Як відкрити рахунок в Німеччині. Правила та умови 2024 року

Німеччина вже досить давно вважається привабливим місцем для життя та роботи. Країна не тільки може похвалитися високим рівнем життя та розвиненим економічним сектором, але й приваблює багатьох мігрантів поєднанням традиційного та альтернативного стилю життя.

Незалежно від того, чи ви тільки плануєте переїхати до Німеччини, чи вже прибули до країни, відкриття банківського рахунку є однією з перших проблем, з якою стикаються нерезиденти. Добра новина для українців — якщо ви маєте статус тимчасового захисту чи інші підстави легально перебувати в Німеччині, процес буде доволі легким. Далі ми розповімо, як відкрити рахунок в Німеччині, та які банки пропонують найкращі умови.

Банківська система Німеччини

Jarrod Suda

Німецький банківський сектор налічує велику кількість компаній, що активно конкурують між собою. Фінансові установи пропонують клієнтам багато можливостей та рішень для гнучкого управління коштами. 

Загалом, банківські установи в Німеччині поділяються на три основні категорії: 

1. Відомі приватні та державні банки, які зазвичай стягують найвищі комісії та мають найбільш суворі вимоги до відкриття рахунків, але водночас пропонують найширший спектр послуг. 
2. Онлайн-банки, які часто (але не завжди) афілійовані з одним із великих німецьких банків. Ці банки пропонують повноцінні банківські послуги, але не мають мережі фізичних відділень. Як наслідок, їхні тарифи та вимоги до клієнтів зазвичай нижчі. 
3. Небанківські фінтехкомпанії, що надають можливість легко та швидко відкрити рахунок, а їхні тарифи є низькими та доступними для більшості клієнтів.

Типи банківських рахунків у Німеччині

Зазвичай, коли нерезидент має потребу відкрити рахунок в Німеччині, йдеться про один (або обидва) з наступних типів рахунків:

• Girokonto — синонім стандартних поточних рахунків, які діють у більшості країн. Такі рахунки орієнтовані на щоденне використання та потрібні для онлайн- і безготівкових розрахунків.
• Sparkonto — блокований рахунок у Німеччині. Зазвичай потрібен для отримання візи. Призначений для внесення коштів із певною метою (наприклад для фінансового забезпечення під час навчання чи пошуку роботи в Німеччині). Має обмеження щодо можливості зняття грошей та нарахування відсотків на залишок.

На додаток до них, у багатьох німецьких банках пропонуються також більш спеціалізовані типи банківських рахунків, хоча вони не так часто потрібні нерезидентам:

• Festgeldkonto — ощадний (депозитний) рахунок із фіксованим терміном дії. Зазвичай Festgeldkonto передбачає нарахування більш високих відсотків на залишок коштів, ніж інші типи рахунків, однак гроші не можна зняти до закінчення терміну.
• Tagesgeldkonto — ощадні рахунки до запитання. Подібно до попереднього типу, на кошти, розміщені на Tagesgeldkonto, нараховуються відсотки, однак клієнт може зняти свої гроші в будь-який момент.

Як і в багатьох інших країнах, відкриття банківського рахунку у Німеччині майже завжди супроводжується випуском пов’язаної із рахунком банківської картки — дебетової, кредитної або обох одразу. Типова дебетова картка в Німеччині має назву Girocard, і може використовуватися для безготівкових платежів та зняття коштів у банкоматах. Окрім дебетових, банки відкривають клієнтам кредитні картки (Kreditkarten німецькою). Їх можна використовувати для онлайн- та офлайн-розрахунків, і вони мають щомісячний кредитний ліміт. Більшість німецьких банківських карток Girocard мають унікальний номер із 16 цифр.

Які документи необхідні для відкриття рахунку в Німеччині

Хоча документи та вимоги можуть дещо відрізнятися від банку до банку, зазвичай для відкриття рахунку в Німеччині потрібні такі документи:

• Дійсний паспорт.
• Віза або інший документ, що підтверджує право на легальне перебування в Німеччині.
• Заповнена анкета клієнта.
• Anmeldung (підтвердження адреси).
• Довідка про доходи.

Де краще відкрити рахунок, розповімо далі.

