Najlepsze konto walutowe — ranking kont walutowych 2023

Zarabiasz w Euro lub funtach brytyjskich albo spłacasz kredyt w obcej walucie i potrzebujesz konta walutowego? Być może regularnie wymieniasz pieniądze w kantorach internetowych i potrzebne jest Ci do tego konto walutowe?

Na polskim rynku istnieje co najmniej kilkanaście kont walutowych. Które jest najtańsze? Które daje najwięcej możliwości? Które konto walutowe jest najlepsze? I czy istnieją lepsze alternatywy?

W tym poście znajdziecie odpowiedź na te i wiele innych pytań. Postanowiliśmy się bliżej przyjrzeć wszystkim kontom walutowym dostępnym na polskim rynku. Oto ranking najlepszych kont walutowych 2022!

Dlaczego warto korzystać z kont walutowych?

Konta walutowe zapewniają wygodny i bezpieczny sposób na zarządzanie walutami, spłatę kredytu w obcych walutach czy zakupy przez internet. Konto walutowe doskonale sprawdzi się również podczas podróży, gdy płatności kartą w polskich złotych są naprawdę drogie i mało opłacalne.

Które konto walutowe jest najlepsze?

Na polskim rynku jest kilkanaście kont walutowych — które z nich jest najlepsze? To zależy od wielu czynników. Przyjrzeliśmy się dokładnie wszystkim kontom walutowym dostępnym w polskich bankach. Dokładnie przeanalizowaliśmy ceny, opłaty, warunki korzystania, dostępność, kursy walut i wiele innych elementów.

Przed wyborem konta walutowego należy pamiętać, że idealne konta walutowe nie istnieją.

Najlepiej wybrać takie, które odpowiada naszym potrzebom i które oferuje niezbędne dla nas funkcjonalności, za które nie będziemy musieli ponosić żadnych opłat.

Ranking najlepszych kont walutowych — analiza krok po kroku

Przeprowadziliśmy szczegółową analizę kont walutowych, żebyś mógł dokładnie przyjrzeć się wszystkim ofertom dostępnym na rynku. Poniżej znajdziesz szczegółową analizę wszystkich czynników, które wzięliśmy pod uwagę, tworząc nasz ranking najlepszych kont walutowych.

Sprawdź nasze porównanie i wybierz najlepsze konto walutowe dopasowane do Twoich potrzeb!

Jak wybrać najlepsze konto walutowe?

Po pierwsze warto sobie zadać pytanie po co tak naprawdę jest nam potrzebne konto walutowe — wyjazdy do krajów w strefie Euro, wyjazdy poza strefę Euro, przelewy międzynarodowe, przyjmowanie wypłaty lub emerytury z zagranicy, spłata kredytu w walucie obcej?

Po drugie należy zastanowić się, jaka usługa w ramach konta walutowe jest dla nas najważniejsza — konto, płatność kartą wielowalutową czy wypłaty z bankomatów za granicą.

Wiedząc, czego oczekujemy od konta walutowego, będziemy wiedzieć jakiego konta dokładnie szukamy. Nie każda konto walutowe spełni bowiem nasze oczekiwania.

Na przykład, jeśli potrzebujemy konta walutowego, na które będziemy otrzymywać naszą emeryturę z UK, nie weźmiemy pod uwagę kont, które pobierają wysokie opłaty za przelewy przychodzące z tytułu zagranicznej emerytury lub renty (np. w Alior Banku, PKO BP czy banku Santander).

Co trzeba wziąć pod uwagę przy wyborze konta walutowego?

Na pierwszy rzut oka wszystkie konta walutowe są takie same, mają podobny zakres usług i cen.

