Konto w Niemczech

Jak otworzyć konto w Niemczech? Praktyczny przewodnik po niemieckich bankach

Apr 11, 2021

Jedną z najważniejszych spraw do załatwienia po przeprowadzce do Niemiec jest otwarcie konta bankowego. Jest nam potrzebne, żeby zrobić opłaty i otrzymać wypłatę. Może się przydać do wynajęcia mieszkania czy podpisania umowy na telefon komórkowy. 

Jak otworzyć konto w Niemczech? Jakie konta oferują banki w Niemczech? Sprawdźmy!

Banki w Niemczech — rodzaje, różnice i usługi

Niemiecki system bankowy jest bardzo rozbudowany (w Niemczech jest ponad 1800 banków!) i nieznacznie różni się od polskiego. Tłumaczymy jego zawiłości krok po kroku, żebyś mógł otworzyć takie konto bankowe w Niemczech, jakie potrzebujesz — w prosty i szybki sposób. 

Filary niemieckiej bankowości

System bankowy w Niemczech jest trójfilarowy, a banki można podzielić na następujące kategorie:

Banki komercyjne (niem. Private Banken

Banki komercyjne to rodzaj prywatnych instytucji finansowych, których akcjonariuszami nie są ani władze państwowe, ani spółdzielnie. Na rynku znajdziemy około 200 takich banków. Banki prywatne mają aż 40% udziałów w niemieckim rynku bankowym. Największym niemieckim bankiem prywatnym jest Deutsche Bank. Inne znane niemiecki banki komercyjne to: Commerzbank i KfW. 

Banki publiczne - publiczne kasy oszczędnościowe (niem. Sparkassen und Landesbanken)

Sektor publiczny jest większościowym lub całościowym partnerem banków publicznych w Niemczech. W Niemzech jest około 400 banków publicznych. W większości niemieckich miast znajdziemy Sparkassen. Do największych należą: BerlinerSparkasse i Frankfurter Sparkasse. 

Banki spółdzielcze (niem. Kreditgenossenschaften)

W Niemczech jest około 1100 banków kredytowych i spółdzielczych, a ich udział w rynku wynosi aż 17%. Wiele z nich działa pod nadzorem Volksbanku lub Raiffeisenbanku.

Banki bezpośrednie (niem. Direktbanken)

W ostatnich latach trójfilarowy system bankowy w Niemczech uzupełniają banki bezpośrednie (niem. Direktbanken), czyli banki internetowe, które nie mają swoich placówek, a wszystkie sprawy możemy załatwić wyłącznie online. Więcej na ich temat znajdziesz w tym wpisie.  

Największe banki w Niemczech

Do największych i najbardziej znanych banków w Niemczech należą: 

  • Deutsche Bank - to największy bank w Niemczech, który z powodzeniem oferuje swoje usługi również za granicą. Bank znajduje się na liście 50 najlepszych banków na świecie 
  • Commerzbank - to drugi co do wielkości bank w Niemczech; bank funkcjonuje nie tylko w Niemczech, ale również na 50 innych rynkach 
  • DZ Bank - to instytucja finansowa, która zrzesza ponad 900 banków spółdzielczych. Skrót DZ pochodzi od Deutsche Zentral-Genossenschaftsbank ( Niemiecki Centralny Bank Spółdzielczy). W całym kraju znajdziemy ponad 1200 placówek banku DZ Bank
  • KfW Bankgruppe - to państwowy bank, nadzorowany w 80% przez Republikę Federalną Niemiec i w 20% przez niemieckie landy
  • HypoVereinsbank (UniCredit Bank AG) - to bank prywatny z główną siedzibą w Monachium; HypoVereinsbank świadczy swoje usługi nie tylko w Niemczech, ale również w Austrii, Bułgarii, Chorwacji i Rosji
  • Landesbank Baden-Wurttemberg
  • Bayerische Landesbank (BayernLB)

Banki w niemczech

Usługi bankowe w niemieckich bankach

Większość banków w Niemczech oferuje takie same usługi, jak polskie banki. Listę usług zamieszczamy poniżej po niemiecku, żeby łatwiej było się poruszać po niemieckojęzycznej terminologii bankowej:

  • Girokonto - konto bieżące, czyli zwykły rachunek bankowy
  • Girocard (wcześniej nazywana EC-Karte) - karta debetowa
  • Kreditkarte - karta kredytowa; żeby ją otrzymać, należy mieć pozytywną historię kredytową
  • Überziehung - debet; każdy bank udziela debetu na innych zasadach; jeśli zależy nam na tej usłudze, wszelkie informacje uzyskamy bezpośrednio w naszym banku
  • Hypothekendarlehen - kredyt hipoteczny
  • Versicherung - ubezpieczenie; wiele banków w Niemczech oferuje ubezpieczenie na życie
  • Sparkonto - konto oszczędnościowe
  • Lastschrift - polecenie zapłaty; to jedna z najpopularniejszych form płatności w Niemczech
  • Uberweisung - przelew; w niemieckich bankach możemy robić przelewy do Polski, nie są one jednak zbyt opłacalne, bo banki w Niemczech (podobnie jak niemal wszystkie banki na świecie) oferuję kiepski kurs wymiany EUR na PLN; lepiej skorzystać z porównywarki przelewów do Polski i znaleźć serwis, z którym wyślemy pieniądze tanio i szybko
  • Geld am Geldautomaten abheben - wypłata pieniędzy z bankomatu (zarówno w Niemczech, jak i za granicą).

To tylko niektóre usługi oferowane przez banki w Niemczech. W tym artykule skupimy się przede wszystkim na koncie bieżącym, czyli Girokonto ⬇️ ⬇️ ⬇️

Dokumenty potrzebne do otwarcia konta w Niemczech

 Do założenia konta w Niemczech są nam potrzebne następujące dokumenty:

  • Dowód osobisty lub paszport
  • Potwierdzenie zameldowania na terenie Niemiec (niem. Meldebescheinigung
  • Numer identyfikacji podatkowej (niem. Steueridentifikationsnummer) - w niektórych bankach
  • Możemy również potrzebować: umowy o pracę, odcinków od wypłat (jako potwierdzenie określonej kwoty, którą otrzymujemy na nasze konto) oraz minimalnego depozytu

Co zrobić, jeśli nie posiadamy któregoś z tych dokumentów, na przykład potwierdzenia meldunku w Niemczech? Możemy założyć konto bez zameldowania w Niemczech. Więcej na ten temat znajdziesz w tym wpisie

Jak założyć niemieckie konto bankowe?

Do otwarcia konta w niemieckim banku potrzebny jest adres zamieszkania na terenie Niemiec (o wyjątkach od tej reguły piszemy tu). Po otwarciu konta bank zweryfikuje bowiem naszą tożsamość (za pomocą Postident w oddziale banku lub online podczas rozmowy z konsultantem). Na wskazany adres zostanie wysłana nasza karta i kody dostępu. Aby zostały dostarczone poprawnie, nasze nazwisko musi być umieszczone na skrzynce pocztowej. 

Niemieckie konto bankowe można założyć na 2 sposoby:

Jak założyć konto w Niemczech w placówce w banku?

Oto jak krok po kroku otworzyć konto w Niemmczech w placówce banku:

  1. Umówić się wcześniej na spotkanie w banku. Nikt nie otworzy nam konta, jeśli nie umówimy się na wizytę.
  2. Następnie należy udać się do wybranego przez nas banku, przedstawić niezbędne dokumenty i wypełnić wniosek.
  3. Możemy również rozpocząć proces zakładania konta online, a następnie udać się do placówki bankowej, aby dopełnić resztę formalności.
  4. Po założeniu konta musimy przejść procedurę weryfikacji naszej tożsamości. Weryfikacja jest obligatoryjna w Niemczech. Wszystko na ten temat znajdziesz tu

Jak założyć konto w Niemczech przez internet?

Możemy również otworzyć konto w Niemczech online w jednym z banków bezpośrednich (niem. Direktbank). Cały proces zakładania konta odbywa się przez internet. Wszystkie informacje na temat kont internetowych w Niemczech znajdziesz tu

Jak otworzyć konto bankowe w Niemczech

info icon

Jak otworzyć konto w Niemczech przez internet? To łatwiejsze niż myślisz!

Opłaty za konto bankowe w Niemczech

Wiele banków w Niemczech pobiera opłaty za prowadzenie rachunku. Naprawdę rzadko może się zdarzyć, że konto w Niemczech będzie bezpłatne. Wyjątkiem są tu banki i serwisy internetowe, w których możemy otworzyć konto za 0€. Darmowe konta otworzymy m.in. w N26, Wise czy Monese

Jakie opłaty pobierają banki w Niemczech?