Варіант №1 — Великі німецькі банки

Tan Kaninthanond on Unsplash

Найпершим варіантом, котрий спадає на думку, коли є потреба відкрити рахунок в Німеччині, є звернення до традиційного банку з багаторічною історією. Зокрема, одного з чотирьох найбільших німецьких приватних банків: Deutsche Bank, Commerzbank, HypoVereinsbank або Postbank. Разом ці банки утворили Cash Group. Вони співпрацюють один з одним для надання кращого рівня послуг клієнтам, тому скасували комісії за зняття коштів у мережі своїх банкоматів (а це понад 7000 АТМ по всій Німеччині).

Крім того, до цієї категорії ми також віднесли Sparkassen, Volksbanken і Raiffeisenbanken. Хоча банківські установи Sparkasse не є частиною Cash Group, вони входять до мережі, що налічує близько 430 муніципальних і локальних відділень державних банків по всій Німеччині. Volksbanken і Raiffeisenbanken також мають розгалужену мережу відділень, а тому користуватися їхніми послугами зручно.

Усі ці банки мають тривалу історію роботи у фінансовому секторі та пропонують широкий спектр послуг, хоча їхні послуги є досить дорогими, порівняно з конкурентами, а вимоги до відкриття рахунку — досить складними. Наприклад, відкриття звичайного розрахункового рахунку в Sparkasse, Volksbanken чи Raiffeisenbanken або в одному з чотирьох банків Cash Group майже завжди потребуватиме підтвердження місця проживання.

Деякі пропозиції цих банків.

Deutsche Bank

Deutsche Bank – великий міжнародний банк із 27 мільйонами клієнтів по всьому світу, пропонує своїм клієнтам у Німеччині такі три типи банківських рахунків:

• AktivKonto — стандартний поточний рахунок, що передбачає випуск дебетової картки Girocard, можливості для онлайн-банкінгу та мобільного банкінгу. Щомісячне обслуговування рахунку коштує 6,90 євро на місяць.
• Das Junge Konto — стандартний варіант поточного рахунку, що діє спеціально для студентів. Тут немає щомісячної плати за обслуговування за умови, якщо клієнт є студентом із ЄС, не старшим за 30 років, і свій статус він може підтвердити відповідними документами. 
• BestKonto — рахунок із можливостями преміум-рівня — спеціальною кредитною карткою та страхуванням під час подорожей. Обслуговування коштує 13,90 євро на місяць.

Commerzbank

Обслуговує близько 19 мільйонів клієнтів Commerzbank є другим за величиною приватним банком Німеччини. Пропонує клієнтам розрахункові рахунки для щоденного використання із наступними тарифами:

• Girokonto «Базовий» — стандартний поточний рахунок із дебетовою карткою. Щомісячна комісія за обслуговування не стягується, якщо на рахунок надходить менше 700 євро на місяць. В іншому випадку плата становитиме 9,90 євро на місяць. Рахунок також має стартовий баланс у розмірі 50 євро, які стануть доступними після перших трьох місяців активного користування послугами банку.
• Конто-Екстра «Класик» — стандартний варіант girokonto з додатковими функціями, такими як перекази, автоматичні платежі та чеки. Обслуговування коштує 6,90 євро на місяць.
• Конто-Екстра «Преміум» — оптимально підійде для тих, хто багато подорожує. Обслуговування преміум-рівня коштує 12,90 євро на місяць та передбачає випуск двох кредитних карток, безкоштовне зняття готівки, швидкий доступ до заощаджень, сімейне страхування здоров’я та доступ до лаунж-зони в аеропорту.

