Come Aprire un Conto Corrente in Spagna Per Non Residenti

La Spagna è considerata un Paese culturalmente vicino all'Italia, infatti la lingua spagnola è piuttosto simile all'italiano, così come, per certi versi, lo stile di vita. Non sono pochi gli italiani che scelgono la Spagna all'interno del programma Erasmus, per andare in vacanza o per andare a vivere in maniera permanente.

Se stai pensando di trasferirti in Spagna, sia se già ti trovi nel Paese o abbia intenzione di andarci, l'apertura di un conto bancario in Spagna è solitamente una delle prime sfide per i non residenti. La buona notizia è che indipendentemente dal fatto che tu abbia o meno una residenza comprovabile in Spagna, l'apertura di un conto dovrebbe essere semplice e troverai molte opzioni flessibili a tua disposizione.

In questa guida vedremo tutto ciò che devi sapere sull'apertura di un conto bancario in Spagna come straniero, oltre a quali sono le tue migliori opzioni di conto corrente.

Panoramica Generale delle Banche in Spagna

La Spagna ha diverse banche attive e con una storia pluridecennale, come per esempio Santander e BBVA. A regolamentare il sistema bancario spagnolo è il Banco de España, che è in gran parte dominato dalle banche tradizionali, anche se negli ultimi anni c'è stato un aumento delle banche operative solo a livello digitale, delle fintech non bancarie e di altre soluzioni simil-bancarie.

Per quanto riguarda il rischio finanziario, le banche spagnole sono regolamentate e tutti i depositi presso i conti correnti ordinari saranno protetti dalle pratiche di prestito più rischiose e dagli strumenti finanziari associati. Inoltre, le principali banche spagnole aderiscono al Fondo di garanzia dei depositi per gli istituti di credito, proteggendo i depositi fino a € 100.000,00 ¹ , proprio come avviene per le banche italiane. Questa protezione implica che in caso di fallimento o difficoltà finanziarie della banca dove hai depositato i soldi, i tuoi fondi saranno al sicuro fino a 100.000€.

Secondo la legge spagnola, non è obbligatorio avere un conto in banca per vivere in Spagna. Tuttavia, poiché l'economia del Paese è molto digitalizzata (i pagamenti con carta e i bonifici bancari sono la norma in Spagna), sarà difficile operare normalmente nel Paese senza un conto corrente.

Tipologie di conti in banca in Spagna

Solitamente le tipologie di conti bancari che puoi aprire in Spagna sono i seguenti.

• Cuenta bancaria: noto anche come Cuenta corriente (conto corrente), questo conto è il corrispettivo del conto di base italiano, utile per l'uso quotidiano delle tue finanze.
• Cuenta de ahorros: un conto di risparmio di base, in cui i fondi possono essere depositati e conservati. Questo tipo di conto generalmente viene offertocon una carta, utile per elaborare prelievi e transazioni senza contanti.
• Cuenta nomina: questo conto è progettato per ricevere entrate, solitamente sotto forma di stipendio, pensione o sussidio di disoccupazione, addebitando commissioni inferiori sui depositi.
• Cuenta de depósito: è il corrispettivo del conto deposito italiano, si tratta di un conto di risparmio che consente di depositare fondi limitando i prelievi e (solitamente) maturando interessi.

Come la maggior parte delle banche del mondo, le banche spagnole insieme ai conti correnti offrono spesso ai clienti carte di debito (tarjetas de débito) e se si soddisfano determinati requisiti anche le carte di credito (tarjetas de crédito).

Sebbene queste carte possano in genere essere utilizzate per prelievi gratuiti presso gli sportelli bancomat della banca emittente, di solito potrebbero esserci commissioni per i prelievi presso altre reti ATM e commissioni ancora più elevate (a volte fino al 4,00% per transazione) per i prelievi bancomat al di fuori della Spagna.

Quali documenti sono necessari per aprire un conto bancario in Spagna?