  • Prowadzenie konta bankowego - 0-5€
  • Wydanie karty debetowej - 0€
  • Korzystanie z karty debetowej - 0€
  • Wypłaty z bankomatów - 0-7€
  • Karta kredytowa - 0-100€ (rocznie)
recommendation icon

Szukasz darmowego konta w Niemczech? W banku internetowym N26 otworzysz konto za 0. Zajmie Ci to dosłownie kilka minut.

Darmowe konto bankowe w Niemczech

W Niemczech istnieje możliwość założenia darmowego konta bankowego. Oczywiście nie wszystkie banki będą miały takie konto w swojej ofercie. 

Oto lista banków, które oferują darmowe konto bankowe w Niemczech*:

Tu znajdziesz zestawienie tych kont — porównaliśmy opłaty, usługi i opinie na temat poszczególnych kont bankowych.

info icon

W tym wpisie znajdziesz wszystko na temat darmowych kont bankowych w Niemczech

Konto bankowe online w Niemczech 

Większość niemieckich banków oferuje swoje usługi przez internet. Są one dodatkiem do usług stacjonarnych, które świadczą w placówkach bankowych, usytuowanych na terenie całych Niemiec.

Ogromną popularnością w Niemczech cieszą się banki bezpośrednie (niem. Direkbanken), czyli banki internetowe, które nie mają swoich placówek i wszystkie usługi świadczą wyłącznie przez internet. Więcej informacji na temat internetowych kont bankowych w Niemczech znajdziesz w tym wpisie.

recommendation icon

Najlepszym bankiem w Niemczech, w którym założysz konto online jest N26.

Jak otworzyć konto online w Niemczech?

Poniżej znajdziesz instrukcję, jak krok po kroku otworzyć konto w Niemczech przez internet. Proces jest naprawdę prosty.

Załóżmy, że chcesz otworzyć konto w banku N26. Serwis poprowadzi Cię krok po kroku przez proces zakładania konta:   

  1. Wejdź na stronę N26. Jest ona dostępna w języku niemieckim i angielskim. 
  2. Kliknij “Open bank account”.
  3. Wybierz kraj, w którym mieszkasz. Jeśli mieszkasz i pracujesz w Niemczech, wybierz “Germany”. 
  4. Podaj swoje dane, adres e-mail i kliknij “Continue”. 
  5. Następnie podaj numer telefonu i adres zamieszkania (na który zostanie wysłana Twoja karta) oraz podaj informacje podatkowe. 
  6. Stwórz login i hasło. 
  7. Ściągnij aplikację mobilną N26. 
  8. Zweryfikuj swoją tożsamość.
  9. Po pozytywnej weryfikacji tożsamości otrzymasz kartę debetową. 

Konto w Niemczech przez internet

W jakim banku założyć konto w Niemczech?

Wybór konta bankowego w Niemczech nie jest zbyt łatwy. Na rynku jest wiele ofert, promocji i rodzajów kont. Polakom trudno na początku się w tym wszystkim połapać. 

Zanim więc podejmiemy decyzję, które konto bankowe w Niemczech wybrać, warto dokładnie sprawdzić i przeanalizować ofert poszczególnych banków i wybrać takie konto, które w pełni odpowiada naszym potrzebom. 

Co warto wziąć pod uwagę wybierając bank w Niemczech?

Jest kilka czynników, które warto wziąć pod uwagę, wybierając konto w Niemczech: 

  • Opłata roczna za prowadzenie konta — niektóre banki i serwisy online, takie jak N26, Wise czy Monese nie pobierają opłat za otwarcie i prowadzenie konta
  • Opłata za wydanie i korzystanie z karty debetowej
  • Opłata za wydanie i korzystanie z karty kredytowej 
  • Opłaty za wypłaty z bankomatów
  • Opłaty za przelewy
  • Opłaty za przelewy do Polski
  • Odsetki od debetu

Najlepsze konta bankowe w Niemczech

Trudno jednoznacznie stwierdzić, które konto bankowe jest najlepsze. Wszystko zależy od naszych potrzeb i oczekiwań. 

