Як відкрити рахунок в банку США. Як відкрити рахунок онлайн. Правила та умови для нерезидентів у 2023 році

Незалежно від того, чи плануєте ви переїхати до Сполучених Штатів Америки, чи просто шукаєте надійну фінансову установу для розміщення власних коштів, відкрити рахунок в банку США нерезиденту буде складно, оскільки процес сповнений різноманітних вимог і тривалих бюрократичних процедур.

Однак, хоча це важко, але можливо. У цій статті ми досліджуємо основні варіанти, як відкрити рахунок в банку США.

Відкриття банківського рахунку в США для нерезидента є особливо складним, оскільки більшість фінансових установ вимагають, щоб ви були громадянином або резидентом США, щоб схвалити вашу заявку.

Зазвичай це означає, що вам потрібно мати номер соціального страхування (SSN), індивідуальний ідентифікаційний номер платника податків (ITIN), а також підтвердження адреси в США (хоча вимоги відрізняються залежно від банку). Також потрібно буде надати документ, що посвідчує особу, наприклад, паспорт, водійські права, інші документи, що підтверджують ваш статус та законність перебування в США.

Загалом існує чотири основні шляхи, як відкрити рахунок в банку США, і найкращий варіант для кожної людини залежить від її особистих потреб та уподобань:

1.   Великі банки в США: щоб стати їхнім клієнтом, зазвичай потрібно проживати в Сполучених Штатах (хоча це не обов’язково має бути основне місце проживання). У такому разі потрібно відвідати відділення банку та відкрити рахунок особисто. Вам знадобиться спеціальна документація, тому завжди телефонуйте заздалегідь, щоб дізнатися про вимоги банку, оскільки вони можуть відрізнятися.

2.   Міжнародні банки США: під час звернення до такої установи від клієнта не вимагається проживання в країні чи наявність місцевих документів (SSN та ITIN), але зазвичай потрібен доволі великий початковий депозит, діють певні вимоги до мінімального балансу, а за обслуговування стягується висока комісія.

3.   Онлайн-рахунки від необанків: тут вам не обов’язково потрібен SSN/ITIN, але необхідно підтвердити місце проживання. Це найкращий шлях для жителів США, які бажають отримати недорогі цифрові банківські послуги, хоча спектр цих послуг дещо вужчий, ніж пропонують традиційні великі банки.

4.   Мультивалютний рахунок Wise — цей шлях є найпростішим і найдешевшим способом відкрити рахунок в США нерезиденту, та ідеально підходить для тих, хто бажає відкрити рахунок в банку США онлайн, перебуваючи в іншій країні світу (поточні рахунки в доларах США, що відкриває Wise, розміщені в банках CFSB і EVOLVE).

Давайте детально розглянемо кожен із цих шляхів нижче.

Шлях 1 — великі банки США

Ken Teegardin (CC BY 2.0, modified)

Перший і найочевидніший спосіб відкрити рахунок в банку США – звернутися до відомого американського банку: Wells Fargo, Chase, Citibank, Bank of America, US Bank, TD Bank, Capital One та інші. Для цього потрібне проживання в США (навіть якщо ваше основне місце проживання знаходиться за кордоном), а іноді (хоча не завжди) також потрібен SSN/ITIN та інша документація.

Цей варіант також передбачає особистий візит до банку та відкриття рахунку після спілкування з менеджером віч-на-віч. Тому зазвичай це має сенс, лише якщо ви мешкаєте США (хоч і тимчасово) або регулярно відвідуєте цю країну. В іншому разі буде дуже важко відкрити банківський рахунок онлайн без підтвердження місця проживання, хоча ви все одно можете зв’язатися з банком, щоб дізнатися, які вимоги будуть, якщо ви хочете стати тимчасовим або постійним резидентом.

Типи банківських рахунків США

Більшість банківських рахунків у США є або «чековими», або «ощадними». Чековий рахунок — це аналог поточного розрахункового рахунку. Після його відкриття клієнту доступні такі послуги як:

• інтернет-банкінг;
• розрахунки та інші платежі;
• зарахування коштів на картку і банківський рахунок; 
• автоплатежі за реквізитами, що вказані користувачем;
• дебетова картка та розрахунки нею;
• зняття готівки в банкоматі.