Nonostante i documenti e i requisiti possano variare leggermente a seconda delle circostanze (ad esempio i requisiti saranno diversi se sei uno studente o un proprietario di casa non residente in Spagna), i seguenti documenti sono comunemente richiesti per aprire un conto bancario in Spagna:

• un passaporto valido o una carta d'identità;
• prova che si risiede in Spagna o un certificato di non residenza;
• il tuo numero NIE (Número de Identificación de Extranjero);
• tessera dello studente spagnola o una prova del tuo stato lavorativo.

Aprire un conto in Spagna dall'Italia

Come vedremo più in dettaglio di seguito, è sicuramente possibile aprire un conto bancario in Spagna dall'Italia indipendentemente dal fatto che tu sia residente o meno lì. Per aprire un conto bancario in Spagna dall'Italia devi assicurarti di avere un numero NIE pronto (che conferma che non vivi in ​​Spagna ma desideri comunque mantenere affari, come un conto bancario nel Paese) o la prova che risiedi in Spagna.

L'apertura di un conto bancario a tutti gli effetti in Spagna dall'Italia richiede generalmente di visitare il Paese per aprire il conto di persona. Tuttavia, alcune banche consentono la registrazione online se si desidera rimanere in Italia e aprire un conto per non residenti. Tra queste banche citiamo BBVA, che offre il suo Conto di pagamento di base ai nuovi clienti che completano il processo di richiesta e la videochiamata online.

Aprire un conto in Spagna con una grande banca

Carlos Benitez-Donoso González (CC BY-SA 4.0, modified)

Aprire un conto bancario in Spagna, sia come non residente che come expat residente o straniero, è generalmente molto semplice, dal momento che la maggior parte delle banche spagnole accolgono i nuovi arrivati ​e offrono il proprio sito anche in lingua inglese.

C'è un lato negativo, purtroppo mantenere un conto bancario presso una grande banca in Spagna tende ad essere leggermente più costoso rispetto alle altre banche europee. Sebbene negli ultimi anni ci sia stata una tendenza tra le banche spagnole ad abbracciare conti esenti da commissioni, solitamente si continuano a pagare commissioni piuttosto elevate per mantenere un conto bancario, per prelevare presso determinati sportelli automatici, per utilizzare un libretto degli assegni, per uno scoperto, per inviare e ricevere bonifici bancari e per altri servizi finanziari quotidiani.

Fortunatamente per chi proviene da altre parti d'Europa, Italia inclusa, la maggior parte delle principali banche spagnole addebita commissioni di trasferimento nulle o molto basse su bonifici e depositi bancari da e verso altri Paesi e valute dell'UE/SEE.

Tuttavia, anche se non lo rendono esplicito, pagherai comunque un margine di cambio ogni volta che trasferisci in un'altra valuta, quindi ti consigliamo di confrontare i servizi su Monito per trovare il servizio di trasferimento di denaro più economico.

BBVA

BBVA è una delle banche più antiche e più grandi della Spagna. Ha una portata internazionale, con 75 milioni di clienti in oltre 30 Paesi, principalmente nel mondo di lingua spagnola, ma non solo, infatti BBVA è attiva anche in Italia. In Spagna BBVA offre i seguenti pacchetti di conti che possono interessare expat e stranieri (che richiedono tutti una prova di residenza):

• Conto online senza commissioni: conto corrente per l'uso quotidiano per residenti in Spagna, questo conto è completamente esente da commissioni, a condizione che il richiedente sia un nuovo cliente BBVA. Viene offerto con una carta di debito Visa virtuale accessibile all'interno dell'app. L'unica commissione piuttosto alta arriva quando si preleva da bancomat esteri, che è del 4,50% con un minimo di € 3,50 per prelievo.
• Conto online del giovane: per gli studenti residenti in Spagna tra i 18 ei 29 anni, è disponibile anche l'offerta di conto gratuito di cui sopra, inclusi sconti aggiuntivi e offerte esclusive rivolte agli studenti.
• BBVA Va Contigo: un conto stipendio standard fornito con una carta di debito Visa virtuale. Il conto è esente da canoni purché si ricevano almeno 800,00 euro mensili di stipendio, 300,00 euro mensili di pensioni o benefici per il lavoro, oppure si ricevano 2.500 euro ogni tre mesi di risparmio.

