Transakcje DCC — czym są i dlaczego nie należy z nich korzystać? [2023]

Czym są transakcje DCC? Czy warto z nich korzystać czy raczej omijać? Na jakie koszty mogą nas narażać?

Sprawdź nasz krótki oraz konkretny poradnik i przekonaj się, czym są transakcje DCC.

Dowiedz się, jak nie dać się nabrać na dynamiczną konwersję walut i zaoszczędzić na prowizjach.

Co to jest transakcja DCC i jak działa?

DCC, czyli Dynamic Currency Conversion to dynamiczna konwersja walut, nazywana też dynamicznym przeliczeniem walut. Jest to transakcja w walucie karty, która teoretycznie ma nam ułatwić korzystanie z karty za granicą. W rzeczywistości jednak mnoży koszty zagranicznych transakcji i sprawia, że ich rozliczenie staje się jeszcze bardziej skomplikowane.

Dynamiczna konwersja walut może być stosowana zarówno przez terminale płatnicze podczas płatności kartą za granicą, jak i bankomaty podczas wypłacania pieniędzy za granicą. 

DCC daje możliwość płatności w walucie karty. Jeśli mamy polską kartę płatniczą, podczas dokonywania płatności jest więc nam proponowane rozliczenie transakcji w polskich złotych (to DCC) albo w walucie kraju, w którym dokonujemy płatności. 

Po wybraniu DCC rozliczeniem naszej transakcji zajmie się operator terminala płatniczego lub bankomatu (a nie nasz bank). W związku z tym, nie wiemy, ile zapłacimy za przewalutowanie naszej transakcji. 

Jeśli zrezygnujemy z dynamicznej konwersji walut, transakcja zostanie rozliczona w lokalnej walucie, a tym rozliczeniem zajmie się nasz bank. To w większości przypadków korzystniejszy sposób na rozliczenie naszej zagranicznej transakcji.

Prowizja od transakcji DCC

Według raportu Europejskiej Organizacji Konsumentów (BEUC)*, klienci korzystający z DCC tracą na tych transakcjach od 2,6% do 12% na wypłatach z bankomatów za granicą i od 2% do 5% podczas zagranicznej płatności kartą. Organizacja ta apeluje nawet o zakazanie usług DCC**!

Ile tracimy na transakcji DCC?

Zilustrujemy to na przykładzie. Pojechaliśmy na weekendowy wyjazd do Włochy. Wypłacamy 300€ z bankomatu, na przykład z sieci Euronet, która oferuje dynamiczną konwersję walut. Zgodnie z danymi Europejskiej Organizacji Konsumentów*, na tej transakcji stracimy od 2,6% do 12% jej wartości, czyli od 7,8€ do 36€. To naprawdę sporo. 

Kolejny przykład. Załóżmy, że płacimy za hotel w Hiszpanii za pomocą polskiej karty. Nasz rachunek wynosi 300€ . Terminal płatniczy oferuje nam DCC, a my akceptujemy taką transakcję. Zgodnie z danymi Europejskiej Organizacji Konsumentów*, na tej transakcji stracimy od 2% do 5% jej wartości, czyli od 6€ do 15€. Ponownie — to naprawdę sporo jak na jedną transakcję kartą.

Czy warto decydować się na DCC?

Podczas korzystania z karty płatniczej za granicą, nigdy nie należy się decydować na DCC. Dlaczego? Ponieważ nie mamy pewności, jak zostanie rozliczona nasza transakcja i ile dokładnie na niej stracimy.

Decydując się na DCC, nie wiemy nawet, jaki kursy wymiany walut zostanie zastosowany podczas przewalutowania transakcji. 

Tak, jak pisaliśmy powyżej, zgodnie z danymi BEUC*, na transakcjach DCC tracimy od 2% aż do 12%!

DCC a korzystanie z zagranicznej karty w Polsce

Wielu Polaków pracuje za granicą i często posiada kartę wydaną w zagranicznym banku. Przyjeżdżając do Polski, wypłacają pieniądze z zagranicznych kart lub płacą nimi na przykład za zakupy w sklepach. 

