Jak otworzyć konto w Niemczech w 2023 roku? Konto w niemieckim banku dla Polaka krok po kroku

Po przeprowadzce do Niemiec należy niemal od razu założyć konto w niemieckim banku. Jest nam potrzebne, żeby zrobić opłaty i otrzymać wypłatę. Może się przydać do wynajęcia mieszkania czy podpisania umowy na telefon komórkowy. 

Jak założyć konto bankowe w Niemczech? Jakie są konta w niemieckich bankach? Sprawdźmy!

Czy można założyć konto w niemieckim banku dla Polaka?

Polacy mogą założyć konto w każdym kraju UE, również w Niemczech. Nie powinniśmy mieć problemu z otwarciem Basikkonto, czyli podstawowe konto bankowe.

Zazwyczaj niemieckie banki nie wymagają przedstawienia potwierdzenia zameldowania. Jednak niektóre banki mogą wymagać jakichś dodatkowych dokumentów.

Sprawdźmy, jak założyć konto w niemieckim banku dla Polaka:

Banki w Niemczech — rodzaje, różnice i usługi

Niemiecki system bankowy jest bardzo rozbudowany (w Niemczech jest ponad 1800 banków!) i nieznacznie różni się od polskiego.

Niemiecki system bankowy, czyli w jakim banku założyć konto w Niemczech?

System bankowy w Niemczech jest trójfilarowy, a banki można podzielić na następujące kategorie:

• Banki komercyjne (niem. Private Banken) - na rynku znajdziemy 200 takich banków; największy prywatny bank to Deutsche Bank; inne znane niemiecki banki komercyjne to m.in. Commerzbank
• Banki publiczne - publiczne kasy oszczędnościowe (niem. Sparkassen und Landesbanken) - w większości niemieckich miast znajdziemy Sparkassen; do największych należą: BerlinerSparkasse i Frankfurter Sparkasse. 
• Banki spółdzielcze (niem. Kreditgenossenschaften)
• Banki bezpośrednie (niem. Direktbanken) - system bankowy w Niemczech uzupełniają banki bezpośrednie (niem. Direktbanken), czyli banki internetowe, które nie mają swoich placówek, a wszystkie sprawy możemy załatwić wyłącznie online.

Największe banki w Niemczech

Najbardziej znane i nnajwiększe niemieckie banki to m.in.:

• Deutsche Bank
• Commerzbank
• DKB Deutsche Kreditbank
• ING DiBa
• Postbank
• Sparkasse
• Targobank
• N26

Jakie konto bankowe można otworzyć w Niemczech?

W Niemczech spotkamy się z następującymi rodzajami kont bankowych:

• Girokonto - to zwykłe konto bankowe, które służy do codziennego użytku
• Sparkonto - konto oszczędnościowe

W Niemczech możemy również założyć Festgeldkonto oraz Tagesgeldkonto.

Jak założyć konto bankowe w Niemczech?

Niemieckie konto bankowe można założyć w tradycyjnym banku lub online:

Opcja 1: Jak założyć niemieckie konto bankowe w tradycyjnym banku?

Pierwsza opcja to otwarcie konta w tradycyjnym banku, takim jak Sparkasse lub Deutsche Bank. Banki te oferują szeroki zakres usług, ale niestety są drogie, a założenie w nich konta najtrudniejsze. Każdy taki bank będzie od nas wymagał zameldowania na terenie Niemiec.

Zakładanie konta w Niemczech krok po kroku

Oto jak krok po kroku otworzyć konto w Niemczech w placówce banku:

1. Umówić się wcześniej na spotkanie w banku. Nikt nie otworzy nam konta, jeśli nie umówimy się na wizytę.
2. Następnie należy udać się do wybranego przez nas banku, przedstawić niezbędne dokumenty i wypełnić wniosek.
3. Możemy również rozpocząć proces zakładania konta online, a następnie udać się do placówki bankowej, aby dopełnić resztę formalności.
4. Po założeniu konta musimy przejść procedurę weryfikacji naszej tożsamości. Weryfikacja jest obligatoryjna w Niemczech, ponieważ jest ściśle związana z procedurą KYC. Wszystko na ten temat znajdziesz tu. 

Opcja 2: Jak założyć konto w Niemczech przez internet?

Możemy również otworzyć konto bankowe w Niemczech online w jednym z banków bezpośrednich (niem. Direktbank). Cały proces zakładania konta odbywa się przez internet, nie musimy więc nawet wychodzić z domu. Banki internetowe nie mają bowiem swoich placówek.

Takie konta oferują m.in. N26, Bunq i Monese oraz DKB, Comdirect i ING-DiBa.

