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Lo que necesitas saber sobre transferencias bancarias internacionales online

¿Cómo puedes asegurarte de que le llegue más dinero al beneficiario?¿Cuáles son las tarifas asociadas a una transferencia bancaria internacional? ¿Cuánto tiempo tarda una transferencia bancaria internacional? ¿Es ésta la mejor manera de transferir mi dinero? Aquí están las respuestas.

    Actualizado en 27 de Noviembre de 2018
    Escrito por François Briod

    Necesitas enviar dinero al extranjero para pagar tus facturas, ayudar a tu familia y amigos, enviar un regalo, comprar un producto, pagar a tus proveedores ... o por alguna otra de las innumerables razones por las que tu dinero debe cruzar una frontera. Tu dinero está en tu cuenta bancaria, pero necesita estar en una cuenta diferente, en otro país y moneda, ¡rápido! Tu primer impulso puede ser ir al sitio web de tu banco, ingresar los datos bancarios del beneficiario (códigos IBAN, SWIFT y BIC) y ... ¡voilà!

    Pero ... ¿quizás estás pensando en algo y quieres aprender más sobre los pros y los contras, incluido el proceso, las tarifas, los tipos de cambio y el tiempo que conlleva?

    Los pros de las transferencias bancarias internacionales

    • Tu banco ya administra tus finanzas y confías en que lo haga. El sistema bancario internacional ha sido probado y comprobado. Tu dinero está en buenas manos.
    • Tu banco te conoce y no necesita crear una cuenta nueva con un servicio de transferencia de dinero.
    • Estás familiarizado con tu sistema de banca electrónica y sabes cómo funciona.

    Pero hay otra cara de la moneda:

    Los contras de las transferencias bancarias internacionales

    • Es irreversible (una vez que se ha ido, se ha ido).
    • A menudo lleva mucho tiempo. Tiempo durante el cual los tipos de cambio pueden fluctuar en tu desventaja o ventaja, pero tu corres con el riesgo.
    • Por lo general, es costoso y las tarifas se acumulan rápidamente: tarifas de transferencia, tarifas de conversión de moneda, comisiones bancarias corresponsales, márgenes ocultos en los tipos de cambio, etc.

    Si ya estás convencido de que necesitas encontrar alternativas mejores o más baratas a las transferencias bancarias internacionales, echale un vistazo a nuestra herramienta de comparación:

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    • ¿Cuánto tiempo tarda una transferencia bancaria internacional?

      Las transferencias bancarias internacionales suelen tardar unos días. Depende del país de origen, el destino y los bancos involucrados. Aquí tienes algunos ejemplos:

      • Tiempo de transferencia internacional de Lloyds: algunos días en general, pero varía dependiendo de dónde transfieras el dinero. Puede ser de hasta cuatro días para Canadá y hasta 14 días para Kenia, por ejemplo.
      • Tiempo de transferencia internacional de HSBC UK: hasta 4 días hábiles.
      • Tiempo de transferencia internacional de Barclays UK: 1-2 días dependiendo de la hora de transferencia.
      • Tiempo de transferencia internacional de Bank of America: 2-4 días.
      • Tiempo de transferencia internacional RBS: 2-4 días laborables.

      Como puedes ver, no lograrás tener claridad ya que a los bancos no les gusta decirle exactamente cuánto tiempo tardará tu transferencia en hacerse efectiva.

    ¿Cuáles son las tarifas de una transferencia bancaria internacional?

    Los bancos generalmente aplican tres tipos de comisiones en las transferencias bancarias internacionales.

    • Cargo por transferencia bancaria internacional: depende de si pagas o no por online o en una sucursal local; ésta última opción suele ser mucho más cara. La tarifa de transferencia internacional suele ser una tarifa fija (por ejemplo, £ 10) independientemente de la cantidad que se transfiera. Los honorarios se describen generalmente en los documentos de honorarios bancarios.
    • Cuotas bancarias correspondientes: al salir de tu cuenta, el dinero que estás enviando generalmente pasará a través de varios bancos antes de llegar a su destino final, especialmente si tu banco no tiene una relación directa con el banco del beneficiario. Por lo general, tendrás la opción de decidir quién cubrirá este coste: tú o el beneficiario. También puedes dividir el coste (este es el caso de una transferencia que pasa a través de la red SWIFT).
    • El recargo del tipo de cambio o las tarifas de cambio de moneda ocultas: los bancos a menudo dicen que convierten el dinero que necesitas para transferir en otra moneda al "tipo de cambio del banco". Este tipo de cambio suele ser diferente del tipo de cambio actual que se encuentra en Google o XE.com. La diferencia, en tu perjuicio, significa menos dinero en el otro lado y más en el bolsillo del banco. Lee más sobre las tasas de mercado medio y los recargos del tipo de cambio aquí.