HypoVereinsbank

HypoVereinsbank, відомий як «HVB», є п'ятим за величиною німецьким банком, що обслуговує 8,5 мільйонів клієнтів. Він пропонує наступний набір банківських рахунків для фізичних осіб. Кожен дорожчий тарифний план передбачає всі опції попереднього та включає додаткові переваги:

• HVB AktivKonto — повсякденний розрахунковий рахунок із доступом до онлайн-банкінгу та мобільного банкінгу, а також дебетовою карткою та кредитною карткою. Обслуговування коштує 4,90 євро на місяць після першого року, а також додаткові 5 євро на рік за дебетову картку та 15,00 євро на рік за кредитну картку.
• HVB PlusKonto — стандартний поточний рахунок із дебетовою та кредитною карткою (їхнє обслуговування закладене у вартості тарифу). Вартість обслуговування: перші 2 роки — безкоштовно, потім 9,90 євро на місяць. Зарахування коштів на рахунок, а також переказ коштів онлайн здійснюється безкоштовно.· 
• HVB ExklusivKonto — преміум-варіант, який передбачає безкоштовне зняття коштів із кредитної картки в банкоматі та страхування під час подорожей. Такий набір преміальних послуг коштує 14,90 євро на місяць.

Volksbanken і Raiffeisenbanken

Volksbanken і Raiffeisenbanken – це велика мережа кредитних спілок і кооперативних банків, які пропонують послуги по всій Німеччині під спільним брендом. Вони пропонують безліч повсякденних фінансових рішень, зокрема розрахункові рахунки, дебетові картки, онлайн-банкінг і мобільний банкінг, і можуть бути ідеальним банківським партнером для деяких категорій клієнтів.

Sparkassen

Банки Sparkasse — вдалий вибір з огляду на їхню широку доступність і спектр послуг. Вони пропонують різноманітні тарифні пакети та індивідуальні варіанти, які можуть відрізнятися залежно від регіону, в якому обслуговується клієнт. Зазвичай обслуговування фізичних осіб передбачає відкриття поточного розрахункового рахунку, випуск дебетової картки Girocard, доступ до онлайн-банкінгу та мобільного банкінгу.

Чи варто відкривати рахунок у великому банку?

Великі німецькі банки добре підходять для таких типів клієнтів:

• Мігранти, що вже мають підтвердження місця проживання або планують його незабаром отримати.
• Ті, хто шукає повноцінні фінансові послуги (наприклад, овердрафт, інвестиції, кредитні картки тощо) і не проти сплачувати за них більше.
  Для мігрантів, що ще не розмовляють німецькою, ми рекомендуємо Deutsche Bank, оскільки більшість його щоденних послуг доступні англійською мовою.

Варіант №2 — Німецькі онлайн-банки

Scott Graham on Unsplash

Онлайн-банки (Direktbanken німецькою, або ще можна зустріти термін «прямі банки») — це повноцінні банки, які пропонують усі або більшість звичайних фінансових послуг. Основна їхня відмінність полягає в тому, що вони працюють без розгалуженої мережі відділень, а банківські послуги надаються онлайн.

У Німеччині працюють дві великі категорії онлайн-банків: фінтехкомпанії (місцеві та іноземні) та дочірні банки. До фінтехкомпаній належать N26, Bunq і Monese, які часто пропонують дещо вужчий спектр фінансових послуг, але є дешевшими. Дочірні банки відкривають поточні рахунки безкоштовно, зазвичай пропонують ширший спектр послуг, хоча деякі їхні послуги коштують трохи дорожче. До таких банків належать DKB, Comdirect та ING-DiBa.

Ось деякі їхні пропозиції.

N26

Чи не найвідоміший мобільний банк Німеччини. Послугами N26 користуються майже 7 мільйонів клієнтів не лише в Німеччині, але й по всій єврозоні, навіть у США та Бразилії. N26 також співпрацює із сервісом міжнародних грошових переказів Wise, дозволяючи здійснювати міжнародні грошові перекази за одними з найкращих курсів обміну безпосередньо в мобільному застосунку банку.

N26 вимагає підтвердження місця проживання в ЄС (не обов’язково у Німеччині), щоб відкрити рахунок. Відкрити рахунок та керувати ним, зокрема змінити тарифний план, можна онлайн через браузер, або в мобільному застосунку. N26 пропонує клієнтам наступні типи рахунків:

• N26 Standard — у застосунку можна здійснювати платежі та перекази онлайн. Для офлайн-операцій N26 випускає дебетову картку, вартість доставки якої 10 євро. Комісія за обслуговування рахунку відсутня.
• N26 Smart — тарифний план із більш широкими можливостями. Зокрема передбачає додаткову дебетову картку, розширену статистику витрат та телефонний зв’язок із службою підтримки клієнтів (у разі потреби). Такий варіант обслуговування буде коштувати 4,90 євро на місяць.
• N26 Metal — поточний рахунок преміум-рівня. Передбачає страхування клієнта під час подорожей, а також страхування життя власника рахунку, індивідуальні заохочення, можливість безкоштовно знімати готівку в банкоматах без обмеження за кількістю операцій. Такий рахунок вартуватиме 16,90 євро на місяць.

