Come Aprire un Conto Corrente in Germania Per Non Residenti

La Germania è uno dei principali Paesi europei con una ricca storia alle spalle e oggi considerato non solo uno dei motori dell'Unione Europea, ma anche un'interessante destinazione dove vivere e lavorare. Il Paese non solo vanta un'elevata qualità della vita e un settore economico ampio e diversificato, ma anche uno stile di vita misto tra tradizione e modernità.

Se hai intenzione di trasferirti in Germania o sei già nel Paese una delle prime pratiche burocratiche da sostenere è senza dubbio l'apertura di un conto corrente. Se da una parte il processo è abbastanza agevole per chi possiede un permesso di soggiorno in Germania o un passaporto UE, come quello italiano; dall'altra parte per i non residenti in Germania aprire un conto corrente può rivelarsi arduo.

In questa guida ti forniremo tutte le informazioni necessarie sull'apertura di un conto in Germania per chi non ha una residenza o ancora la deve ottenere.

Panoramica Generale delle Banche in Germania

La Germania ha un settore bancario ampio e competitivo, che offre ai clienti molta scelta nella gestione della propria vita finanziaria.

In generale, i servizi bancari in Germania si dividono in tre categorie principali:

1. Grandi banche: possono essere sia pubbliche che private, ma generalmente addebitano commissioni più elevate e chiedono il maggior numero di requisiti di registrazione, anche se offrono una gamma di servizi più ampia.
2. Banche dirette: spesso, anche se non è una regola, sono affiliate ad altre banche. Questa tipologia offre servizi ai clienti senza usufruire di filiali dislocate sul territorio, ma operano prettamente online o per altri mezzi telematici. Un esempio di banca diretta tedesca è N26.
3. Fintech non bancarie: offrono servizi a basso costo e sono una valida alternativa ai conti correnti per chi non ha particolari esigenze.

Tipologie di Conti Tedeschi

Quando le persone vogliono aprire un conto bancario in Germania, generalmente si riferiscono a uno (o entrambi) delle seguenti tipologie di conto:

• Girokonto: si tratta di un conto bancario che ti permette di usufruire di alcuni servizi, come per esempio pagare le bollette (anche tramite RID, ovvero la domiciliazione bancaria) o ricevere bonifici.
• Sparkonto: è simile a quello che in Italia definiamo conto deposito, dove l'utente può depositare denaro e maturare interessi. I prelievi potrebbero essere limitati, ma ciò dipende dall'istituto bancario.

Inoltre sono, ci sono anche tipi più specializzati di conti bancari offerti da molte banche tedesche, sebbene siano meno richiesti dal cliente abituale:

• Festgeldkonto: conosciuto anche come conto di deposito fisso, un Festgeldkonto è un conto di investimento a tempo determinato che storicamente offre tassi di interesse più elevati rispetto alla maggior parte degli altri tipi di conto. Tuttavia, i fondi non possono essere prelevati fino alla scadenza del termine.
• Tagesgeldkonto: è un conto di deposito che paga gli interessi in base ai tassi di interesse correnti nei mercati monetari.

Come in molti Paesi, quando si apre un conto bancario tedesco si associa carta bancaria, che può essere una carta di debito, una carta di credito o entrambe. Una tipica carta di debito in Germania è conosciuta come Girocard e può essere utilizzata per pagamenti senza contanti e prelievi bancomat. Le carte di credito (o Kreditkarten in tedesco), invece, possono essere utilizzate per i pagamenti online e hanno un limite di credito mensile. La maggior parte delle carte bancarie tedesche ha un numero di carta univoco a 16 cifre.

Documenti Necessari per Aprire un Conto Corrente in Germania

Sebbene i documenti e i requisiti possano variare leggermente da banca a banca, i seguenti documenti sono comunemente richiesti per aprire un conto corrente bancario in Germania:

• un passaporto valido;
• un permesso di soggiorno in Germania;
• compilazione di un modulo di richiesta;
• una Anmeldung (prova di residenza);
• prova che si ha un lavoro o un reddito.

Si può Aprire un Conto Corrente in Germania Senza Residenza?

Nell'elenco che abbiamo stilato nel paragrafo precedente abbiamo menzionato l'Anmeldung, ovvero la prova di residenza. In effetti per aprire un conto corrente direttamente in Germania è necessario fornire un proprio indirizzo di residenza in Germania. Tuttavia il discorso va approfondito, soprattutto considerando le banche che operano direttamente online e l'esistenza dell'Unione Europea.

