FDIC en 2023: ¿Está su dinero seguro en un banco?

En marzo de 2023, la insolvencia de Silicon Valley Bank sacudió al sistema bancario regional de Estados Unidos. Los depositantes, preocupados por perder el acceso a su dinero, comenzaron a retirar masivamente sus saldos del Silicon Valley Bank.

Es importante tener en cuenta que la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) fue establecida por el Congreso de los Estados Unidos para evitar este tipo de turbulencias bancarias. Todos los bancos miembros de la FDIC brindan un seguro de hasta $250,000 por depositante. Esto garantiza a los depositantes cobertura en una variedad de cuentas de depósito, como cuentas corrientes, de ahorro y del mercado monetario, en caso de que su banco quiebre.

Para los depositantes de Silicon Valley Bank con saldos superiores al monto asegurado, los reguladores intervinieron para brindar protección adicional. Esta medida desempeñó un papel fundamental en el restablecimiento de la confianza en el sistema bancario y en la prevención de la propagación de estampidas bancarias en todo el país.

A continuación, ampliamos lo que necesita saber sobre el seguro de la FDIC, el alcance de la cobertura y qué bancos estadounidenses están asegurados.

Entendiendo los límites de seguro de la FDIC

El Congreso de los Estados Unidos estableció la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) como una agencia independiente en 1933 para salvaguardar a los depositantes contra quiebras bancarias al proporcionar seguros de depósitos. Vale la pena señalar que los bancos manejan sus carteras con una amplia variedad de estrategias, siendo algunas más estables que otras. Silicon Valley Bank y Signature Bank, por ejemplo, administraron mal sus activos, y estos disminuyeron su valor drásticamente seguido de aumentos repentinos en las tasas de interés de EE.UU.

Los gerentes y ejecutivos bancarios son responsables de administrar el balance de su banco. También soportan la responsabilidad legal y el riesgo de pérdidas asociadas con sus activos y pasivos. No se espera que los depositantes asuman estos riesgos, razón por la cual la FDIC proporciona un seguro a las personas que abren cuentas corrientes básicas.

Respondamos a la gran pregunta: ¿está seguro su dinero en el banco? La respuesta corta es sí. La FDIC asegura depósitos hasta $250,000 por depositante por banco asegurado. Esto significa que incluso en el raro caso de quiebra bancaria, no perderá su dinero siempre que esté dentro del límite asegurado.

¿Qué productos de depósito están asegurados por la FDIC?

Aquí hay una lista de productos que la FDIC considera como depósitos cubiertos por el seguro:

• Cuentas de cheques
• Cuentas NOW (de orden negociable de retiro)
• Cuentas de ahorros
• Cuentas de depósito Money Market (MMDA)
• Depósitos a plazo como certificados de depósito (CDs)
• Cheques de caja, giros postales y otros elementos oficiales emitidos por un banco

Productos financieros que no están asegurados por la FDIC

Aquí hay una lista de activos por los que el titular debe asumir la responsabilidad, que no están cubiertos por la protección de la FDIC:

• Inversiones en acciones
• Inversiones en bonos
• Fondos mutuos
• Criptoactivos
• Pólizas de seguro de vida
• Anualidades
• Títulos municipales
• Cajas de seguridad ni el contenido de las mismas
• Obligaciones, bonos o pagarés del Tesoro de EE.UU.*

*Estas inversiones están respaldadas por la confianza plena y el crédito del gobierno de EE.UU.

Seguridad y riesgos de sus cuentas bancarias

Cuando se trata de administrar sus finanzas, hay diferentes alternativas disponibles. Algunas de las opciones más populares incluyen bancos asegurados por la FDIC, cuentas bancarias en línea e instituciones de dinero electrónico.

Bancos miembros de la FDIC

Los bancos asegurados por la FDIC son bancos tradicionales que ofrecen una amplia gama de servicios bancarios, incluidos préstamos, hipotecas y administración de patrimonio. Estos bancos están autorizados y regulados por el gobierno federal, y están obligados a mantener ciertas reservas de capital para garantizar su estabilidad financiera.

Ciertos bancos grandes incluso se consideran "bancos de importancia sistémica mundial" o G-SIB. Estos bancos han sido evaluados y listados por el Consejo de Estabilidad Financiera, que es un organismo internacional creado por las principales economías del G20. A partir de 2022, los bancos de mayor importancia sistémica en los Estados Unidos incluyen Morgan Stanley, Wells Fargo, Bank of New York Mellon, State Street, Goldman Sachs, Bank of America, Citigroup y JP Morgan Chase.

En general, debe alejarse de un banco que no sea miembro de la FDIC. Para una investigación adicional, busque bancos que tengan calificaciones altas con agencias independientes como Moody's o S&P.

Cuentas en línea o Neobancos

Las cuentas bancarias en línea, a menudo llamadas neobancos, son un nuevo tipo de servicio bancario que ha ganado popularidad en los últimos años. A diferencia de los bancos tradicionales, las cuentas bancarias en línea son operadas por empresas fintech que se asocian con bancos asegurados por la FDIC para ofrecer a sus clientes acceso a servicios bancarios.

