pour frontaliers des banques françaises.

• 💡 Et notre astuce pour rapatrier votre salaire gratuitement, ou presque.

C'est parti !

🏆 Meilleure Banque Suisse pour les Frontaliers : une Banque en Ligne Gratuite

Oui, il est possible d’ouvrir un compte en suisse gratuitement ! Évidemment, l’offre est restreinte, et même unique à ce jour. Le compte dont nous parlons est cependant complet, et devrait répondre à tous vos besoins.

Le trophée de la meilleure banque suisse en ligne pour les frontaliers est donc attribué à 🥁...

🏆 YUH

Yuh est une banque mobile suisse, filiale des grandes banques traditionnelles Swissquote et Postfinance. Elle est donc parfaitement sécurisée et répond à toutes les exigences réglementaires suisses et européennes.

Voyons en détail comment le compte bancaire Yuh s’adapte aux besoins des frontaliers :

• ✅ IBAN suisse et compte en CHF
• ✅ Convertir vos francs suisses en euros : Aucun problème ! Le compte Yuh est un compte multidevise qui accepte 13 devises différentes, dont l’euro et le franc suisse : vous pouvez détenir et convertir en ligne le CHF en EUR, et vice-versa.
• ✅ Payer en euros : Si vous disposez d’euros sur votre compte bancaire, aucuns frais ne seront facturés lorsque vous payez par carte en zone €. Si ce n’est pas le cas, la conversion se fait au taux de change interbancaire auquel s’ajoute 0,95% de frais.
• ✅ Rapatrier votre salaire : Les virements en euros vers la France sont gratuits & les virements internationaux ne coûtent que 4 CHF.

💰 Les Tarifs : 

• Compte-courant : 0€ par mois
• Commission sur taux de change CHF-EUR : 0,95% 
• Virement vers un compte bancaire en France (€) ou en Suisse (€ ou CHF) : 0€ 
• Réception de virements en CHF ou en EUR : 0€
• Retrait d’espèces : 1 retrait gratuit par semaine en Suisse (puis 1,90 CHF), 4,90 CHF/retrait ailleurs.
• Livraison de la carte bancaire : Gratuite

Bref, avec Yuh, vous pourrez être payé en francs suisses et rapatrier votre salaire en euros en France en payant les faibles frais de change (0,95%), et c'est tout !

[ℹ] Sachez également que Yuh offre la possibilité de trader des actions et crypto depuis son application, et que vous recevrez des intérêts de 0,25% sur tous vos dépôts en EUR et CHF, même sur votre compte-courant.

Avantages / Inconvénients :

Les + 👍 :

• Excellents tarifs.
• Facilité d'ouverture et de gestion du compte.
• Ouvert à tous sans conditions (pas besoin de fournir de justificatif d’emploi en Suisse pour ouvrir un compte, idéal si vous avez emménagé en Suisse avant d'y trouver un emploi).
• Des frais de change parmi les plus bas du marché.

Les - 👎 :

• Services bancaires limités : pas de découvert autorisé, de prêt, ou de compte-joint.

Y a-t-il d'Autres Banques en Ligne Pour les Frontaliers en Suisse ?

Il n'existe pas à ce jour d'autres banques exclusivement en ligne ouvertes aux frontaliers non-résidents en Suisse. En effet, N26 et Revolut permettent d'avoir un IBAN suisse uniquement aux résidents suisses. Wise permet d'avoir un compte en CHF, mais pas d'IBAN suisse.

Yuh est la seule banque en ligne à ce jour à offrir un compte en CHF + un IBAN suisse aux non-résidents suisses.

Comment Rapatrier son Salaire en France Gratuitement (ou presque) ?

Comme nous venons de le voir, Yuh est sans aucun doute une excellente banque pour les frontaliers. Le seul hic, c’est que des frais de change de 0,95% vous seront facturés. Même s'il s'agit d'un tarif très faible par rapport aux frais appliqués par les banques traditionnelles (voir notre comparatif), ces frais de change peuvent représenter quelques dizaines d’euros chaque mois sur le change d’un salaire suisse. 

Il existe toutefois une technique pour rapatrier son salaire à moindres frais :

[ℹ] Ces deux comptes en ligne sont gratuits !

En effet, avec Yuh, vous aurez un IBAN suisse et pourrez recevoir votre salaire suisse sans aucuns frais.