Nel caso di alcune banche tedesche, come per esempio N26, è possibile aprire il conto corrente con un passaporto UE o un documento valido anche per chi non è residente in Germania, ma in un altro Paese dell'Unione Europea, tra cui l'Italia.

Come aprire un conto N26 dall'Italia senza Residenza in Germania

Proprio in Italia è possibile aprire un conto N26 se hai compiuto 18 anni e devi presentare uno tra i seguenti documenti:

• Passaporto;
• Carta d'identità;
• Patente di guida.

Non appena hai aperto un conto N26 in Italia hai a disposizione una carta di debito MasterCard, che puoi usare in Germania, in tutti i negozi del mondo che accettano questo circuito di pagamento, nonché online.

Dal 26/03/2020 N26 ti consente di avere un IBAN italiano (con sigla iniziale IT), mentre prima di allora era possibile ottenere IBAN tedeschi (con sigla iniziale DE). Stando all'interno del circuito SEPA, non dovresti avere problemi nel ricevere pagamenti in Germania con un IBAN tedesco. Infatti seguendo il Regolamento 260/2021 dell'UE la discriminazione dell'IBAN è illegale.

Pertanto se sei cittadino italiano puoi aprire un conto N26 anche dalla Germania senza essere residente nel Paese? Assolutamente sì. Successivamente, ovvero quando otterrai una residenza in Germania, è consigliabile avvisare la banca dell'avvenuto trasferimento.

Aprire un Conto in Germania senza Residenza con Tomorrow Bank e Vivid Money

Se non hai particolari esigenze, ma vuoi avere un conto digitale a portata di smartphone con annessa carta di debito, allora la soluzione potrebbe essere una banca online. Oggi te ne presentiamo due, entrambe tedesche: Tomorrow e Vivid Money.

Tomorrow Bank

Tomorrow è una società fintech affiliata alla banca tedesca Solarisbank, che lotta contro il cambiamento climatico e afferma di anteporre la sostenibilità al profitto. I clienti possono scegliere tra tre conti correnti sostenibili, i primi due dotati di una carta di debito Visa in plastica e il terzo, il livello premium, con una carta di debito Visa in legno.

Vivid Money

Un' opzione per aprire un conto bancario in Germania come non residente è il conto Vivid Money. Oltre alla sua carta di debito MasterCard di accompagnamento, Vivid Money è una banca digitale tedesca e disponibile anche in Italia.

Vivid Money non è una banca in sé e per sé, ma una società fintech di proprietà di Solarisbank che offre un conto digitale e una carta. Combinando un conto corrente con funzionalità di cashback, gli utenti di Vivid Money possono risparmiare fino al 25% sugli acquisti quotidiani, che possono aiutare a finanziare agilmente le commissioni di gestione del conto di € 9,90 al mese, richieste con il livello premium (sebbene esista anche un livello gratuito che offre meno cashback).

Vediamo ora altre banche digitali tedesche, che sono disponibili anche per i cittadini italiani, che offrono conti che possono essere aperti in Italia e senza avere la residenza in Germania.

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Aprire un Conto in Germania con una Grande Banca Tedesca

Hai ottenuto la residenza in Germania o la stai per ottenere? In questi casi potresti valutare di aprire un conto corrente con una grande banca tedesca, ovvero le banche tradizionali. Tra queste citiamo tre tra le più grandi di tutto il settore bancario tedesco: Deutsche Bank, Commerzbank e HypoVereinsbank. Tutte insieme queste banche costituiscono il Cash Group, il che significa che reciprocamente esse rifiutano di addebitare commissioni al prelievo di oltre settemila sportelli bancomat in tutta la Germania. Dunque un cliente di una di queste quattro banche può prelevare senza commissioni dagli sportelli automatici delle altre tre banche.

Inoltre in questa categoria abbiamo incluso Sparkassen, Volksbanken e Raiffeisenbanken. Sebbene non facciano parte del Cash Group, le banche Sparkasse sono una rete di circa 430 banche pubbliche municipali e locali che possono essere trovate in tutta la Germania. Volksbanken e Raiffeisenbanken formano una cooperativa bancaria diffusa, rendendole entrambe opzioni ampiamente accessibili.

Insieme, tutte queste banche hanno una lunga storia e offrono un'ampia gamma di servizi, sebbene siano generalmente le più costose e quelle dove è più difficile aprire un conto. Ad esempio, l'apertura di un Girokonto quotidiano con Sparkasse, Volksbanken e Raiffeisenbanken o una delle quattro banche del Cash Group richiederà quasi sempre una prova di residenza.