Si bien no pueden emitir crédito, deuda y otros servicios de administración de patrimonio, sí brindan cuentas corrientes y de ahorro básicas. Además, las cuentas bancarias en línea a menudo son más convenientes y fáciles de usar que los bancos tradicionales, con acceso a su cuenta las 24 horas del día, los 7 días de la semana, transferencias instantáneas y retiros de cajeros automáticos sin comisión. Aquí te contamos más sobre cómo abrir una cuenta bancaria online fácilmente.

Instituciones de dinero electrónico

Las instituciones de dinero electrónico, o EMI, son entidades financieras que cuentan con licencias que les permiten administrar equivalentes digitales de efectivo. Estas billeteras digitales permiten a los usuarios guardar dinero y realizar pagos en línea o mediante aplicaciones móviles, sin necesidad de efectivo físico o cheques.

Es importante tener en cuenta que no todas las instituciones de dinero electrónico están aseguradas por la FDIC. Sin embargo, todavía se someten a regulaciones estrictas y deben cumplir con altos estándares. Por ejemplo, las empresas de EMI con licencia deben segregar las cuentas de los clientes de sus cuentas como empresa y tienen prohibido prestar fondos de los clientes, según lo dispuesto por la Autoridad de Conducta Financiera del Reino Unido.

Conclusión para proteger los saldos de su cuenta

Independientemente de si elige un gran banco nacional, un banco regional o una cooperativa de ahorro y crédito local, sus depósitos estarán asegurados hasta $250,000 siempre que sean miembros de la FDIC (o la Administración Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito para cooperativas de ahorro y crédito).

Por lo tanto, no hay necesidad de preocuparse y apresurarse a retirar su dinero. Para aliviar cualquier preocupación con respecto a Silicon Valley Bank, el gobierno también proporcionó garantías para los fondos SVB no asegurados.

Si tiene más de $250,000 en ahorros, puede considerar diversificar sus cuentas abriendo varias cuentas en diferentes bancos. Esto asegurará que todo su dinero esté completamente cubierto.

Bancos seguros en los EE.UU.

A medida que más personas se desplazan hacia la banca digital, es importante priorizar la seguridad y la legitimidad al elegir un banco en línea. Solo recomendamos empresas acreditadas que estén reguladas por organismos autorizados competentes y que no presten dinero de los clientes.

Si está buscando optimizar su cartera bancaria en 2023, considere los bancos digitales de EE.UU. por sus tarifas bajas, conveniencia y experiencia 100% en línea. Nuestros expertos de Monito han revisado las opciones para ayudarlo a tomar la mejor decisión posible.

Chime

Chime es una de las principales aplicaciones de finanzas móviles y tarjetas de débito de EE.UU. que ofrece una cuenta de ahorros de alto rendimiento³ opcional y sin cargos por transferencia. Chime también utiliza un sistema de encriptación AES de 128 bits, y puede desactivar su tarjeta de débito Chime al instante y en cualquier momento usando la aplicación. La empresa cuenta con más de 75.000 reseñas de cinco estrellas en Trustpilot.

• Tipo: Empresa de tecnología financiera, no banco
• Servicios bancarios: The Bancorp Bank y Stride Bank, miembros FDIC
• Usuarios: 12.000.000
• Puntaje de Trustpilot: 3.9/5
• Guía completa

Revolut

Revolut es una empresa global de tecnología financiera que ofrece una variedad de servicios bancarios, que incluyen transferencias de dinero en línea, cambio de divisas y opciones de inversión. Aunque no tiene una licencia bancaria en los Estados Unidos, se asocia con instituciones financieras establecidas, como el Metropolitan Commercial Bank y el Sutton Bank, asegurados por la FDIC, para ofrecer sus servicios. También emplea medidas de seguridad de primer nivel, incluido el cifrado de extremo a extremo y la capacidad de bloquear su tarjeta al instante en caso de pérdida o robo.

• Tipo: empresa de tecnología financiera, no es un banco en EE.UU.
• Fondos en la cuenta de la tarjeta prepaga Revolut: Metropolitan Commercial Bank, miembro de la FDIC
• Servicios de caja de ahorros: Sutton Bank, miembro de la FDIC
• Usuarios: 16.000.000
• Puntaje de Trustpilot: 4.4/5
• Guía completa

Cuenta multidivisa Wise

La cuenta multidivisa de Wise tiene licencia como una institución de dinero electrónico que le permite tener más de 50 divisas en una sola cuenta, lo que facilita la gestión de sus finanzas en varios países. Además, Wise utiliza tipos de cambio del mercado medio para convertir divisas. La cuenta Wise viene con una tarjeta de débito que se puede usar para retirar efectivo y realizar compras en más de 200 países, lo que la hace popular entre los viajeros frecuentes.

Tenga en cuenta que sus fondos estadounidenses no están asegurados automáticamente por la FDIC. Solo una vez que haya optado por ganar intereses en su cuenta Wise, podrá aprovechar el seguro de traspaso de la FDIC en su saldo de USD hasta $250,000.