Ощадні рахунки дозволяють вкладати гроші на тривалий час та отримувати відсотки на цю суму. Зазвичай на ощадних рахунках існують обмеження щодо того, коли та як часто можна знімати гроші.

Чекові та ощадні рахунки мають:

1. Транзитний номер ABA (ABA RTN) — потрібен для ідентифікації банку.
2. Номер рахунку — потрібен для ідентифікації клієнта.

Документи, необхідні для відкриття банківського рахунку в США

Окрім заповненої форми заявки, банки США найчастіше вимагають наступні документи:

• Підтвердження особи — чинний документ, який посвідчує особу, як-от паспорт, ID-картку або водійське посвідчення. 
• Підтвердження адреси. Зазвичай достатньо рахунків за комунальні послуги, виписок із банківських рахунків або карток, договорів оренди чи іпотечних кредитів із зазначенням адреси проживання в США.
• Соціальний номер — це SSN (номер соціального страхування) або ITIN (ідентифікаційний номер платника податків).

Хоча багато банків США вимагатимуть SSN або ITIN і підтвердження адреси в Америці, точний перелік документів, необхідних для відкриття рахунку, не встановлений законодавчо, та може суттєво відрізнятися, залежно від штату або правил філії банку.

Щоб отримати SSN/ITIN, вам потрібно буде подати заявку на вебсайті IRS². Щоб отримати тимчасове підтвердження адреси, варто запитати у своєму банку, чи зможуть вони прийняти лист від вашого університету, роботодавця чи майбутнього орендодавця, у якому зазначено ваше місце проживання.

Також варто зазначити, що більшість банків США також вимагатимуть від вас внести початковий депозит. Ви можете переказати цю суму (зазвичай від 25 до 150 доларів США) на свій новий рахунок за допомогою дебетової картки, готівкою або банківським переказом.

Рахунок в банку США для нерезидентів

Нижче ви знайдете основні поточні рахунки, пропоновані найбільшими банками США. До уваги взяті лише чекові рахунки, що забезпечують можливість щоденного розрахунково-касового обслуговування:

Wells Fargo

Назва рахунку: Everyday Checking

Щомісячна плата: 10 доларів США

Вартість вихідного міжнародного переказу: 30$ плюс додаткові 4%-10% (залежно від валюти). Дізнатися більше.

Комісія за розрахунки карткою за кордоном: 3%

Чи вимагається проживання в США: Так (хоча не обов’язково це має бути основне місце проживання)

Необхідність SSN/ITIN: Тільки для громадян США

Citibank

Назва рахунку: Online Checking Account

Щомісячна плата: 10 доларів США

Вартість вихідного міжнародного переказу: 45$ плюс додаткові 5%-10% (залежно від валюти). Дізнатися більше.

Комісія за розрахунки карткою за кордоном: 3%

Чи вимагається проживання в США: Так (хоча не обов’язково це має бути основне місце проживання)

Необхідність SSN/ITIN: Тільки для громадян США

JPMorgan Chase

Назва рахунку: Chase Total Checking

Щомісячна плата: 12 доларів США

Вартість вихідного міжнародного переказу: 40$ плюс додаткові 5%-10% (залежно від валюти)

Комісія за розрахунки карткою за кордоном: 3%

Чи вимагається проживання в США: Так (хоча не обов’язково це має бути основне місце проживання)

Необхідність SSN/ITIN: Так

Bank of America

Назва рахунку: Advantage Banking

Щомісячна плата: 4,95 долара США

Вартість вихідного міжнародного переказу: 45$ плюс додаткові 5%-7% (залежно від валюти). Дізнатися більше.

Комісія за розрахунки карткою за кордоном: 3%

Чи вимагається проживання в США: Так (хоча не обов’язково основне місце проживання)

Необхідність SSN/ITIN: Тільки для громадян США

Шлях 2 — міжнародні банківські рахунки

Kaung Myat Min on Unsplash

Деякі банки мають широку мережу відділень як у Сполучених Штатах, так і за межами країни, а тому дозволяють відкрити рахунок онлайн, навіть якщо потенційний клієнт не є резидентом США. Іноді тут можна відкрити рахунок, навіть якщо у вас немає адреси постійного проживання. Це можуть бути великі фінансові установи в США та інші транснаціональні банки, такі як HSBC. Однак ці варіанти мають деякі мінуси:

• Імовірно, доведеться зробити великий початковий депозит, іноді понад 100 000 доларів.
• Потрібно підтримувати мінімальний баланс на рахунку (вимагається досить значна сума).
• Наявність постійної плати за обслуговування рахунку.