Vediamo di seguito cosa offrono queste banche appena citate:

Deutsche Bank

Deutsche Bank è una grande banca internazionale con 27 milioni di clienti in tutto il mondo, che opera anche in Italia. Infatti, dopo la Germania, l'Italia rappresenta il primo mercato europeo, dove lavorano 3.500 dipendenti, sono presenti più di 600 punti vendita e 1100 consulenti finanziari.

La Germania è in ogni caso il primo mercato per Deutsche Bank. In Germania la banca offre i seguenti tre tipi di servizi di conto bancario ai clienti:

• AktivKonto: un conto corrente standard che include una carta di debito Girocard e funzionalità di online e mobile banking. Il conto costa € 6,90 al mese.
• Das Junge Konto: un'opzione di conto corrente standard rivolta agli studenti. L'account non ha canoni mensili, anche se gli iscritti devono essere studenti dell'UE di età inferiore a 30 anni per qualificarsi.
• BestKonto: un'opzione di account premium con una carta di credito dedicata e un'assicurazione di viaggio. Il conto costa € 13,90 al mese.

Commerzbank

Con circa 19 milioni di clienti, Commerzbank è la seconda banca privata in Germania. Offre ai clienti i seguenti tre tipologie di conto per l'uso quotidiano:

• Girokonto "Basic": un conto corrente standard che include una carta di debito. Il conto non richiede canone mensile a condizione che venga depositato un importo inferiore a € 700,00 al mese (in caso contrario, il canone è di € 9,90 al mese). Il conto ha inoltre un saldo iniziale di € 50,00 dopo i primi tre mesi di utilizzo attivo.
• Konto-Extra "Klassik": un'opzione Girokonto con funzionalità aggiuntive, come i bonifici, gli addebiti diretti e gli assegni. Il conto costa €6.90 al mese.
• Konto-Extra "Premium": dedicato ai viaggiatori, questo conto premium costa €12.90 e include due carte di credito, prelievi e depositi gratis, assicurazione sanitaria per la famiglia e accesso alla lounge dell'aeroporto.

HypoVereinsbank

HypoVereinsbank, conosciuta come "HVB", è la quinta banca tedesca con circa 8,5 milioni di clienti. Offre il seguente set standard di tipologie di conti bancari per l'uso quotidiano, con ogni tipologia che include i vantaggi del precedente e include vantaggi ulteriori:

• HVB AktivKonto: un Girokonto quotidiano include accesso alla tua area personale sia tramite app mobile sia dal PC, più un opzionale carta di debito e carta di credito. Il conto costa €4.90 al mese dopo il primo anno e un ulteriore €5.00 all'anno per ogni carta di debito e €15.00 all'anno per ogni carta di credito.
• HVB PlusKonto: un conto corrente standard che include nel prezzo una carta di debito e una carta di credito. Il costo della tipologia di questo conto è di €9.90€ al mese dopo i primi cinque anni. Il conto permette al cliente di fare trasferimenti di denaro gratis.
• HVB ExklusivKonto: un'opzione di account premium che offre prelievi bancomat gratuiti con carta di credito e assicurazione di viaggio. Il conto costa € 14,90 al mese dopo il primo anno.

Volksbanken and Raiffeisenbanken

Volksbanken e Raiffeisenbanken sono un'ampia rete di cooperative di credito e banche cooperative che offrono servizi in tutta la Germania che operano sotto un marchio condiviso. Offrono una miriade di soluzioni finanziarie quotidiane, tra cui Girokonten, carte di debito, servizi di online e mobile banking, e potrebbero essere il partner bancario ideale per le persone orientate alla banca cooperativa.

Sparkassen

Le banche Sparkasse sono una buona soluzione in termini di disponibilità diffusa sul territorio e gamma di servizi. Offrono diversi pacchetti bancari e opzioni individuali che possono variare in modo significativo da un conto Sparkasse a un altro conto Sparkasse. Tuttavia, di solito includono una carta di debito Girokonto, Girocard e opzioni bancarie online e mobile.

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Aprire un Conto in Germania con le Banche Dirette

Le banche dirette (o Direktbanken in tedesco) sono banche a tutti gli effetti che offrono tutti o la maggior parte dei normali servizi bancari. La differenza principale è che non operano fuori dalle filiali e i servizi bancari sono invece online.