Banco Sabadell

Banca importante e popolare nel panorama bancario spagnolo, Banco Sabadell ha circa 12 milioni di clienti e una forte presenza in tutto il Paese. Purtroppo la maggior parte dei servizi della banca sono disponibili solo in spagnolo, tuttavia Banco Sabadell offre servizi di traduzione a non residenti insieme alla seguente offerta di conti principali:

• Conto chiave: un pacchetto di conto corrente per non residenti che include carte di credito e debito gratuite, bonifici gratuiti nell'UE/SEE fino a € 20.000,00 e depositi fino a € 50.000,00 e, soprattutto, un agente che ti aiuterà a tradurre i documenti bancari dallo spagnolo all'italiano (un servizio gratuito fino a 5.000 parole).

Inoltre, Sabadell offre anche diverse soluzioni di conti per i residenti spagnoli, tra cui Expansión Premium, rivolto ai lavoratori dipendenti e Expansión Plus , rivolto ai risparmiatori che cercano un pacchetto di conti fruttiferi combinato con funzionalità per l'uso quotidiano.

Banco Santander

Un nome abbastanza comune per chi conosce il panorama bancario spagnolo. Infatti Santander è una banca spagnola con una portata internazionale, che vanta 125 milioni di clienti in tutto il mondo e 14 milioni in Spagna, ed è stata classificata come la banca più sicura della Spagna nel 2020² .

Per via delle sue enormi dimensioni e portata, non dovrebbe sorprendere che Banco Santander offra una gamma di servizi per non residenti e stranieri residenti in Spagna, molti dei quali sono disponibili in lingua inglese. Ecco alcune delle principali offerte rivolte a expat e non residenti:

• Cuenta Mundo: esclusivamente per i non residenti in Spagna, il "World Account" è un pacchetto di conto corrente che addebita € 16,00 al mese e viene fornito con una carta di debito (che offre prelievi gratuiti presso gli sportelli automatici Santander in tutto il mondo), nonché Internet e mobile banking. Per gli expat, uno dei principali vantaggi di questo conto è che offre trasferimenti bancari e depositi gratuiti in euro e nella maggior parte delle altre valute europee ³ .
• Smart Account: pacchetto conto per studenti e residenti in Spagna di età compresa tra 18 e 31 anni, questo conto corrente solo mobile offre ai clienti una carta di debito e una carta di credito opzionale, addebita € 0,00 al mese ed è gratuito sui trasferimenti mobili , il che lo rende un'opzione interessante per i residenti più giovani in Spagna.
• Santander One: un pacchetto conto completo che include una carta di debito, una carta di credito e un conto stipendio, è l'offerta di conto di punta di Santander. Le tariffe mensili sono di € 0,00, € 10,00 o € 20,00, a seconda di criteri come per esempio se il titolare utilizza il conto per il suo stipendio mensile e se mantiene o meno un saldo minimo giornaliero del conto (un piuttosto alto € 6.000,00 è richiesto per la tariffa più bassa) consecutivamente per un anno.

CaixaBank

Con circa 16 milioni di clienti nella sola Spagna, CaixaBank è una grande multinazionale bancaria e holding. È una delle banche principali più giovani in Spagna, essendo stata fondata di recente nel 2011. Oggi, CaixaBank offre la seguente offerta unica ai non residenti in Spagna:

• HolaBank Account: un pacchetto di conto in lingua inglese offerto tramite HolaBank (un servizio di CaixaBank online banking), questo conto corrente costa € 35,00 ogni trimestre e include una carta di credito, internet e mobile banking e 24 bonifici elettronici gratuiti in euro ogni anno(fino a € 20.000,00 per bonifico).