Avec Revolut, vous pourrez :

• ✅ Recevoir et stocker des francs suisses gratuitement,
• ✅ Faire le change CHF/EUR au taux interbancaire (c'est-à-dire le taux de change réel, sans majoration), sans frais en semaine,
• ✅ Envoyer vos euros vers un autre compte bancaire en France gratuitement (vous disposez d’un IBAN FR avec Revolut), ou dépenser vos euros directement depuis la carte Revolut, sans frais.
  

👩‍🏫 La méthode consiste donc à :

1. Effectuer le virement de votre salaire en CHF depuis votre compte Yuh à votre compte Revolut, ce qui vous coûtera 4 CHF de virement international auprès de Yuh. La réception de virement en CHF par Revolut est gratuite.
2. Convertir vos francs suisses en euros chez Revolut (0 frais et commission en semaine),
3. Virer gratuitement vos euros vers votre compte bancaire principal ou effectuer vos achats en euros avec la carte Revolut, sans frais supplémentaires.

Avantages / Inconvénients :

Les + 👍 :

• Le + économique, si vous changez une fois par mois votre salaire CHF en EUR avec un compte Yuh et un compte Revolut Premium, vous n’aurez que 12€ de frais mensuels, quel que soit le montant de votre salaire ! 🎁 Revolut Premium gratuit pendant 3 mois avec Monito.

Les - 👎 :

• Un peu plus complexe à mettre en place qu’un simple compte Yuh (mais à notre avis, ça vaut le coup 😉 !).

🏦 Les Banques Traditionnelles Suisses avec Comptes En Ligne Pour Frontaliers

La seule alternative aux banques en ligne pour ouvrir un compte en Suisse sans avoir à se déplacer en agence bancaire et avec une gestion entièrement en ligne, est d'opter pour une banque traditionnelle qui a digitalisé la procédure d'ouverture de compte. Il n'existe que 2 banques à proposer ce modèle à ce jour aux frontaliers : CA Next Bank et BCGE.

Avantages / Inconvénients :

Les + 👍 :

• Panel complet de services bancaires.
• Possibilité de se rendre en agence bancaire en cas de problème.

Les - 👎 :

• Frais élevés et peu transparents (commission sur le taux de change CHF-EUR pas clairement indiquée).
• Ouverture de compte plus complexe que Yuh (plus de justificatifs demandés).

CA Next Bank

Le Crédit Agricole suisse permet aux non-résidents suisses français travaillant en suisse d’ouvrir un compte en ligne.

💰 Tarifs :

• Pack CA First 15 CHF/mois avec compte CHF, carte bancaire, paiements et retraits gratuits en Suisse et à l'étranger.
• Virement en zone SEPA gratuits
• ❗ Taux de change CHF/EUR : non communiqué, commission estimée à environ 8%

BCGE

La BCGE est la banque cantonale de Genève ouverte aux frontaliers travaillant dans le canton de Genève. L’ouverture de compte peut se faire directement en ligne.

💰 Tarifs :

Offre "Compte privé" : Compte-courant qui peut être en euros, en francs suisses ou en dollars.

• Frais mensuels : 3 CHF (gratuits pour les -26 ans)
• Carte bancaire : 40 CHF/an (soit 3,33 CHF/mois)
• Retraits d'espèces : 2 CHF en Suisse, 5 CHF à l'étranger
• Frais de Paiement à l'étranger : 0,50% du montant (0,50 CHF de frais minimum) + commission sur taux de change
• Virement en zone SEPA : 1 CHF
• ❗ Taux de change CHF/EUR : marge d'environ 8% (commission qui fluctue, plus de 8% au moment de la rédaction de cet article)

Les Comptes Pour Frontaliers dans les Grandes Banques Suisses

Après vous avoir présenté les banques suisses en ligne et celles avec ouverture de compte digitalisée, place aux grandes banques traditionnelles et leur offre à destination des frontaliers :

1. UBS,
2. Banque Migros
3. et PostFinance.

Avantages / Inconvénients :

Les + 👍 :

• Panel complet de services bancaires.
• Suivi par un conseiller bancaire.

Les - 👎 :

• Frais élevés et peu transparents (commission sur le taux de change CHF-EUR pas clairement indiquée).
• Ouverture de compte plus complexe.
• RDV en agence indispensable pour effectuer l'ouverture de compte.

UBS

Pour ouvrir un compte dans la grande banque suisse UBS, vous devrez prendre RDV en ligne puis remettre l'ensemble des justificatifs demandés lors du rendez-vous en agence.