DKB

Deutsche Кreditbank (DKB) є другим за величиною німецьким прямим банком. Має приблизно 4,5 мільйони клієнтів по всій країні та за її межами. Належить материнській компанії Bayerische Landesbank.

DKB доступний не лише жителям Німеччини, а й у сусідніх країнах — Швейцарії та Австрії. Банк пропонує рахунки для фізичних осіб із такими тарифами:

DKB Girokonto — розрахунковий рахунок, яким можна керувати онлайн або через мобільний застосунок DKB. Одночасно з відкриттям рахунку клієнт отримує дебетову картку Visa, кошти з якої зазвичай можна знімати без комісії. Обслуговування рахунку буде безоплатним, якщо клієнт молодший за 28 років, або якщо щомісячні надходження на рахунок становитимуть 700 євро на місяць чи більше. В інших випадках комісія становитиме 4,50 євро на місяць.

DKB також пропонує версію рахунку DKB-Cash із можливістю спільного управління (DKB-Cash: Gemeinschaftskonto), рахунок для студентів (DKB-Cash für Studierende) та неповнолітніх (DKB-Cash u18).

Comdirect

Дочірня компанія Commerzbank, Comdirect є третім за величиною німецьким прямим банком із приблизно 2,7 мільйонами клієнтів по всій країні.

Comdirect пропонує наступні види рахунків:

• Das kostenlose Girokonto — розрахунковий рахунок із двома дебетовими картками (одна — дебетова Visa, а друга — Girocard) і можливостями онлайн-банкінгу та мобільного банкінгу. Рахунок не передбачає щомісячної комісії для осіб віком до 28 років (в іншому випадку комісія становить 4,90 євро на місяць).
• Das Girokonto Plus — рахунок із безкоштовним зняттям коштів у банкоматах (з певними обмеженнями), кредитною карткою, пріоритетним доступом клієнтів до служби підтримки та страхуванням під час подорожей. Обслуговування вартує 14,90 євро на місяць.

Bunq

Банк із головним офісом в Амстердамі (Нідерланди). Bunq швидко розвивається, і за останні роки став популярною альтернативою великим німецьким банкам і прямим банкам. Його основні особливості — зручний інтерфейс мобільного застосунку та гнучкі функції керування рахунком. Bunq орієнтований на молодь, мандрівників та інших людей, які часто подорожують між країнами.

Як і N26, усі банківські рахунки Bunq інтегровані з Wise, що значно спрощує процес переказу коштів на міжнародному рівні та робить його дешевшим. Банк пропонує клієнтам у ЄС три варіанти поточних рахунків:

• Easy Bank — недорогий поточний рахунок із німецьким IBAN. Відкривається з дебетовою карткою Mastercard і можливістю здійснювати перекази через Wise. За ведення рахунку банк стягує комісію в розмірі 2,99 євро на місяць.
• Easy Money — рахунок із додатковими функціями, зокрема статистикою витрат, віджетом бюджету, унікальними пропозиціями, металевою дебетовою карткою та програмним забезпеченням для ведення бухгалтерії. У рамках тарифного плану 4 рази на місяць можна безкоштовно знімати кошти в банкоматі. Такі опції будуть коштувати клієнту 8,99 євро на місяць.
• Easy Green — рахунок преміального рівня, для тих, хто бажає бути залученим до благодійності та інвестувати в екологічні проєкти. Унікальна функція Easy Green дозволяє користувачам відстежувати прогрес ініціативи з відновлення лісів. За кожні витрачені 100 євро з картки банк саджає одне дерево. Вартість тарифу Easy Green — 17,99 євро на місяць, однак в огляді Bunq ми розбирали, що ця ініціатива не варта того.