Se risiedi in Spagna e hai dimestichezza con la lingua spagnola, Cuenta Corriente di CaixaBank è un'altra buona opzione da considerare, visto che offre un conto corrente flessibile, due carte di credito, Internet e mobile banking e la possibilità di avere il tuo stipendio depositato⁠ tutto in un unico luogo e per € 0,00 di canone di manutenzione mensile, ovvero gratis.

Bankia

Una piattaforma di servizi finanziari molto amata in Spagna, Bankia è stata fondata nel 2010 per unire le casse di risparmio regionali in Spagna ed è rapidamente cresciuta fino a diventare una delle più grandi banche spagnole per fatturato. Nel 2021 Bankia è stata acquisita da CaixaBank ⁴ , ma lo sviluppo non ha influito molto sulla quotidianità dei suoi 22 milioni di clienti in Spagna.

Bankia offre il seguente conto ideale per non residenti e per stranieri, come gli italiani:

• Cuenta de Pago Básica: ufficialmente un conto di base , il "Conto di pagamento di base" di Bankia offre un conto corrente limitato ai non residenti in Spagna. Esso include una carta di debito, il deposito, 120 transazioni in euro gratuite all'anno e costa € 3,00 al mese.

Aprire un conto in Spagna con le banche digitali

Mehdi Lamaaffar on Unsplash

Al posto delle banche tradizionali, le banche digitali o solo mobili sono aumentate negli ultimi anni in gran parte dell'Europa, offrendo commissioni più basse e un'esperienza utente generalmente migliore rispetto ai loro concorrenti di fascia alta. Alcune banche digitali sono fintech senza una licenza bancaria completa, mentre altre sono banche a tutti gli effetti che offrono tutti o la maggior parte dei normali servizi bancari. La differenza principale è che non operano attraverso filiali dislocate sul territorio e i servizi bancari sono invece online.

Diamo un'occhiata a due delle principali offerte di banche digitali in Spagna:

Bunq

Bunq ha sede ad Amsterdam ed è una banca digitale europea in rapida espansione che negli ultimi anni è diventata un'alternativa popolare alle banche tradizionali, tra cui quelle spagnole. La banca è nota per la sua interfaccia utente elegante e le funzionalità flessibili rivolte a giovani, viaggiatori e altre persone spesso in movimento.

Tutti i conti bancari di bunq sono integrati con Wise, rendendo i trasferimenti di denaro internazionali molto economici. La banca offre le seguenti tre opzioni di conto corrente ai clienti in tutta l'UE, dunque anche in Spagna:

• Easy Bank: un conto corrente a basso costo con un IBAN olandese, francese o tedesco che viene fornito con una carta di debito Mastercard e funzionalità di trasferimento di denaro. Il conto costa 2,99€ al mese.
• Easy Money: un conto con caratteristiche e funzionalità aggiuntive, tra cui statistiche di spesa, quattro prelievi bancomat gratuiti al mese, funzionalità di budgeting, offerte uniche, una carta di debito in metallo e software di contabilità. Il conto costa 8,99 € al mese.
• Easy Green: un livello premium, la caratteristica unica di Easy Green consente agli utenti di monitorare lo stato di avanzamento dell'iniziativa di riforestazione già collegata ad altri livelli (ovvero un albero piantato ogni € 100,00 spesi). Con un costo di € 17,99 al mese, abbiamo scoperto nella nostra recensione su Bunq che questa iniziativa non vale la pena per la maggior parte degli utenti.

Revolut

Revolut è nata nel Regno Unito, ma opera in tutta l'Unione Europea, Spagna e Italia incluse, attraverso la sua sussidiaria in Lituania. Pertanto può offrire conti non solo in sterline con un IBAN britannico, ma anche in euro con un IBAN lituano. Si tratta di una banca specializzata, che opera prettamente a livello digitale ed è uno dei prodotti più innovativi nel panorama digital banking europeo con 18 milioni di clienti.