Dynamiczna konwersja walut może występować również w przypadku takich płatności. Terminale płatnicze lub bankomaty w Polsce rozpoznają obcą walutę transakcji i „pytają”, czy chcemy rozliczyć ją w polskich złotych (DCC) czy w walucie karty. Zawsze warto wybrać walutę karty.

Jak nie tracić na transakcjach DCC?

Poniżej znajdziesz kilka cennych wskazówek, jak nie tracić na dynamicznej konwersji walut podczas zagranicznych płatności: 

1. Zawsze wybieraj płatności w walucie lokalnej (np. w Hiszpanii euro, w Norwegii korony, a w Chorwacji kuny). Nie decyduj się na płatność w walucie swojej karty, ponieważ wówczas stracisz na dynamicznej konwersji walut. 
2. Dokładnie czytaj informacje wyświetlane na terminalach płatniczych i bankomatach. Wielu operatorów bankomatów specjalnie podaje zawiłe informacje, żebyśmy stracili cierpliwość i zdecydowali się na dynamiczną konwersję walut. Nigdzie się nie spiesz i spokojnie czytaj komunikaty. 
3. Nie klikaj od razu automatycznie we wszystko, co pojawia się na ekranie terminalu płatniczego lub bankomat. DCC jest często domyślną opcją, na którą zgadzamy się bez zastanowienia. 
4. Załóż kartę wielowalutową. Co prawda nie uchroni nas ona przed dynamiczną konwersją walut, ale pozwoli na uzyskanie najlepszych kursów wymiany walut na rynku. Dzięki niej ominiesz niekorzystne kursy wymiany walut, które oferują nam polskie banki podczas płatności kartą za granicą. 

Korzystne rozwiązanie: karta wielowalutowa

Podczas płatności za granicą, samo ominięcie dynamicznej konwersji walut to dopiero pierwszy krok do zaoszczędzenia na płatnościach lub wypłatach pieniędzy z bankomatów za granicą.

Polska karta płatnicza nie zda egzaminu podczas zagranicznego wyjazdu, nawet jeśli będziemy unikać DCC, czyli dynamicznej konwersji walut. Polskie banki z reguły nie oferują korzystnych kursów wymiany walut. Nawet jeśli zaoszczędzimy na DCC, stracimy na przewalutowaniu naszej zagranicznej transakcji. 

Podczas zagranicznego wyjazdu najlepiej sprawdzi się karta wielowalutowa, która sama rozpoznaje walutę transakcji i wymienia pieniądze po średnim kursie wymiany walut (czyli najlepszym na rynku).

Karta wielowalutowa Wise — korzystne płatności za granicą

Zależy Ci na tanich płatnościach zagranicznych? Sprawdź kartę wielowalutową Wise. Dzięki niej zawsze otrzymasz średni kurs wymiany walut, czyli najlepszy kurs wymiany walut na rynku.

Dowiedz się więcej o Wise w naszej recenzji lub oficjalnej stronie serwisu.

Karta wielowalutowa a transakcje DCC

Chociaż karta wielowalutowa działa podobnie jak DCC i sama rozpoznaje walutę transakcji, to podczas płatności za granicą nadal może zostać nam zaproponowana dynamiczna konwersja walut. Dlaczego?

W uproszczeniu: każda karta jest wydana w jakimś kraju i z automatu jest jej przypisana jakaś określona waluta. Dla karty Revolut mogą być to funty, dla N26 - euro, zaś dla karty wielowalutowej Cinkciarz - złotówki. 

W praktyce wygląda to tak, że podczas korzystania z karty wielowalutowej, możemy zostać zapytani, czy chcemy rozliczyć transakcję w walucie karty (DCC) czy w walucie kraju, w którym płacimy. 

Jeśli zgodzimy się na rozliczenie transakcji w walucie karty (DCC), może zostać zastosowane podwójne przewalutowanie transakcji. Podwójne przewalutowanie = strata pieniędzy.

Zawsze więc należy rozliczać transakcje w walucie kraju, w którym płacimy (np. w Niemczech w euro, w Bułgarii w lewach, zaś w Turcji w lirach tureckich). 

Źródła wykorzystane z w tym artykule:
* Raport BEUC (The European Consumer Organization), Źródło, 16.09.2021.
** PR News, Źródło, 16.09.2021.