Przed wyborem konta walutowego należy jednak sprawdzić:

• w jakich walutach możemy prowadzić nasze konto (euro, funtach, koronach norweskich czy innych walutach)
• jakie są koszty i opłaty prowadzenia konta walutowego 💵💶
• czy musimy mieć konto w polskich złotych, aby założyć konto walutowe i utrzymywać na nim określone saldo 🏦
• czy w ramach konta walutowego możemy korzystać z karty wielowalutowej i kantoru internetowego i jakie są opłaty za kartę połączoną do naszego konta walutowego i za korzystanie z wymiany walut w kantorze
• jakie są opłaty za przelewy międzynarodowe i przelewy przychodzące
• czy konto jest oprocentowane i można korzystać z oferty oszczędnościowej
• jaki jest spread walutowy, czyli różnica między kursem kupna a sprzedaży walut
• regulaminy lub tabele opłat związane z kontem walutowym, zapisy w umowach drobnym drukiem — regulaminy znajdziesz najczęściej na dole strony (noszą najczęściej nazwę „Przydatne dokumenty")

Wybór najlepszego konta walutowego będzie więc uzależniony od naszych potrzeb — od tego, jakie waluty chcemy trzymać na naszym koncie, w jakim banku mamy konto, po co potrzebne nam jest konto walutowe, czy będziemy korzystać z karty walutowej i od jeszcze kilku innych czynników. Wszystkie dokładnie przeanalizowaliśmy poniżej, aby przedstawić ranking najlepszych kont walutowych 2020!

W których bankach można założyć konto walutowe?

Prawie wszystkie banki dostępne na polskim rynku mają w swojej ofercie konto walutowe. Na pierwszy rzut oka ich oferta wydaje się taka sama. Przyjrzyjmy się jednak ofercie każdego z nich — zarówno ich wadom, jak i ich zaletom!

W naszym rankingu wzięliśmy pod uwagę następujące konta walutowe:

• konto walutowe mBank
• konto walutowe PKO BP
• konto walutowe Pekao S.A.
• konto walutowe w Alior Banku
• konto walutowe w ING Banku Śląskim
• konto walutowe w banku Millennium
• konto walutowe w Nest Banku
• konto walutowe w Santander Consumer Bank
• Konto walutowe w Getin Bank
• Konto walutowe w banku Credit Agricole

Ranking kont walutowych

Specjalnie dla Ciebie przyjrzeliśmy się bliżej wszystkim kontom walutowym dostępnym na polskim rynku. Nie musisz już spędzać długich godzin na porównywaniu ze sobą różnych ofert. W naszym zestawieniu oceniamy i analizujemy konta walutowe pod kątem:

• dostępnych walut
• opłat i prowizji
• kosztów przelewów
• kart wielowalutowych
• wymiany walut

W jakich walutach można mieć konto walutowe?

Każdy bank w Polsce oferuje możliwość prowadzenia konta walutowego w 3 podstawowych walutach: Euro, dolarach amerykańskich i funtach brytyjskich 🇪🇺🇺🇸🇬🇧. Niektóre z nich oferują również konta we frankach szwajcarskich 🇨🇭. Z tej opcji korzystają często osoby, które spłacają kredyty we frankach szwajcarskich. Są również banki, które oferują konta walutowe w wielu innych walutach:

Najwięcej walut, bo aż 22, możemy mieć na koncie walutowym Alior Banku. mBank oferuje konta w 11 walutach, natomiast Bank PKO BP w 10 różnych walutach. Oferta pozostałych banków obejmuje 3 lub 4 waluty. 

Czy musimy posiadać konto osobiste PLN, aby założyć konto walutowe?

Część banków wymaga posiadania rachunku osobistego w PLN, aby móc założyć konto walutowe. Posiadanie konta osobistego w PLN wiąże się zazwyczaj z dodatkowymi opłatami, na które warto zwrócić uwagę, zakładając konto walutowe. W wielu przypadkach posiadanie rachunku w polskich złotych jest konieczne, aby móc korzystać z karty walutowej podłączonej do konta walutowego.

W niektórych bankach nie musimy mieć konta złotówkowego, żeby założyć konto walutowe. Jednak jest to pozorna zaleta, ponieważ tylko posiadanie konta złotówkowego w danym banku zwalnia nas z części opłat za prowadzenie konta walutowego i pozwala korzystać z karty wielowalutowej. Pod tym względem żaden bank nie oferuje optymalnych rozwiązań.