💰 Tarifs :

• Compte pack Frontaliers : 10 CHF/mois (6 premiers mois gratuits) avec compte en CHF et € et carte bancaire en € exclusivement, retraits d'espèces EUR/CHF, virements SEPA inclus.
• Taux de change EUR/CHF : frais de 3,45% (commission de 1,70% taux de change UBS + majoration de 1,75%)

Banque Migros

Pour ouvrir un compte à la Banque Migros, vous devez :

1. Contacter le service clientèle par téléphone au +41 848 845 452 (du lundi au vendredi de 8h00 à 18h00) pour prendre rendez-vous ;
2. Vous rendre au RDV en agence avec votre pièce d'identité, un justificatif de domicile, votre contrat de travail et vos informations fiscales.

Vous remarquerez sur leur site internet la possibilité d'ouvrir un compte en ligne. Malheureusement, cette option n'est offerte qu'aux résidents suisses.

💰 Tarifs :

• Compte privé : 3 CHF/mois + frais de gestion pour personnes domiciliées à l'étranger entre 5 et 10 CHF par mois (ces frais additionnels ne sont pas clairement affichés sur leur site internet, mais bien appliqués aux frontaliers selon diverses sources concordantes)
• Carte Visa Debit : gratuite
• Retraits CHF/EUR aux distributeurs banques Migros inclus (5CHF/retrait à l'étranger)
• Paiement hors Suisse : 1,50 CHF/paiement + comm. taux de change
• Virement SEPA : 0,30 CHF/virement
• ❗ Taux de change CHF/EUR : marge d'environ 8% (commission qui fluctue, plus de 8% au moment de la rédaction de cet article)

Postfinance, la Banque Postale Suisse

Voici la marche à suivre pour ouvrir un compte auprès de Postfinance :

1. Inscrivez-vous sur le site Internet de PostFinance et entrez vos coordonnées.
2. Attendez que la banque vous contacte soit par téléphone, soit par courrier.
3. Rendez-vous dans un bureau de poste suisse ou dans une agence PostFinance et remplissez la fiche d’inscription. Apportez vos justificatifs : pièce d'identité, informations fiscales, contrat de travail et justificatif de domicile.

💰 Tarifs :

• Compte privé en CHF : 5 CHF + 25 CHF par mois de frais pour les non-résidents suisses
• Retraits d'espèces : 2 CHF en suisse/ 5 CHF à l'étranger
• Paiements hors Suisse : 1,5% de frais + marge sur taux de change (env. 8%)
• Virements SEPA gratuits
• ❗ Taux de change CHF/EUR : marge d'environ 8% (commission qui fluctue, plus de 8% au moment de la rédaction de cet article)

Recevoir Son Salaire Suisse Sans Compte En Suisse Dans une Banque Française

Certaines banques françaises permettent aux travailleurs frontaliers d'ouvrir un compte en francs suisses. C'est le cas du Crédit Mutuel et du Crédit Agricole.

Avantages / Inconvénients :

Les + 👍 :

• Possibilité de cumuler compte bancaire en € dans la même banque et réduire les frais de virement.
• Panel complet de services bancaires.
• Suivi par un conseiller bancaire.

Les - 👎 :

• ❗ Possibilité que votre employeur refuse de virer votre salaire sur un compte d'une banque en France, même si le compte est en CHF, c'est pourquoi nous ne vous recommandons pas d'opter pour cette solution.
• Frais élevés et peu transparents (commission sur le taux de change CHF-EUR pas clairement indiquée).
• Ouverture de compte plus complexe.
• RDV en agence indispensable pour effectuer l'ouverture de compte.

Crédit Mutuel

Pour ouvrir un compte frontalier au Crédit Mutuel, vous devrez contacter un conseiller bancaire, par mail ou par téléphone ou vous rendre directement en agence.

💰 Tarifs :

• Tenue de compte : 2€/mois
• Carte bancaire en CHF : 51€/an (soit 4,25€/mois), paiements et retraits en CHF gratuits
• Paiement en euros : 0,36 CHF /paiement + 2,50% du montant par opération (frais max. de 9 CHF)
• Retraits en euros : 3,62 CHF /retrait + 2,50% du montant par retrait (frais max. de 9 CHF)
• Virement CHF vers EUR : 3€ vers Crédit Mutuel, 9€ vers autre banque

Crédit Agricole

Vous pouvez ouvrir un compte-courant en CHF au Crédit Agricole des Savoie, mais il faut que vous déteniez au préalable un compte en euros. En revanche, le Crédit Agricole ne permet pas de détenir de carte bancaire en CHF. Il s'agira donc uniquement d'un compte pour recevoir votre salaire suisse (si votre employeur accepte que vous passiez par une banque française).

L'ouverture de compte se fait en agence.