На жаль, ці обмеження роблять міжнародні рахунки недоступними для більшості людей. Для тих, хто зацікавлений, наводимо умови двох великих банків, які ми вважаємо найбільш вигідними:

Zenus Bank

Zenus Bank – це ліцензований та регульований американський банк, який відкриває рахунки майже в кожній країні світу без вимоги бути громадянином або резидентом США. Щоб відкрити банківський рахунок США у вашій країні, Zenus Bank вимагатиме наступні документи:

1. Чинний паспорт державного зразка.
2. Підтвердження адреси у вашій країні перебування.
3. Заповнену форму W-8 BEN.
4. Довідку про роботу (або пенсію чи безробіття).

Відкриття рахунку в Zenus Bank передбачає одноразовий внесок у розмірі 50 доларів США та сплату щомісячного обслуговування — 50 доларів на місяць. Порівняно з умовами інших установ, ця плата є дуже високою та пов’язана з тим, що Zenus Bank є банком із повним резервом, тобто він не позичає та не інвестує гроші вкладників, а натомість стягує вищі тарифи, що заробляти гроші (на відміну від такої моделі, банки з частковим резервуванням заробляють гроші на кредитно-депозитних операціях — надають у борг під відсотки кошти, залучені від клієнтів, та завдяки цьому стягують нижчу комісію за обслуговування).

Після відкриття рахунку в Zenus Bank вам будуть надані банківські реквізити США, а керувати власними фінансами можна в програмі інтернет-банкінгу. Ось деякі з переваг Zenus Bank:

• Мінімальний баланс не потрібен.
• Повна безпека ваших коштів (Zenus не позичає ваші гроші).
• Відсутність комісій за зняття коштів у банкоматах.
• Страховки, інші пропозиції та переваги.

Хоча фізичні та віртуальні дебетові картки Zenus доступні в багатьох країнах, але не скрізь, тому обов’язково перевірте заздалегідь, чи відправлять картку до вашої країни перебування. Відсутність можливості отримати картку може бути певним недоліком, але не суттєвим, якщо насамперед вам потрібен поточний рахунок для заощаджень, інвестицій і переказів.

Клієнтам, які бажають використовувати рахунок здебільшого для отримання грошей, і рідко знімають готівку та здійснюють перекази, рахунок буде найбільш вигідним, оскільки всі вхідні платежі тут безкоштовні. Видаткові автоплатежі з рахунку вартують 15$, а міжнародні перекази, зокрема SWIFT, коштують 25 доларів США.

Charles Schwab

Charles Schwab One International Account – ще один варіант для нерезидентів, які хочуть відкрити рахунок в банку США. Юридично рахунок, відкритий у Charles Schwab, є не банківським рахунком, а брокерським, що надає інвесторам можливість зберігати залишки коштів у доларах та здійснювати фінансові операції за допомогою дебетової картки або банківського переказу.

Подібно до Zenus Bank, Charles Schwab запитає у вас таку документацію, щоб відкрити рахунок:

1. Заповнена форма W-8 BEN.
2. Чинний державний паспорт.
3. Підтвердження адреси у вашій країні.

Недоліком є ​​те, що для активації рахунку потрібен чималий мінімальний депозит — 25 000 доларів США. Водночас тарифи на обслуговування досить низькі, і на додаток до великої інвестиційної платформи, клієнт матиме доступ до наступних банківських функцій:

• Контроль балансу (щомісячні виписки по рахунку).
• Міжнародні банківські перекази ($25 за вихідну транзакцію).
• Дебетова картка Schwab Visa (комісія банкомату повертається).