Opłaty za prowadzenie konta walutowego

Opłaty to bez dwóch zdań najważniejszy czynnik, który ma wpływ na wybór konta walutowego. Na pierwszy rzut oka wydaje się, że opłaty za prowadzenie konta są niskie. Jednak dodane do siebie mogą składać się na całkiem niezłą sumkę. Warto się więc im dokładnie przyjrzeć. 

Jakie zatem opłaty należy wziąć pod uwagę, wybierając konto walutowe?

Wybierając konto walutowe, należy przyjrzeć się następującym opłatom:

• opłata miesięczna za prowadzenie konta
• opłata za wydanie karty
• opłata miesięczna za korzystanie z karty walutowej
• opłata za wypłaty z bankomatów (w kraju i za granicą)
• opłaty za przelewy
• i inne opłaty, zapisane małym druczkiem w regulaminach 

Miesięczna opłata za prowadzenie konta walutowego

Większość banków twierdzi, że nie pobiera opłat za prowadzenie konta. W rzeczywistości w wielu przypadkach opłaty za prowadzenie konta wynoszą 0 PLN pod pewnymi określonymi warunkami.

Opłaty za przelewy zagraniczne / walutowe

Banki pobierają również opłaty za przelewy, które wykonujemy z naszego konta. W związku z tym, że są to przelewy walutowe w innej walucie niż PLN, wiążą się z dodatkowymi (wysokimi) opłatami. Niektóre banki nie pobierają opłat za przelewy SEPA. WIęcej informacji o opłatach za przelewy znajdziesz w poniższej tabeli.

Banki oferując przelewy walutowe, często twierdzą, że są one darmowe. To częściowo prawda — często nie pobierają opłat za wykonanie przelewu. Opłata zostaje natomiast ukryta w kiepskim kursie wymiany walut, które oferują swoim klientom. Dlatego zawsze warto sprawdzić oferty innych firm zajmujących się przelewami przed wykonaniem kolejnego przelewu za granicę.

*Licznik to narzędzie używane przez Alior Bank, które sumuje wszystkie środki, które klient posiada na swoim koncie w kantorze. Np. jeśli kupimy 100 EUR, oznacza to, że wartość naszego Licznika w Alior Banku wynosi 100 jednostek.

Dlaczego nie opłaca się wykonywać przelewów walutowych w banku?

Banki często reklamują, że opłata za przelewy walutowe wynosi 0 PLN. Gdy wykonujemy przelewy w różnych walutach, należy do nich doliczyć koszt przewalutowania. W rzeczywistości więc banki ukrywają opłaty za przelewy w kiepskich kursach wymiany walut. Ponadto do opłat bankowych dochodzą jeszcze opłaty banków pośredniczących, które mogą wynosić kilkadziesiąt lub nawet kilkaset złotych!

Wniosek? Nie warto korzystać z bankowych kont walutowych, robiąc przelewy walutowe. Najlepiej skorzystać z usług firm specjalizujących się w międzynarodowych przelewach. Wszystkie oferty sprawdzisz dosłownie w kilka sekund za pomocą naszej porównywarki.  

Wypłaty z bankomatów w Polsce i za granicą

Kolejną opłatą pobieraną przez bank jest opłata za wypłaty pieniędzy z bankomatów za granicą. Niektóre banki pobierają stałą opłatę za wypłaty z bankomatów, inne pobierają opłatę za każdą wypłatę.

Należy również pamiętać, że za wypłaty gotówki w walucie innej niż waluta rozliczeniowa, pobierana jest dodatkowa prowizja za przewalutowanie transakcji. Na przykład, jeśli mamy konto walutowe w Euro i kartę w Euro, a chcemy wypłacić kuny będąc na wakacjach w Chorwacji, bank pobierze od nas dodatkową prowizję za przewalutowanie takiej transakcji.

Karta wielowalutowa

Konto walutowe jest często połączona z kartą walutową lub wielowalutową do płatności za granicą. Niektóre banki pobierają opłatę za wydanie karty, inne miesięczną opłatę za korzystanie z karty, a jeszcze inne i jedną, i drugą opłatę.