ING-DiBa

Найбільший онлайн-банк Німеччини за кількістю клієнтів. ING-DiBa — дочірня компанія голландського банківського гіганта ING, пропонує повний набір банківських послуг понад 9,6 мільйонам німецьких клієнтів. Його основний варіант поточного рахунку — Kostenloses Gehaltskonto. Це онлайн-рахунок, який відкривається з двома дебетовими картками — однією Visa, а іншою Girocard. Обслуговування коштує 0 євро на місяць, якщо клієнтам менше 28 років і щонайменше 700 євро щомісяця надходять на рахунок. В іншому випадку комісія становитиме 4,90 євро на місяць.

Чи варто відкривати рахунок в онлайн-банку?

Завдяки своїй гнучкості та низьким тарифам, прямі банки найкраще підходять для таких категорій клієнтів:

• Тим, кому потрібен лише стандартний набір банківських послуг (наприклад, тільки поточний рахунок та картка тощо).
• Тим, хто бажає заощадити.

Тим, хто не має підтвердження місця проживання в Німеччині, ми рекомендуємо такі банки, як N26, Bunq, або Monese, які не вимагають ці дані під час відкриття рахунку.

Варіант 3 — Мультивалютний рахунок Wise

Wise

Ще один варіант відкрити рахунок в Німеччині нерезиденту — скористатися послугою Wise. Разом із рахунком клієнту видається дебетова мультивалютна картка Mastercard, що дозволяє витрачати та отримувати гроші в локальній валюті, як місцевому жителю Німеччини та всієї єврозони.

На щастя, для відкриття облікового запису в Інтернеті вам потрібно лише підтвердити свою особу онлайн в особистому кабінеті, і не потрібно надавати документальні докази проживання в Німеччині (хоча потрібно підтвердити проживання в ЄС/ЄЕП, США, Сінгапурі, Японії, Австралії чи Новій Зеландії, щоб зареєструватися).

Основні функції Wise

Після реєстрації можна замовити мультивалютну картку (її доставка між країнами Європи займає до 2 тижнів). Одразу ж ви зможете скористатися такими унікальними функціями мультивалютного рахунку Wise:

• Місцеві банківські реквізити США, Єврозони, Великобританії, Австралії, Нової Зеландії, Сінгапуру, Румунії, Канади, Угорщини та Туреччини.
• Можливість зберігати кошти, поповнювати баланс та проводити розрахунки в одній з  56 валют.
• Мультивалютна дебетова картка Mastercard, зручна для оплати в іноземній валюті та без прихованих комісій;
• Доступ до сервісу міжнародних грошових переказів Wise безпосередньо з балансу вашого рахунку.

Як надіслати гроші на банківський рахунок у Німеччині з-за кордону

Щоб отримати уявлення про те, наскільки Wise може бути корисним для мігрантів, припустімо, що ви щойно прибули до Німеччини та хочете витрачати гроші в євро, перш ніж отримати Anmeldung. Завдяки мультивалютному рахунку Wise ви зможете:

• Переказувати гроші зі свого банківського рахунку на рахунок Wise у євро.
• Конвертувати статки з/у євро з низькою комісією (наприклад, якщо ви конвертуєте £1000,00 в євро, загальна комісія становитиме близько 0,37% або £3,69);
• Розраховуватися своєю дебетовою карткою Wise в офлайн- та онлайн-магазинах, отримувати та здійснювати перекази за допомогою систем SEPA та SWIFT), налаштувати автоплатежі.

У вас також буде спеціальний набір бельгійських банківських реквізитів, які можна надати роботодавцю. Бельгійські номери IBAN дозволено використовувати в Німеччині та по всій єврозоні, а відмова у виплаті коштів на основі походження IBAN є незаконною. Зауважте,  що мультивалютний рахунок Wise не передбачає овердрафту, і вам не будуть нараховані відсотки на залишок коштів на балансі.

Чому варто відкрити мультивалютний рахунок Wise?

Простий та універсальний у використанні, ми рекомендуємо мультивалютний рахунок Wise таким категоріям користувачів:

• Тим, хто щойно прибув в Німеччину, не має картки місцевого банку, але бажає вільно розпоряджатися своїми коштами, зокрема знімати готівку.
• Тим, кому потрібна можливість здійснювати недорогі грошові перекази в євро та інших валютах.
• Тим, хто бажає отримати рахунок з європейським IBAN без підтвердження місця проживання.