Шлях 3 — онлайн-рахунки

Scott Graham on Unsplash

Необанки у США є перспективними учасниками фінансового ринку, що намагаються конкурувати з традиційними банками, пропонуючи недорогі послуги з розрахункового обслуговування. Більшість рахунків, про які йдеться нижче, відкриваються не в банківських установах, а у фінтехкомпаніях, що розміщують кошти в регульованих банках. Зазвичай для відкриття онлайн-рахунку потрібне проживання в США, але вимоги щодо SSN/ITIN менш жорсткі, ніж у банках. Ось кілька найцікавіших сервісів, доступних у США:

Chime

Завдяки низьким комісіям і наявності багатьох функцій, таких як овердрафт під час покупок дебетовою карткою та зняття готівки⁵, які пропонуються через спеціальну додаткову послугу під назвою SpotMe®, вибір Chime®, імовірно, буде найкращим варіантом для вас.

Назва рахунку: Chime Checking Account

Щомісячна плата: 0$¹

Вартість вихідного міжнародного переказу: Послуга не надається

Комісія за розрахунки карткою за кордоном: 0%

Чи вимагається проживання в США: Так

Необхідність SSN/ITIN: Так

Більше інформації: Дивіться наш повний огляд Chime.

Majority

Завдяки набору зручних для мігрантів функцій (наприклад, міжнародні дзвінки, перекази, ексклюзивні пропозиції тощо) у поєднанні з низькими тарифами, Majority є найкращим онлайн-рахунком для новоприбулих та мігрантів, які вже проживають у США, але ще не мають SSN або ITIN.

Назва рахунку: Majority

Щомісячна плата: 5$

Вартість вихідного міжнародного переказу: 0,2% - 2,5% (залежно від країни)

Комісія за розрахунки карткою за кордоном: 0%

Чи вимагається проживання в США: Так

Необхідність SSN/ITIN: Немає

Більше інформації: Дивіться наш повний огляд Majority.

Current

Поки поточний рахунок Current не має такої функціональності, як деякі інші банки в цьому рейтингу, але є одна послуга, що вирізняє його з-поміж конкурентів, — контрольований рахунок для підлітків. Загалом Current пропонує одні з найкращих умов онлайн-рахунку.

Назва рахунку: Current

Щомісячна плата: $0

Вартість вихідного міжнародного переказу: Послуга не надається

Комісія за розрахунки карткою за кордоном: 3% (плюс $3 за зняття коштів у банкоматах за кордоном)

Чи вимагається проживання в США: Так

Необхідність SSN/ITIN: Так

Більше інформації: Дивіться наш повний огляд Current.

Є також інші варіанти, які, можливо, вам слід розглянути, наприклад OnJuno та Remitly Passbook. Умови необанків можна порівняти нижче.

Шлях 4 — мультивалютний рахунок Wise

Wise

Wise – це не банк у США, а оператор грошових переказів, який добре відомий тим, що пропонує найдешевші міжнародні перекази по всьому світу. Крім цього, Wise також відкриває клієнтам мультивалютний рахунок та дебетову картку Visa до нього.

Для багатьох людей це найшвидший і найпростіший спосіб відкрити банківський рахунок у США нерезиденту, незалежно від того, чи потрібно зберігати гроші в доларах США, витрачати їх за кордоном, робити покупки в Інтернеті або отримувати зарплатню чи гонорари від американського роботодавця.

Після відкриття рахунку онлайн вам потрібно буде лише підтвердити особу в особистому кабінеті. Щоб зареєструватися та отримати дебетову картку Visa, вам не обов’язково пред’являти підтвердження місця проживання в США (хоча вам потрібно буде надати підтвердження місця проживання в ЄС/ЄЕП, Великобританії, Сінгапурі, Японії, Австралії чи Новій Зеландії).

Особливості продукту

Основною перевагою Wise є те, що він має законні банківські реквізити в багатьох країнах і валютах, включно з доларами США. Ваші кошти, розміщені на рахунку Wise у доларах США, зберігатимуться у Федеральному ощадному банку (CFSB) і в банку Evolve Bank and Trust (EVOLVE). Рахунок матиме такі реквізити:

• номер маршрутизації ACH;
• транзитний номер ABA (ABA RTN);
• власне номер рахунку;
• SWIFT/BIC код.