Esistono due grandi categorie di banche dirette in Germania: fintech (locali ed estere) e banche sussidiarie legate a una realtà bancaria più grande. Le fintech includono N26, Revolut, Bunq e Monese e spesso offrono una gamma leggermente più ristretta di servizi finanziari pur essendo più economiche. Le banche sussidiarie, d'altra parte, pur offrendo conti correnti gratuiti, tendono a offrire una gamma più ampia di servizi pur essendo leggermente più costose per alcuni servizi. Tra questa tipologia di banche possiamo includere DKB, Comdirect e ING-DiBa.

Vediamo ora cosa offrono le principali banche dirette in Germania:

N26

Probabilmente la più conosciuta banca mobile in Germania, N26 è largamente utilizzata e molto apprezzata da 7 milioni di clienti non solo in Germania, ma anche nell'Eurozona (Italia inclusa), negli Stati Uniti d'America e in Brasile. Inoltre, N26 ha una collaborazione con il noto servizio di trasferimento di denaro Wise, che permette trasferimento di denaro internazionali utilizzando l'app mobile ai migliori tassi di cambio sul mercato.

N26 richiede una prova di residenza nell'Unione Europea (non necessariamente tedesca, ma per esempio anche italiana, come abbiamo visto in un paragrafo precedente) per aprire un conto. Puoi scegliere tra 4 tipologie di conti N26, che elenchiamo di seguito:

• N26 Standard: un conto disponibile online nell'app N26 che permette ai clienti di fare pagamenti mobile e include una carta virtuale. Un'eventuale carta fisica può essere richiesta al costo di emissione di 10€. Non c'è il canone mensile, pertanto la tenuta del conto è gratuita.
• N26 Smart: la tipologia successiva include una carta di debito, che può avere diversi colori, a scelta del cliente. Inoltre hai servizi in più, come una carta extra e prelievi gratis in euro. Il conto costa 4.90€ al mese.
• N26 You: questo tipo di conto ti permette d prelevare gratis ovunque, anche in valute diverse dall'euro ed è l'ideale per chi ama viaggiare. Inoltre sono incluse assicurazioni di viaggio, ma anche coperture sanitarie. Il costo mensile del conto è di 9.90€.
• N26 Metal: Un'opzione di conto di livello premium che rispetto a N26 You offre più assicurazioni coprendoti sia in caso di viaggio sia nei momenti di vita quotidiana. Sono presenti premi su misura e prelievi bancomat gratuiti illimitati. Il conto costa € 16,90 al mese.

DKB

Di proprietà della Bayerische Landesbank, Deutsche Kreditbank (DKB) è la seconda banca diretta tedesca, con circa 4,5 milioni di clienti nel Paese. Disponibile non solo per i residenti in Germania, ma anche nelle vicine Svizzera e Austria, DKB offre la seguente tipologia di conto:

• DKB-Cash: Un conto corrente con funzionalità online e mobile con una carta di credito Visa e offre prelievi bancomat gratuiti o a basso costo in tutto il mondo. Non è previsto un canone mensile se depositi 700€ o più al mese, altrimenti il canone è di € 4,50 al mese.

DKB offre anche versioni separate del conto DKB-Cash con caratteristiche speciali per coppie (DKB-Cash: Gemeinschaftskonto), studenti (DKB-Cash für Studierende) e minori (DKB-Cash u18).

Comdirect

Una controllata di Commerzbank, Comdirect Bank è la terza banca diretta tedesca con circa 2,7 milioni di clienti in tutto il Paese e offre le seguenti opzioni bancarie:

• Das kostenlose Girokonto: Un conto corrente con due carte di debito e funzionalità di online e mobile banking. Il conto non comporta canone mensile per le persone sotto i 28 anni (altrimenti, la quota è di € 4,90 al mese).
• Das Girokonto Plus: Un conto con più vantaggi rispetto al precedente, con prelievi bancomat gratuiti (soggetti ad alcuni limiti), una carta di credito, accesso prioritario all'assistenza clienti e assicurazione di viaggio. Il conto costa € 14,90 al mese.

Revolut

Revolut non è una banca tedesca, ma è disponibile in Germania per tutti i residenti nel Paese. Revolut è attiva anche in Italia, pertanto puoi aprire un conto direttamente dal nostro Paese e la procedura è completamente online. Oggi Revolut è una delle opzioni digitali più interessanti sul mercato e conta più di 18 milioni di clienti in tutto il mondo.