Puoi accedere al tuo conto Revolut non solo grazie all'app mobile, ma anche dal tuo PC. Revolut è un conto multivaluta, infatti puoi detenere più di una valuta sul tuo conto, e puoi associare una carta di debito fisica (al solo costo di emissione) più carte virtuali.

Revolut offre quattro piani per i clienti dell'Eurozona:

• Revolut Standard a € 0,00 al mese che offre conti bancari gratuiti nel Regno Unito e in euro, prelievi bancomat gratuiti fino a € 200,00 e senza commissioni per il cambio valuta fino a € 6.000,00 al mese;
• Revolut Plus a € 2,99 al mese che offre tutte le funzionalità del piano Standard più vari vantaggi assicurativi;
• Revolut Premium a € 7,99 al mese che offre funzionalità del piano Plus più assicurazione medica e di viaggio, supporto prioritario, accesso a criptovaluta, carte virtuali e nessuna commissione per il cambio di valuta di qualsiasi importo;
• Revolut Metal a € 13,99 al mese offre funzionalità del piano Premium più 0,10% di cashback in Europa e 1,00% di cashback al di fuori dell'Europa sugli acquisti con carta e un servizio di concierge esclusivo.

Wise

Il conto multivaluta Wise è una valida alternativa digitale, soprattutto se effettui spesso conversioni valutarie e viaggi all'estero in Paesi che non adottano l'euro. Con Wise puoi ricevere denaro da persone spagnole fornendo loro il tuo IBAN belga idoneo anche in Spagna, dal momento che la discriminazione dell'IBAN è illegale.

Oltre all'IBAN belga (BE) avrai a disposizione coordinate bancarie per altri 9 Paesi del mondo. Troviamo particolarmente utile che Wise ti consenta di avere un saldo in più di 50 valute diverse, che puoi utilizzare grazie alla carta di debito Wise.

Con la carta Wise hai a disposizione fino a 54 valute e puoi accedervi al tasso di cambio reale, permettendoti di viaggiare in tutto il mondo senza spendere molti soldi in commissioni extra per le conversioni valutarie.

A differenza di banche, cooperative di credito, chioschi aeroportuali e sportelli bancomat esteri, Wise è trasparente sul non addebitare mai un margine di cambio nascosto quando si converte la valuta locale in un massimo di 54 diverse valute. La tariffa in tempo reale che vedi su Google è quella che otterresti con Wise.

Aprire un conto di base in Spagna

Mauro Sbicego on Unsplash

L'ultima opzione per aprire un conto bancario in Spagna come non residente è aprire un conto di pagamento di base (noto come cuenta bancaria básica in spagnolo). Questi conti bancari offrono servizi bancari di base gratuiti o a basso costo e sono disponibili se il richiedente è residente nell'UE. Ciò significa che sia i cittadini dell'UE che i titolari di visto dell'UE (compresi quelli con status di rifugiato) possono aprirne uno ⁵ .

Le principali banche spagnole offrono conti di pagamento di base, come il Conto di pagamento Basica di Santander, il conto di pagamento di base di BBVA e La cuenta de pago básica di CaixaBank . Questi conti in genere includono i seguenti servizi finanziari quotidiani:

• Deposito: versa denaro sul tuo conto bancario.
• Prelievi: preleva denaro da uno sportello bancomat.
• Addebiti diretti: imposta un pagamento ricorrente, dove i fondi sono automaticamente inviati dal tuo conto bancario.
• Pagamento con carta: usa una carta bancaria per effettuare pagamenti senza contanti e ritirare denaro.

Per aprire un conto base con una banca spagnola, ti verrà richiesto di mostrare un NIE per dimostrare che non sei residente nel paese.