    Por lo general es bastante complicado calcular el coste total de una transferencia bancaria internacional, y generalmente esto es por diseño. Normalmente la transparencia y la honestidad a menudo NO son una prioridad máxima en el mundo bancario y de cambio de moneda extranjera. Aquí hay algunos ejemplos: En 2015, cinco bancos principales (Citigroup, UBS, JPMorgan Chase, Barclays y Royal Bank of Scotland) fueron multados por conspirar para ajustar ilegalmente los tipos de cambio a su favor. En 2018, el Wall Street Journal informó que, según sus empleados, American Express tiene la práctica de acordar una buena tarifa para clientes de pequeñas empresas, pero luego aumenta la tarifa sin informar al cliente. Y, también en 2018, Finextra, un servicio de noticias independiente de FinTech, informó que la Autoridad de Conducta Financiera del Reino Unido descubrió que muchos sitios de conversión de moneda engañan a los consumidores al prometer tipos de cambio que son completamente inalcanzables.

    Por eso hemos creado Monito.com, una herramienta de comparación que te permite encontrar y comparar las tarifas y los tipos de cambio antes de que hagas tu próxima transferencia:

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    Alternativas a los bancos más conocidas para enviar dinero al extranjero

    Veamos algunos ejemplos concretos:

    RBS tarifas internacionales y tipos de cambio

    Aquí están las tarifas para una transferencia bancaria internacional con RBS:

    • Transferencia de £ 10 para transferencias en euros a Europa, tarifa de transferencia de £ 22 para el resto del mundo para una transferencia online con RBS Royworld Economy
    • Comisiones bancarias correspondientes: puedes elegir pagar solo los cargos de RBS, pagar todos los cargos o hacer que el beneficiario pague todos los cargos.
    • RBS sobre el tipo de cambio: RBS aplicará un margen de beneficio del 2% al 3% sobre el tipo de cambio, además de la tasa media del mercado. Puedes consultar el tipo de cambio de RBS aquí

    Si necesitas enviar £ 1,000 a Australia, el coste de tu transferencia será de £ 22 + £ 27 (2,7% en el recargo del tipo de cambio en el momento de escribir este artículo) = £ 49 + cargos bancarios correspondientes.

    El total de las tarifas de transferencia bancaria internacional de RBS a Australia es de alrededor del 4,7% al 7% del importe que transferirás.

    El importe máximo de transferencia bancaria internacional que puedes enviar con RBS es de £ 20,000 por día laborable.

    Barclays tarifas y tipos de cambio internacionales.

    Aquí están las tarifas para una transferencia bancaria internacional con Barclays UK:

    • Si envías dinero online o a través de la banca móvil es tarifa gratuita. Si envías dinero desde una sucursal, se te cobrará entre £ 25 y £ 40 por una transferencia bancaria internacional.
    • + Cuotas bancarias intermedias (o cuotas de destinatario): desde £ 4 a £ 50 dependiendo del país de destino.
    • + El margen del tipo de cambio de Barclays de ~ 2.75% según esta publicación de TransferWise.

    Si transfieres £ 1,000 a Australia con Barclays UK online, tu transferencia será gratuita, tendrás la opción de pagar la tarifa de envío de £ 5 (para que el beneficiario no tenga que hacerlo) y pagarás £ 27.5(2.75%) tasas de tipo de cambio de moneda por un total de £ 32.50 (o 3.25% del importe total transferido).

    Transferwise Screenshot of Barclays exchange rate markup

    HSBC UK tarifas internacionales y tipos de cambio

    Para una transferencia bancaria internacional con HSBC, aquí están las tarifas de HSBC:

    • 4 £ tasas de transferencia online y £ 9 en una sucursal o por teléfono.
    • + Comisiones bancarias correspondientes.
    • + Tipo de cambio HSBC (no transparente).

    Es difícil estimar el coste total de la transferencia bancaria internacional de HSBC porque HSBC no es transparente y no comparte públicamente sus tipos de cambio. Según un estudio de This Is Money, HSBC fue el banco más caro para transferencias de divisas con un coste total de 6.73% para una transferencia de £ 1000 a euros.

    El importe máximo de transferencia bancaria internacional que puedes enviar con HSBC es de £ 10,000.

    Alternativas conocidas a los bancos para enviar dinero al extranjero.