¿Qué es una transferencia SEPA? Todo lo que necesitas saber

Clara

Guía

jun 14, 2021
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Enviar dinero al extranjero nunca había sido tan fácil (y barato), sobre todo si se trata de una transferencia SEPA. Y es que, la Zona Única de Pagos en Euros permite hacer transferencias internacionales, de un banco a otro, de forma rápida y segura entre algunos países europeos.

¿Qué es una transferencia SEPA y por qué es tan fácil hacerla?

Con el objetivo de hacer que los pagos de un país europeo a otro fuesen mucho más fáciles, en 2010 se creó la Zona Única de Pagos en Euros, más conocida como SEPA (por su acrónimo en inglés, Single Euro Payments Area), un sistema de pago de la Unión Europea.

La transferencia SEPA es parecida a la Cámara de Compensación Automatizada ("Automated Clearing House", o ACH, en inglés), una red electrónica utilizada para hacer transferencias financieras entre los diferentes estados de Estados Unidos (también para transferencias domésticas en el Reino Unido). 🇬🇧

En este caso, las transferencias SEPA son transferencias dentro de Europa, de un país a otro. El destinatario recibe el dinero de forma rápida y en su divisa local (en caso de que el emisor y el receptor no compartan divisa) e independientemente de si el emisor hace una transferencia dentro de la zona SEPA a través de un banco tradicional o de una empresa con la que hacer transferencias internacionales a buen precio. 💶

Para que lo entiendas mejor, SEPA es como un acuerdo entre los bancos europeos: para poder enviar dinero de forma rápida desde una cuenta bancaria SEPA a otra (dentro de la zona SEPA). De hecho, por lo general, si haces una transferencia con una tarjeta de crédito/débito, el destinatario recibirá el dinero en cuestión de segundos (aunque el tiempo exacto dependerá del emisor de la tarjeta).

En cambio, las transferencias SEPA de un país a otro desde un banco tradicional, como LaCaixa, suelen tardar un poco más de tiempo: por lo general, un día hábil (a veces, según el banco, puede llegar en el mismo día si la transferencia internacional se hace antes de una hora determinada). ⏱️

Lo mejor de la transferencia SEPA es que muchos países forman parte de la zona SEPA, y por tanto del acuerdo, por lo que se puede hacer transferencias internacionales de forma rápida, segura y gratuita a muchos destinos: tanto con tarjeta de crédito o débito como por domiciliación bancaria desde una cuenta bancaria SEPA.

Además, los países a los que enviar una orden SEPA no son solo los que tienen euro, también se puede hacer un pago SEPA a países con otras divisas: como franco suizo, corona sueca o libra esterlina. 💷

Muchos países, un sistema de pago

Aunque la mayoría de países que forman la zona SEPA pertenecen a la Unión Europea y utilizan euro, hay otros países y divisas que forman parte de este acuerdo:

Nota: Andorra, Liechtenstein, Mónaco, San Marino, Gibraltar y la Ciudad del Vaticano también forman parte de la zona SEPA.

Resumiendo, 36 países y territorios pueden hacer transferencias SEPA en Europa. La mayoría de ellos tiene un Código Internacional de Cuenta Bancaria (más conocido como IBAN por su acrónimo en inglés) propio, y a través de él se enrutan todas las transferencias bancarias entre los países que forman el acuerdo. ✔️

¿Cómo hago una transferencia SEPA? ¿Qué necesito para hacer un pago SEPA?

Si quieres hacer una transferencia entre dos países que aparecen en la lista de arriba, lo más seguro es que tu banco haga la transferencia a través de la red SEPA de forma automática.

Por tanto, para hacer una transferencias SEPA lo único que necesitas es tener una cuenta bancaria SEPA, es decir, una cuenta bancaria con un número IBAN, y el IBAN de la cuenta bancaria de la persona a la que quieres enviar dinero (y el nombre de la persona). Así de sencillo, ¡el banco se encarga de lo demás! 🏦

¿Qué diferencia hay entre una transferencia SEPA y el resto de transferencias internacionales?

Para que un pago sea SEPA la transferencia internacional tiene que hacerse entre dos países que formen parte de la zona SEPA (los puedes ver en el mapa de arriba). Si uno de los países (ya sea el del emisor o el del receptor de la transferencia) no pertenece a la zona SEPA, no es una transferencia SEPA, sino una transferencia internacional (o transferencia internacional fuera de la zona SEPA).

Del mismo modo, una transferencia entre dos países que no pertenecen a la zona SEPA es una transferencia internacional (o transferencia internacional fuera de la zona SEPA). Desafortunadamente, estas transferencias no pertenecen al acuerdo SEPA y, por tanto, sí tienen una comisión (aunque esta varía dependiendo de cómo se haga la transferencia internacional, como explicamos a continuación).

Transferencias internacionales fuera de la zona SEPA: ¿cómo encontrar los mejores precios?

¿Quieres hacer una transferencia a otro país y no puedes enviar una orden SEPA (transferencia internacional gratis) porque tu país o el del destinatario no forma parte de la zona SEPA? Si este es tu caso, lo mejor es que eches un vistazo a las diferentes opciones para hacer transferencias internacionales. 💵

En primer lugar, están los bancos tradicionales. Si prefieres hacer una transferencia internacional desde una sucursal física de algún banco tradicional, como BBVAINGBankia o Santander, esta es tu opción. Sin embargo, los bancos tradicionales tienen altas comisiones para las transferencias internacionales.

Además, en las transferencias internacionales con cambio de divisa, los bancos cobran una comisión oculta que se conoce como sobreprecio: la diferencia entre el tipo de cambio oficial y el tipo de cambio que ofrece el banco, lo que significa que al destinatario siempre le llega menos dinero del que debería de llegarle en su divisa local (según el tipo de cambio oficial). 💰

En segundo lugar, están las transferencias internacionales a través de proveedores, empresas digitales que permiten enviar dinero desde cualquier lugar. Si buscas bajas comisiones y rapidez, esta es tu opción.

Para encontrar el mejor proveedor para hacer una transferencia internacional, entra en el comparador de Monito: solo tienes que introducir el país de origen, el país del destinatario, la cantidad de dinero que quieres enviar (con las divisas) y hacer clic en Comparar.

Por ejemplo, imagina que quieres enviar 1000 EUR desde España a Estados Unidos, y quieres que el destinatario reciba el dinero en USD. Según Monito (a fecha 23/12/2010 a las 19:48 CET), el proveedor más económico sería Azimo, el destinatario recibiría 1218 USD; mientras que el segundo más barato sería TransferWise (1212 USD), el tercero WorldRemit (1204 USD) y el cuarto PayPal (1176 USD).

Como ves, entre el proveedor más barato de Monito y el más caro hay una diferencia de 42 USD.

Por otro lado, el cambio actual para la misma fecha (23/12/2010 a las 19:48 CET) es de 1218,19 USD por cada 1000 EUR. Es decir, Azimo solo estaría cobrando 19 céntimos de USD por la transferencia internacional (una cifra muy por debajo de las altas comisiones que cobran los bancos por hacer transferencias internacionales). 💸

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El glosario de Monito

Al enviar dinero al extranjero, no te desanimes si no entiendes la jerga que se utiliza. Echa un vistazo al glosario de Monito para entender todos los conceptos que tengan que ver con las transferencias internacionales.

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