Poza tym przy płatnościach w walucie innej niż waluta rozliczeniowa, pobierana jest dodatkowa prowizja za przewalutowanie transakcji. Na przykład, jeśli chcemy zapłacić w koronach za zakupy odwiedzając naszych najbliższych w Norwegii, bank doliczy nam dodatkową opłatę za przewalutowanie takiej transakcji. Takiej prowizji nie pobiera na przykład karta Revolut lub Wise.

Pozornie więc karta wielowalutowa daje możliwość płatności w wielu walutach, ale za każde przewalutowanie doliczana jest prowizja. Więcej o płatnościach kartą za granicą znajdziesz w naszym wpisie.

Warto zwrócić uwagę, że niektóre banki przy wydawaniu karty pobierają dodatkowe opłaty m.in. za naklejkę zbliżeniową i Dynamic CVC.

Karta Alior Bank 🏆 daje możliwość płatności aż w 160 walutach, a w dodatku można być zwolnionym za opłaty za kartę. Opłat za kartę nie pobiera również Getin Bank.

Wymiana walut i spread walutowy

Czym jest spread i dlaczego jest taki ważny przy wymianie walut? To różnica pomiędzy kursem zakupu i sprzedaży walut, najczęściej wyrażona procentowo. Na przykład, jeśli bank X sprzedaje walutę za 5 PLN, a kupuje ją za 4,5 PLN to spread wynosi 0,5 PLN. Im niższy spread, tym lepiej, ponieważ oznacza, że mało tracimy na wymianie naszych walut.

Znacznie korzystniejszy spread oferują:

• kantory walutowe ➡️to znacznie lepsze rozwiązanie, jeśli zależy Ci na wymianie walut w ramach polskich kont, ale niezbyt opłacalna, kiedy chcesz wysłać pieniądze za granicę
• operatorzy międzynarodowych przelewów ➡️doskonale sprawdzą się, gdy wysyłamy pieniądze za granicę; z firmami zajmujący się przelewami wyślesz przelew za granicę tanio, szybko i bezpiecznie
• banki mobilne (np. Monese) ➡️oferują idealne rozwiązania walutowe, jeśli zależy nam na koncie walutowym bez opłat i prostych zasadach korzystania
• karty wielowalutowe ➡️sprawdzą się idealnie w trakcie podróży, ponieważ zazwyczaj oferują najlepszy kurs wymiany walut na rynku - bez ukrytych opłat i prowizji za przewalutowanie

**Spread walutowy został policzony na podstawie kursu EUR, dnia 5/02/2020 roku.

Najkorzystniejszy spread pośród wszystkich banków ma bank PKO BP, Alior Bank, mBank i Santander (w ramach swoich kantorów) 🏆. Wiele banków w transparentny sposób informuje o spreadzie walutowym (mBank, Getin Bank, ING Bank Śląski) 🏆.

Kursy wymiany walut oferowane przez banki nie należą jednak do najkorzystniejszych na rynku. Wiele firm zajmujących się międzynarodowymi przelewami lub oferujących karty wielowalutowe oraz kantory internetowe oferują znacznie korzystniejsze kursy wymiany walut. Dlatego zawsze warto sprawdzić inne firmy przed skorzystaniem z kont wielowalutowych.

Warunki korzystania z kont walutowych

Banki nie są zbyt transparentne, jeśli chodzi o informacje dotyczące opłat i prowizji za prowadzenie kont walutowych i podłączonych do nich kart walutowych. Regulaminy, tabele opłat są skomplikowane, mają po kilkadziesiąt stron i są napisane językiem niezbyt przyjaznym dla klienta. W regulaminach i tabelach opłat jest dużo zapisów małym drukiem lub z dodatkowymi gwiazdkami, przypisami lub warunkami. Żaden bank nie wyróżnia się transparentnością, jeśli chodzi o umowy lub opłaty za usługi 👎

Ranking kont walutowych — zestawienie i podsumowanie

Na koniec postanowiliśmy podsumować wszystkie nasze wnioski w krótkim zestawieniu wszystkich kont walutowych, ich wady oraz zalety. Banki zostały przedstawione w porządku alfabetycznym.