Це означає, що ви зможете витрачати й отримувати гроші як місцевий житель, а також конвертувати баланс у доларах у свою рідну валюту без стягнення непомірних банківських комісій. Додаткові функції, якими можна скористатися після відкриття мультивалютного рахунку Wise:

• Місцеві банківські реквізити США, Великобританії, ЄС, Австралії, Нової Зеландії, Сінгапуру, Румунії, Канади та Угорщини.
• Збереження балансу, обмін, поповнення в 56 валютах.
• Мультивалютна дебетова картка Visa, якою зручно сплачувати за товари та послуги в іноземній валюті без прихованих комісій.
• Доступ до міжнародних грошових переказів Wise безпосередньо з балансу вашого рахунку.

Конвертація коштів у долари США

Щоб зрозуміти, наскільки корисним може бути Wise для експатів і нерезидентів США, припустімо, що ви щойно переїхали з Канади до Сполучених Штатів, і потребуєте функціонального банківського рахунку, щоб отримувати та витрачати долари США. Завдяки мультивалютному рахунку Wise ви зможете:

1.   Переказати канадські долари зі свого звичайного рахунку на рахунок Wise USD;

2.   Конвертувати всі або частину канадських доларів у долари США з низькою комісією (0,52% або 7,58 канадських доларів за обмін на 1000 доларів США*);

3.   Сплачувати за допомогою дебетової картки Wise, робити або отримувати SEPA- та SWIFT-платежі.

Ви також матимете банківські реквізити в США, щоб надати їх роботодавцю. Зауважте, що цей рахунок не передбачає овердрафту, і ви не будете отримувати відсотки на залишок коштів. Деякі інші обмеження для рахунку Wise USD:

• Немає можливості налаштувати автоплатежі.
• Вхідні платежі можуть бути лише в доларах США, інша валюта не приймається.
• Вхідні внутрішні перекази надходять на рахунок протягом 2-3 робочих днів, а міжнародні перекази займають 4-5 днів.
• Комісія за отримання банківських переказів (внутрішніх і міжнародних) становить 7,50 доларів США за транзакцію.

*Курс обміну актуальний станом на 23/2/2022

Як переказати гроші на банківський рахунок у США

Thomas Lefebvre on Unsplash

Після того, як ви відкриєте банківський рахунок у США, потрібно буде вирішити, як переказати кошти. Цей процес може бути надзвичайно дорогим, якщо ви переказуєте гроші в іншій валюті, ніж американські долари. Щоб внести кошти на свій новий банківський рахунок у доларах США, вам потрібно буде перейти до свого онлайн-банкінгу та вибрати один із двох варіантів:

• Міжнародний переказ через SWIFT;
• Скористатися одним із сервісів міжнародних грошових переказів.

Ми не рекомендуємо використовувати традиційні банки для міжнародних переказів, оскільки їхні комісії можуть бути непомірними, а час зарахування переказу — тривалим. Це головним чином тому, що банки використовують для переказів мережу SWIFT, що додає багато зайвих та вартісних кроків до процесу переказу грошей.

Якщо сума, яку ви бажаєте надіслати до США, становить кілька сотень або тисяч доларів або еквівалент, ми рекомендуємо вам скористатися спеціалізованим сервісом із грошових переказів (Wise є одним із багатьох.) Щоб порівняти, які послуги є найдешевшими для переказу коштів у Сполучені Штати, запустіть пошук у системі порівняння в реальному часі Monito тут.

З іншого боку, якщо ви маєте намір переказати велику суму грошей зі своєї рідної валюти на новий банківський рахунок у США (тобто понад 30 000 доларів або еквівалент), такі послуги, як Wise, можуть бути не найдешевшими. Замість цього, ми рекомендуємо вивчити варіант переказу через валютних брокерів, які здійснюють перекази до США. Ці служби спеціалізуються на вигідних валютних курсах. Вони є найбільш економічно ефективним варіантом для переказу великих сум грошей (наприклад заощаджень) через кордон.

Щоб дізнатися, який сервіс запропонує вам найкращі умови в реальному часі, виконайте пошук у нашій системі порівняння нижче:

Резюме: найкращі банківські рахунки в США

• Мультивалютний рахунок Wise — найкращий рахунок для нерезидентів.
• Majority — найкращий рахунок для мігрантів без номера соціального страхування.
• Zenus Bank — найкращий депозитний (ощадний) рахунок у доларах США для нерезидентів.
• Bank of America — найкращий традиційний рахунок для резидентів.

Джерела інформації

• Consumerfinance.gov: Checklist for opening a bank or credit union account
• IRS: How do I apply for an ITIN?