In base alla normativa dell'UE, i conti di pagamento di base sono assicurati anche fino a € 100.000,00 in depositi per conti individuali e € 200.000,00 in conti cointestati, il che li rende un'opzione molto sicura. Le banche nell'UE non possono rifiutare ai residenti dell'UE di aprire un conto in un altro paese solo perché non vivono lì.

Per questo motivo il conto di base è una buona soluzione per chi non risiede in Spagna, ma è cittadino in uno Stato membro dell'Unione Europea, tra cui l'Italia.

Come inviare denaro su un conto bancario spagnolo

Dopo aver aperto un conto bancario in Spagna, potresti dover aver bisogno di inviare denaro presso un tuo altro conto corrente o verso un tuo familiare, che vive in un altro Paese. Trasferire i tuoi fondi è un processo che può essere particolarmente costoso se stai inviando denaro in una valuta diversa dall'euro. Viceversa potresti aver bisogno di depositare fondi sul tuo nuovo conto spagnolo da un altro conto corrente aperto in un altro Paese.

Per depositare denaro sul tuo nuovo conto in euro spagnolo dalla tua valuta locale, dovrai accedere al tuo banking online e scegliere tra una delle due opzioni:

• Inviare un bonifico direttamente tramite la tua banca;
• Invio di un bonifico bancario tramite uno specialista del trasferimento di denaro.

In generale, non consigliamo di utilizzare la tua banca per trasferire denaro a livello internazionale, in quanto le commissioni possono essere esorbitanti e i tempi di attesa possono essere lunghi.  Ciò è principalmente dovuto al fatto che le banche trasferiscono fondi sulla rete SWIFT, che aggiunge molti passaggi tempestivi e costosi al processo di trasferimento di denaro.

Invece, se l'importo che desideri inviare in Spagna è dell'ordine di diverse centinaia o migliaia di euro o equivalente, ti consigliamo di utilizzare un servizio specializzato nel trasferimento di denaro (Wise è uno tra tanti). Per confrontare quali servizi sono più economici per l'importo del trasferimento e il Paese di origine in Spagna, esegui una ricerca sul motore di confronto in tempo reale di Monito di seguito.

D'altra parte, se stai trasferendo grandi quantità di denaro dalla tua valuta locale al tuo nuovo conto bancario in Spagna, (cioè qualsiasi cosa fino a € 30.000 o equivalente), allora servizi come Wise potrebbero non essere la soluzione più conveniente. Invece, ti consigliamo di esplorare le tue opzioni tra i broker di cambio che supportano i trasferimenti dall'Italia o dal tuo paese alla Spagna. Questi servizi sono specializzati nella negoziazione di tassi di cambio favorevoli per tuo conto e rappresentano l'opzione più conveniente per trasferire ingenti somme di denaro (come risparmi di una vita o investimenti liquidi) oltre confine.

Analizzando decine di migliaia di ricerche sul motore di confronto di Monito nel corso del 2021, abbiamo scoperto che, in media, Wise, MoneyGram e Global66 (per i trasferimenti dall'America Latina) tendono a offrire i trasferimenti più economici verso la Spagna per piccole e medie importi di trasferimento di dimensioni ridotte. Per i trasferimenti di grandi dimensioni (qui definiti come € 42.000 o superiore), i broker Forex OFX e Halo Financial tendono ad essere i tre servizi più convenienti di tutti.

Per scoprire in tempo reale quale servizio ti offrirà la migliore offerta, esegui una ricerca sul nostro motore di confronto qui sotto:

Fonti e note usate in questa guida

1. FGD, Deposit Guarantee Fund for Credit Institutions

2. Global Finance Magazine: Safest Banks by Country 2020

3. Fees waived for CHF, CZK, DKK, NOK, GBP, HUF, and PLN transfers and deposits.

4. Spanish regulator approves Bankia-Caixabank merger with conditions (Reuters, 23/3/21)

5. Bank accounts in the EU (Your Europe, 9/3/20)