Najlepsze konto walutowe — podsumowanie

Wybranie najlepszego kantoru walutowego zależy przede wszystkim od tego, w jakim celu ma być używane. Więcej na temat wad i zalet kont walutowych, które przedstawiliśmy w naszym rankingu znajdziesz poniżej:

Tańsze i lepsze rozwiązania niż konta walutowe

Dziś na rynku istnieje wiele alternatywnych rozwiązań walutowych (na szczęście!). Nie jesteśmy skazani na korzystanie z usług banków. Dlaczego radzimy korzystać z innych rozwiązań walutowych niż te, które oferują banki? Istnieje kilka dobrych powodów:

1. Usługi walutowe oferowane przez banki są drogie i wiążą się z wieloma opłatami, których często nie możemy ominąć.
2. Banki często reklamują swoje usługi za 0 PLN, w rzeczywistości jest kilkanaście warunków, aby opłaty były zerowe. W rzeczywistości opłata za przelewy/korzystanie z karty jest ukryta w kiepskim kursie wymiany walut.
3. Banki twierdzą, że nie pobierają opłat za przewalutowanie transakcji. Tak naprawdę opłaty są ukryte w oferowanym nam kiepskim kursie wymiany walut.
4. Karty wielowalutowe oferowane przez banki mają kiepski kurs wymiany walut.
5. Przelewy walutowe są drogie. Ich koszt może wynosić nawet 200 PLN! Plus do tego należy doliczyć koszty banków pośredniczących w transakcjach walutowych.
6. Regulaminy korzystania z usług walutowych są BARDZO skomplikowane i niejasne dla klienta.

Alternatywne rozwiązania walutowe

Jak więc korzystać z usług walutowych, takich jak karty wielowalutowe, konta walutowe, przelewy międzynarodowe i wypłaty z bankomatów za granicą, żeby nie zbankrutować? Warto wybrać alternatywne rozwiązania, takie jak kantory internetowe, karty wielowalutowe, takie jak na przykład Revolut lub konta internetowe, które oferuje na przykład Monese.

Jak wybrać konto walutowe? 6 sprawdzonych sposobów, które zawsze działają

Po analizie wszystkich kont walutowych zebraliśmy 6 sprawdzonych rad, dzięki którym uda Ci się znaleźć takie, które spełni wszystkie Twoje oczekiwania: 

1. Sprawdź dokładnie wszystkie opłaty, jakie łączą się z prowadzeniem konta walutowego. Zsumuj wszystkie dokładnie, zanim podejmiesz decyzje, które konto walutowe będzie dla Ciebie najlepsze.
2. Przeczytaj regulamin i tabelę opłat. Wiemy, to nudne zadanie, ale dzięki temu możesz być pewny, że nie będziesz ponosił żadnych ukrytych opłat.
3. Nie wierz w reklamy, w których banki reklamują konta walutowe za 0 złotych. Takie konta nie istnieją.
4. Nigdy nie korzystaj z kont walutowych do wykonywania przelewów za granicę. Jeśli po to chcesz założyć swoje konto walutowe, to nie rób tego. Za każdy przelew w banku zapłacisz kilkadziesiąt, jak nie kilkaset złotych. Zamiast tego przy przelewach za granicę korzystaj z firm specjalizujących się w międzynarodowych przelewach - ich ofertę sprawdzisz dosłownie w kilka sekund na Monito.
5. Sprawdź opinie innych klientów i dowiedz się, co sądzą o koncie walutowym po kilku miesiącach korzystania z niego. 
6. Weź pod uwagę inne rozwiązania walutowe niż bankowe konta walutowe - na rynku jest wiele firm, które oferują karty walutowe, kantory online lub firmy specjalizujące się w międzynarodowych przelewach i które nie pobierają horrendalnych opłat i działają na jasnych zasadach.