• Tipo: Institución de Dinero Electrónico
• Depósitos en efectivo mantenidos: Goldman Sachs Bank USA, JP Morgan Chase Bank, Wells Fargo Bank
• Usuarios: 10,000,000
• Puntuación de Trustpilot: 4.6/5
• Guía completa

Brex

Brex es una de las cuentas bancarias comerciales en línea líderes en los Estados Unidos. La cuenta es completamente gratuita, sin tarifas de mantenimiento, tarifas de transferencia ACH o tarifas de transferencias nacionales e internacionales entrantes y salientes. Brex ofrece tarjetas de crédito comerciales, un programa de puntos de aerolíneas y mucho más desde su portal en línea.

El 100 % de sus fondos siempre está disponible para su retiro, y la empresa nunca utiliza sus depósitos con fines crediticios. Además, puede disfrutar de hasta $2,25 millones en cobertura total de la FDIC en nueve bancos asociados, incluido JPMorgan Chase. Sus fondos están diversificados en varios bancos, lo que garantiza la máxima protección para su dinero.

Si tiene un saldo de más de $ 2,25 millones, Brex ofrece fondos del mercado monetario que deben tener al menos el 99,5% en efectivo o valores respaldados por el gobierno de los EE.UU. Esto garantiza que incluso los saldos más grandes estén seguros y protegidos.

• Tipo: Empresa de tecnología financiera, no banco
• Depósitos en efectivo mantenidos: JP Morgan Chase Bank y otros 8
• Usuarios: 50.000
• Puntaje de Trustpilot: 3.3/5
• Guía completa

Referencias usadas en esta guía

Sus depósitos asegurados. FDIC. Recuperado en Marzo 22 del 2023.
Seguro de depósito en breve. FDIC. Recuperado en Marzo 22 del 2023.
About Us. Brex. Recuperado en Marzo 15 del 2023.
Cómo Wise mantiene tu dinero seguro. Wise. Recuperado en Marzo 22 del 2023.
Personal Terms. Revolut. Recuperado en Marzo 15 del 2023.
About Us. Chime. Recuperado en Marzo 15 del 2023.
Brex startup business account. Brex. Recuperado en Marzo 15 del 2023.

Descargos de responsabilidad

Chime® es una empresa de tecnología financiera, no un banco. Servicios bancarios y tarjeta de débito proporcionados por The Bancorp Bank, N.A. o Stride Bank, N.A.; Miembros FDIC. Tarjeta Credit Builder emitida por Stride Bank, N.A.

¹ Se aplican cargos por retiro de cajero automático fuera de la red, excepto en cajeros automáticos MoneyPass en una ubicación 7-Eleven o cualquier cajero automático Allpoint o Visa Plus Alliance.

² Para solicitar Credit Builder, debe haber recibido un único depósito directo calificado de $200 o más en su cuenta corriente. El depósito directo que califica debe ser de su empleador, proveedor de nómina, pagador de economía de concierto o pagador de beneficios mediante depósito de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH) O Transacción de Crédito Original (OCT). Transferencias bancarias ACH, transferencias Pagar a Cualquiera, depósitos de verificación o de prueba de instituciones financieras, transferencias de igual a igual de servicios como PayPal, Cash App o Venmo, depósitos de cheques móviles, cargas o depósitos de efectivo, depósitos directos únicos, como impuestos los reembolsos y otras transacciones similares, y cualquier depósito que Chime® considere que no es un depósito directo calificado, no son depósitos directos calificados.

³ El Porcentaje de Rendimiento Anual ("APY") para la Cuenta de Ahorros Chime® es variable y puede cambiar en cualquier momento. El APY divulgado es exacto al 25 de octubre de 2023. No se requiere un saldo mínimo. Debe tener $0.01 en ahorros para ganar intereses.

⁴ El historial de pago a tiempo puede tener un impacto positivo en su puntaje de crédito. El pago atrasado puede afectar negativamente su puntaje de crédito. Los resultados pueden variar.

⁵ Chime SpotMe® es un servicio opcional sin cargo que requiere un depósito único de $200 o más en depósitos directos calificados a la cuenta de cheques de Chime® cada mes. Todos los miembros que califiquen podrán sobregirar su cuenta hasta $ 20 en compras con tarjeta de débito y retiros de efectivo inicialmente, pero luego pueden ser elegibles para un límite más alto de hasta $ 200 o más según el historial de la cuenta de Chime® del miembro, la frecuencia del depósito directo y la cantidad. actividad de gasto y otros factores basados ​​en el riesgo. Su límite se le mostrará dentro de la aplicación móvil de Chime®. Recibirá un aviso de cualquier cambio en su límite. Su límite puede cambiar en cualquier momento, a discreción de Chime®. Aunque no hay cargos por sobregiro, puede haber cargos fuera de la red o de terceros asociados con las transacciones en cajeros automáticos. SpotMe no cubrirá las transacciones con tarjeta que no sean de débito, incluidas las transferencias ACH, las transferencias Pagar a Cualquiera o las transacciones de Chime® Checkbook. Ver Términos y Condiciones.