Варіант 4 — Базовий рахунок (Basiskonto)

Mauro Sbicego on Unsplash

Іншим варіантом відкрити рахунок в Німеччині нерезиденту є базовий рахунок (Basiskonto німецькою мовою). Цей вид обслуговування передбачає надання клієнту базових банківських послуг безкоштовно або за низькою ціною та доступний, якщо власник рахунку є резидентом ЄС. Це означає, що як громадяни ЄС, так і ті, хто мають візу ЄС (включно зі статусом біженця або тимчасового захисту) мають право відкрити такий рахунок.

Basiskonto пропонують усі великі німецькі банки. Зазвичай у рамках тарифного плану передбачені такі фінансові послуги:

• Зарахування грошових надходжень на рахунок.
• Зняття коштів у банкоматах.
• Регулярні автоплатежі (списання коштів) згідно з наданими клієнтом реквізитами. 
• Платіжна картка для безготівкових розрахунків і зняття грошей.

Відповідно до законодавства ЄС, базові платіжні рахунки також застраховані на суму до 100 000 євро для індивідуальних рахунків і 200 000 євро для спільних рахунків, що робить їх дуже безпечним варіантом. Банки в ЄС не можуть відмовити резидентам ЄС у відкритті рахунку в будь-якій країні лише на підставі того, що потенційний клієнт мешкає в іншій державі.

Кому варто відкрити базовий рахунок

Ми рекомендуємо відкрити базовий рахунок у Німеччині таким категоріям осіб:

• Трудовим мігрантам, що працюють у Німеччині, але проживають в іншій країні ЄС.
• Тим, хто проживає в ЄС за межами ФРН, але бажає відкрити банківський рахунок в Німеччині.

Як надіслати кошти на рахунок у німецькому банку

Після того, як ви відкриєте банківський рахунок у Німеччині, вам потрібно буде вирішити, як його поповнити. Цей процес буде особливо дорогим, якщо ви маєте статки в іншій валюті, ніж євро (що дуже типово для українців). Щоб внести гроші на свій новий рахунок у євро, вам потрібно буде перейти до свого онлайн-банкінгу та обрати один із двох варіантів:

1. Переказ безпосередньо через ваш банк (Монобанк, ПриватБанк, Ощад чи інший).
2. Переказ за допомогою спеціалізованих провайдерів у сфері міжнародних грошових переказів.

Уникайте банків, якщо є можливість переказати кошти інакше

Загалом ми не рекомендуємо використовувати ваш банк для міжнародних переказів, оскільки комісії можуть бути непомірними, а час зарахування коштів від відправника до отримувача — досить тривалим. Це головним чином тому, що банки перераховують кошти SWIFT, що ускладнює процес переказу та робить його довшим.

Якщо сума, яку ви хочете надіслати до Німеччини, становить кілька сотень або тисяч євро або еквівалент, тоді ми рекомендуємо вам скористатися сервісом грошових переказів (Wise є одним із багатьох). Щоб порівняти, чиї тарифи є найдешевшими, щоб дізнатися суму переказу та країну проживання до Німеччини, виконайте пошук у системі порівняння Monito в реальному часі тут.

Однак, якщо ви переказуєте великі суми грошей на новий банківський рахунок у Німеччині (будь-яку суму понад 30 000 євро або еквівалент), то такий сервіс, як Wise, може бути не найдешевшим вибором. Замість цього ми рекомендуємо вивчити тарифи валютних брокерів. Порівняйте, щоб знайти кращі умови, ніж пропонують великі банки.

Проаналізувавши протягом 2021 року десятки тисяч пошукових запитів у системі порівняння Monito, ми виявили, що в Wise, Skrill, Instarem зазвичай пропонують найдешевші тарифи на переказ коштів до Німеччини, якщо йдеться про малі та середні суми. Для великих сум (від 42 000 євро або вище) оптимально підходять форекс-брокери Halo Financial і Currencies Direct.

Щоб дізнатися, який сервіс запропонує найкращі умови сьогодні, виконайте пошук у нашій системі порівняння нижче.