Revolut offre quattro piani per i clienti dell'Eurozona, Germania inclusa,

• Revolut Standard a € 0,00 al mese che offre conti bancari gratuiti nel Regno Unito e in euro, prelievi bancomat gratuiti fino a € 200,00 e senza commissioni per il cambio valuta fino a € 6.000,00 al mese;
• Revolut Plus a € 2,99 al mese che offre tutte le funzionalità del piano Standard più vari vantaggi assicurativi;
• Revolut Premium a € 7,99 al mese che offre funzionalità del piano Plus più assicurazione medica e di viaggio, supporto prioritario, accesso a criptovaluta, carte virtuali e nessuna commissione per il cambio di valuta di qualsiasi importo;
• Revolut Metal a € 13,99 al mese offre funzionalità del piano Premium più 0,10% di cashback in Europa e 1,00% di cashback al di fuori dell'Europa sugli acquisti con carta e un servizio di concierge esclusivo.

Bunq

Bunq, con sede ad Amsterdam, è una banca europea in rapida espansione che negli ultimi anni è diventata un'alternativa popolare alle banche dirette tedesche tradizionali e di alto livello. La banca è nota per la sua interfaccia utente elegante e le funzionalità flessibili rivolte a giovani, viaggiatori e altre persone spesso in movimento.

Come accade per N26, anche tutti i conti di Bunq possono effettuare trasferimenti internazionali con Wise. La banca offre le seguenti tre opzioni di conto ai clienti in tutta l'Unione Europea, Italia inclusa:

• Easy Bank: un conto corrente a basso costo con un IBAN tedesco che viene fornito con una carta di debito MasterCard e funzionalità di trasferimento di denaro. Il conto costa € 2,99 al mese.
• Easy Money: un conto con caratteristiche e funzionalità aggiuntive, tra cui statistiche di spesa, quattro prelievi bancomat gratuiti al mese, funzioni di budget, offerte uniche, una carta di debito in metallo e un software di contabilità. Il conto costa € 8,99 al mese.
• Easy Green: un livello premium, la caratteristica unica di Easy Green consente agli utenti di monitorare lo stato di avanzamento dell'iniziativa di riforestazione già collegata ad altri livelli (ovvero un albero piantato per ogni € 100,00 spesi). Con un costo di € 17,99 al mese, abbiamo riscontrato nella nostra recensione di Bunq che questa iniziativa non vale la pena per la maggior parte degli utenti.

ING-DiBa

La più grande banca diretta della Germania in termini di numero di clienti, ING-DiBa, una sussidiaria del gigante bancario olandese ING, offre una serie completa di servizi bancari a oltre 9,6 milioni di clienti tedeschi. La sua principale opzione di conto corrente è la seguente:

• Kostenloses Gehaltskonto: un Girokonto online che viene fornito con due carte di debito: una Visa e l'altra Girocard. Il conto costa € 0,00 al mese a condizione che i clienti abbiano meno di 28 anni e sul conto siano depositati almeno € 700,00 al mese (in caso contrario, la commissione è di € 4,90 al mese).

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Aprire un Conto di Base in Germania

L'ultima opzione per aprire un conto bancario in Germania come non residente è aprire un conto di base (noto come Basiskonto in tedesco). Questi conti bancari offrono servizi bancari di base gratuiti o a basso costo e sono disponibili fintanto che il richiedente è residente nell'UE. Ciò significa che sia i cittadini dell'UE che i titolari di visti UE (compresi quelli con status di rifugiato) possono aprirne uno. Dunque dall'Italia un cittadino italiano può aprire un conto di base con una banca tedesca.

I conti di base sono offerti da tutte le principali banche tedesche e in genere includono i seguenti servizi finanziari quotidiani:

• Deposito: versa denaro sul tuo conto bancario.
• Prelievi: preleva denaro da uno sportello bancomat.
• Addebiti diretti: imposta un pagamento ricorrente, dove i fondi sono automaticamente inviati dal tuo conto bancario.
• Pagamento con carta: usa una carta bancaria per effettuare pagamenti senza contanti e ritirare denaro.

Secondo la normativa dell'UE, i conti di base sono assicurati anche fino a € 100.000,00 in depositi per conti individuali e € 200.000,00 in depositi per conti cointestati, il che li rende un'opzione molto sicura. Le banche nell'UE non possono rifiutare ai residenti dell'UE di aprire un conto in un altro Paese unicamente sulla base del fatto che non ci vivono.

Per questo motivo il conto di base è una buona soluzione per chi non risiede in Germania, ma è cittadino in uno Stato membro dell'Unione Europea, tra cui l'Italia.