Konto online w Niemczech krok po kroku

Poniżej znajdziesz instrukcję, jak krok po kroku otworzyć konto w Niemczech przez internet. Proces jest naprawdę prosty.

Załóżmy, że chcesz otworzyć konto w banku N26. Serwis poprowadzi Cię krok po kroku przez proces zakładania konta:   

1. Wejdź na stronę N26. Jest ona dostępna w języku niemieckim i angielskim. 
2. Kliknij “Open bank account”.
3. Wybierz kraj, w którym mieszkasz. Jeśli mieszkasz i pracujesz w Niemczech, wybierz “Germany”. 
4. Podaj swoje dane, adres e-mail i kliknij “Continue”. 
5. Następnie podaj numer telefonu i adres zamieszkania (na który zostanie wysłana Twoja karta) oraz podaj informacje podatkowe. 
6. Stwórz login i hasło. 
7. Ściągnij aplikację mobilną N26. 
8. Zweryfikuj swoją tożsamość.
9. Po pozytywnej weryfikacji tożsamości otrzymasz kartę debetową. 

Dokumenty potrzebne do otwarcia konta w Niemczech

Do otwarcia konta w niemieckim banku potrzebny jest adres zamieszkania na terenie Niemiec. Po otwarciu konta bank zweryfikuje bowiem naszą tożsamość (za pomocą Postident w oddziale banku lub online podczas rozmowy z konsultantem). Na wskazany adres zostanie wysłana nasza karta i kody dostępu. Aby zostały dostarczone poprawnie, nasze nazwisko musi być umieszczone na skrzynce pocztowej. 

Do założenia konta w Niemczech są nam potrzebne następujące dokumenty:

• dowód osobisty lub paszport
• potwierdzenie zameldowania na terenie Niemiec (niem. Meldebescheinigung) 
• numer identyfikacji podatkowej (niem. Steueridentifikationsnummer) - w niektórych bankach
• możemy również potrzebować: umowy o pracę, odcinków od wypłat oraz minimalnego depozytu

Co zrobić, jeśli nie posiadamy któregoś z tych dokumentów, na przykład potwierdzenia meldunku w Niemczech? Możemy założyć konto bez zameldowania w Niemczech.

Darmowe konto bankowe w Niemczech

W Niemczech istnieje możliwość założenia darmowego konta bankowego. Oczywiście nie wszystkie banki będą miały takie konto w swojej ofercie. 

Oto lista banków, które oferują darmowe konto bankowe w Niemczech*:

• N26
• Wise
• Monese
• DKB
• Comdirekt
• ING-DiBa
• Commerzbank
• Postbank
• HypoVereinsbank
• Revolut
• Vivid Money

W którym banku założyć konto w Niemczech?

Wybór konta bankowego w Niemczech nie jest zbyt łatwy. Na rynku jest wiele ofert, promocji i rodzajów kont. Polakom trudno na początku się w tym wszystkim połapać. 

Zanim więc podejmiemy decyzję, które konto bankowe w Niemczech wybrać, warto dokładnie sprawdzić i przeanalizować ofert poszczególnych banków i wybrać takie konto, które w pełni odpowiada naszym potrzebom. 

Co wziąć pod uwagę wybierając bank w Niemczech?

Jest kilka czynników, które warto wziąć pod uwagę, wybierając konto w Niemczech: 

• Opłata roczna za prowadzenie konta — niektóre banki i serwisy online, takie jak N26, Wise czy Monese nie pobierają opłat za otwarcie i prowadzenie konta
• Opłata za wydanie i korzystanie z karty debetowej
• Opłata za wydanie i korzystanie z karty kredytowej 
• Opłaty za wypłaty z bankomatów
• Opłaty za przelewy
• Opłaty za przelewy do Polski
• Odsetki od debetu

Najlepsze konto w niemieckim banku dla Polaka

Trudno jednoznacznie stwierdzić, które konto bankowe jest najlepsze dla Polaków. Wszystko zależy od naszych potrzeb i oczekiwań. 

Poniżej podsumowaliśmy kilka czynników, które mogą mieć decydujący wpływ na wybór konta w Niemczech:

• Konto, które można założyć online: N26, Wise, Monese, Revolut, Tomorrow, DKB, Comdirek, Vivid Money (więcej informacji na temat kont internetowych w Niemczech znajdziesz w tym wpisie)
• Konto w języku polskim: Monese
• Konto w języku angielskim: N26, Wise, Monese, Revolut, Tomorrow, Commerzbank
• Darmowe konto: N26, Wise, Monese, DKB, ComDirekt, ING-DiBa, Commerzbank (więcej informacji na temat darmowych kont w Niemczech znajdziesz w tym wpisie)
• Konto z darmowymi wypłatami z bankomatów: ING-DiBa oraz z pewnymi ograniczeniami: N26, Revolut, Wise, Monese

Weryfikacja tożsamości przy zakładaniu konta w Niemczech

Zgodnie z niemieckim prawem dotyczącym zapobiegania praniu brudnych pieniędzy, przy zakładaniu konta musimy potwierdzić naszą tożsamość. Potwierdzenie tożsamości minimalizuje otwarcie konta na podstawie fałszywych danych. 