💰 Tarifs :

• Frais de tenue de compte : 1€ / mois
• Virement SEPA en € : gratuit
• Taux de change CHF/EUR : commission de 0,10% avec frais minimum de 25,25€ (206,75€ max.)

A ceux-ci s'ajoute obligatoirement les frais de compte en € :

• 1€/mois de cotisation
• 43,50€/an ( soit 3,63€/mois) pour la carte bancaire
• 1€/retrait en € et 3,70€/retrait + 2,80% en CHF (ou hors zone Euro)
• Paiement par carte en CHF (ou hors zone Euro) : 0,40€/opération + 2,65%

Comment Ouvrir un Compte en Suisse en Tant que Frontalier ?

Si vous souhaitez ouvrir un compte auprès de Yuh, la procédure est très simple. Il vous suffit de télécharger l'application, remplir les informations demandées et fournir une copie d'une pièce d'identité (carte d'identité ou passeport) et d'un justificatif de domicile.

La procédure d'ouverture de compte dans une banque traditionnelle en tant que frontalier non-résident, en revanche, est un peu plus complexe. Généralement, il vous faudra prendre RDV en agence, par téléphone ou sur le site internet de la banque et fournir les documents suivants :

1. Votre carte d'identité ou passeport.
2. Un justificatif de domicile de moins de 3 mois.
3. Un permis G (fourni par les autorités suisses à la demande de votre employeur) et un justificatif d'emploi en Suisse telle qu'une lettre de votre employeur ou un contrat de travail.

Comment Calculer la Commission sur Taux de Change CHF-EUR de la Banque ?

C. Schwarz | Unsplash

Avoir le meilleur taux de change francs suisses/euros quand on est frontalier est primordial. Malheureusement, les banques sont très rarement transparentes sur la marge qu'elles se font sur le change CHF/EUR. Car oui, le taux de change qu'elles vous offrent n'est pas le taux réel (celui que vous retrouvez sur Google) mais un taux qui inclut une commission : si vous souhaitez échanger des francs suisses contre des euros, elles vous vendent les euros plus cher qu'elles ne les ont achetés. Résultat : vous aurez moins d'argent en poche après la conversion en euros que vous n'aviez lorsqu'il s'agissait de francs suisses.

✅ Avec Yuh, c'est simple, le taux de change EUR/CHF c'est le taux de change réel + 0,95% de commission. Plus de détails ici.

✅✅ Avec Revolut, encore plus simple, vous changez vos francs suisses en euros au taux de change réel en semaine, aucune commission n'est prélevée (le week-end, c'est 1%). Plus de détails ici.

❌❌❌ Avec les banques traditionnelles, en revanche, c'est beaucoup plus compliqué. Certaines n'indiquent pas du tout le taux de change qu'elles appliquent (poke CA Next Bank et son simulateur de change éternellement en panne 😘), d'autres l'indiquent, mais ne précisent pas quelle commission elles intègrent à ce taux.

🧮 Alors sortez votre calculette, voici comment vous devez faire pour savoir quelle marge la banque se prend réellement sur le taux CHF/EUR, et surtout, combien ça vous coûte de changer votre argent :

1. Sur le site internet de la banque, regardez le taux de change pour le cours VENTE de devises euros .
   Ex. : Le taux de change VENTE EUR est de 0,97 CHF.
2. Regardez le taux de change réel CHF-EUR sur Monito ou sur Google.
   Ex. : Le taux de change du marché est 1 CHF = 1,04 EUR
3. Calculez la différence entre le taux de change réel et le taux de la banque. Cette différence est la commission sur taux de change CHF/EUR de la banque (sur chaque franc suisse converti en euros, vous payez ce montant de frais).
   Ex. : 1,04 - 0,97 = 0,07 EUR ➡ Je paye 0,07 EUR à la banque pour chaque CHF échangé.
4. Calculez le pourcentage que représente la marge sur change de la banque. Pour cela, divisez ce dernier chiffre par le taux de change réel, puis multipliez-le par 100.
   Ex. : 0,07 / 1,04 x 100 = 6,73% ➡ La commission de la banque pour le change de francs suisses en euros est de 6,73%.
5. Appliquez ce pourcentage au montant que vous souhaitez convertir pour connaître le coût total de votre conversion CHF-EUROS.
   Ex. : 6,73% x 5000 CHF = 336,50 CHF ➡ Dans cet exemple, le coût total de votre change de 5000 CHF en euros est de 336,50 CHF.

💡 Astuce : Pour connaître en un coup d'œil la commission prise par les services en ligne sur le change de francs suisses en euros, utilisez le comparateur Monito.