Sposób, w jaki potwierdzimy naszą tożsamość będzie miał wpływ na czas otwarcia konta. 

Jak więc możemy potwierdzić naszą tożsamość, zakładając konto w Niemczech? Jeszcze kilka lat temu był to skomplikowany proces. Obecna technologia pozwala na identyfikację tożsamości klienta za pośrednictwem internetu i aplikacji mobilnych. 

Naszą tożsamość możemy potwierdzić przez VideoIdent, PostIdent i E-Ident: 

Potwierdzenie tożsamości przez VideoIdent 

VideoIdent to najszybszy sposób na potwierdzenie naszej tożsamości. 

Aby skorzystać z tej opcji, potrzebujemy smartfona (komputera lub tabletu) z dostępem do internetu i kamerką internetową. Pracownik banku robi nam zdjęcie i skanuje nasz dowód tożsamości za pomocą wideoczatu. 

Bank N26, DKB i Comdirect dają możliwość weryfikacji swojej tożsamości poprzez VideoIdent. Weryfikacja tożsamości (a co za tym idzie również otwarcie konta) zajmuje dosłownie chwilę. 

Potwierdzenie tożsamości przez PostIdent

Dzięki PostIdent można zweryfikować swoją tożsamość w prawie 9 tysiącach placówek pocztowych (Deutsche Post) na terenie Niemiec. 

Potrzebujesz do tego: dowód osobisty (lub paszport), wniosek dotyczący otwarcia konta wysłany przez bank oraz kupon PostIdent, który dostaniesz zaraz po złożeniu wniosku o konto. Pracownik poczty potwierdzi Twoje dane i odeśle kupon do banku. 

Aktywacja konta po weryfikacji przez PostIdent zajmuje około 2 tygodnie. 

Potwierdzenie tożsamości przez E-Ident 

E-Ident to elektroniczna weryfikacja tożsamości, której można dokonać na przykład przez aplikację mobilną. 

Na przykład bank N26 umożliwia weryfikację tożsamości za pomocą zdjęcia (selfie) z naszym dokumentem tożsamości. Serwis współpracuje z firmą SafeNed, która zajmie się następnie weryfikacją naszych danych. 

Zmiana konta bankowego w Niemczech

Od 2016 roku banki w Niemczech są zobowiązane do udzielenia pomocy swoim klientom, którzy chcą zmienić konto bankowe. Ustawa dotycząca kont płatniczych (niem. Zahlungskontengesetz) narzuca bankom utrzymanie odpowiednich terminów. 

Zmieniając bank, możesz założyć nowe konto, a następnie upoważnić swoje dwa banki (stary i nowy) do wprowadzenia niezbędnych zmian. Nowy bank w ciągu dwóch dni musi wystąpić o listę aktualnych zleceń stałych oraz danych dotyczących transakcji z ostatnich 13 miesięcy. 

Stary bank natomiast musi w tej sytuacji przesłać te informacje do nowego banku, przelać środki na nowe konto i zamknąć Twój rachunek bankowy. 

Cała ta procedura powinna być darmowa, chyba że banki uzgodniły z Tobą wcześniej określoną opłatę za usługę. 

Jeśli Twój bank (stary lub nowy) nie chce udzielić Ci pomocy, możesz złożyć skargę do niemieckiego Federalnego Urzędu Nadzoru Usług Finansowych, w skrócie BaFin. 

Konto bankowe w Niemczech a przelewy do Polski

Warto pamiętać o jednej rzeczy przy zakładaniu konta w Niemczech:

Nie opłaca się robić przelewów z Niemiec do Polski korzystając z tradycyjnych kont bankowych. Tradycyjne banki pobierają BARDZO wysokie opłaty za transakcje międzynarodowe i niestety oferują kiepskie kursy wymiany walut. Lepiej wysłać pieniądze z Niemiec do Polski online:

*Dane pochodzą z dnia 15.10.2020.

Artykuł ma charakter informacyjny. Redakcja serwisu dokłada wszelkich starań, aby wszystkie publikowane informacje były rzetelne i aktualne. Nie stanowią one wiążącej interpretacji obowiązujących przepisów prawnych.