Poniżej podsumowaliśmy kilka czynników, które mogą mieć decydujący wpływ na wybór konta w Niemczech:

  • Konto, które można założyć online: N26, Wise, Monese, Revolut, Tomorrow, DKB, Comdirekt (więcej informacji na temat kont internetowych w Niemczech znajdziesz w tym wpisie)
  • Konto w języku polskim: Monese, Wise, Revolut
  • Konto w języku angielskim: N26, Wise, Monese, Revolut, Tomorrow, Commerzbank
  • Darmowe konto: N26, Wise, Monese, DKB, ComDirekt, ING-DiBa, Commerzbank (więcej informacji na temat darmowych kont w Niemczech znajdziesz w tym wpisie)
  • Konto w największym niemieckim banku: Deutsche Bank
  • Konto z darmową kartą debetową: N26, Wise, Monese, Comdirekt, ING-DiBa (w niektórych bankach musisz zapłacić za wydanie karty)
  • Konto z darmowymi wypłatami z bankomatów: ING-DiBa oraz z pewnymi ograniczeniami: N26, Revolut, Wise, Monese

💡 Chcesz założyć darmowe konto bankowe online? Niemiecki bank N26 oferuje darmowe konto bankowe, które możesz otworzyć w dosłownie kilka minut przez internet.

10 najlepszych kont bankowych w Niemczech: ➡️

Nazwa banku

🥇Bank N26

Wise

Monese

DKB

Comdirekt

ING-DiBa

Commerzbank

Postbank

HypoVereinsbank

Revolut

Logo banku

Rok założenia

2013

2010

2015

1990

1994

1965

1870

1989

1998

2015

Język

DE, EN

DE, EN, PL

DE, EN, PL

DE

DE

DE

DE

DE

DE

DE, EN, PL

Opinia na TrustPilot

3,8/5 (na podstawie 18 732 recenzji)

4,6/5 (na podstawie 131 407 recenzji)

3,5/5 (na podstawie 20 912 recenzji)

3,4/5 (na podstawie 2 468 recenzji)

1,6/5 (na podstawie 978 recenzji)

3,9/5 (na podstawie 7 919 recenzji)

1,3/5 (na podstawie 1 250 recenzji)

1,2/5 (na podstawie 2 850 recenzji)

1,2/5 (na podstawie 351 recenzji)

4,4/5 (na podstawie 93 074 recenzji)

Zameldowanie w Niemczech

Nie jest wymagane

Nie jest wymagane

Nie jest wymagane

Nie jest wymagane

Nie jest wymagane

Jest wymagane

Jest wymagane

Jest wymagane

Jest wymagane

Nie jest wymagane

Minimalne miesięczne wpływy na konto

Nie jest wymagane

Nie jest wymagane

Nie jest wymagane

700 EUR

Nie jest wymagane

700 EUR

700 EUR

700 EUR

Nie jest wymagane

Nie jest wymagane

Gwarancja bankowa

Liczba klientów

7 milionów

10 milionów

2 miliony

4,8 miliony

2,7 miliona

9,5 miliona

18,8 miliona

13 milionów

25 milionów

15 milionów

Rachunek bieżący za 0

✅ (jeśli mamy mniej niż 28 lat lub min. wpływy na konto w wysokości 700 EUR miesięcznie)

Karta debetowa za 0

Rodzaj karty płatniczej

Maestro lub Mastercard

Visa

Mastercard

Visa

Visa

Visa lub Mastercard

Maestro

Visa

Maestro

Visa lub Mastercard

Karta kredytowa

Konto oszczędnościowe

Pożyczki i kredyty

Liczba oddziałów

0

0

0

0

5

1660

1000

1000

498

0

Dodatkowe warunki, aby otrzymać kartę kredytową

Sprawdzenie zdolności i historii kredytowej

Sprawdzenie zdolności i historii kredytowej

Sprawdzenie zdolności i historii kredytowej

Sprawdzenie zdolności i historii kredytowej

Sprawdzenie zdolności i historii kredytowej

Sprawdzenie zdolności i historii kredytowej

Weryfikacja tożsamości

Jest wymagana

Jest wymagana

Jest wymagana

Jest wymagana

Jest wymagana

Jest wymagana

Jest wymagana

Jest wymagana

Jest wymagana

Jest wymagana

Sposób weryfikacji tożsamości

PostIdent, VideoIdent (Webcam)

Weryfikacja selfie

geolokalizacja, zamówienie kasrty na wskazany adres, doładowanie konta na określoną sumę

PostIdent, VideoIdent (Webcam)

PostIdent, VideoIdent (Webcam)

PostIdent, VideoIdent (Webcam)

PostIdent, VideoIdent (Webcam)

PostIdent, VideoIdent (Webcam)

PostIdent, VideoIdent (Webcam)

Weryfikacja selfie

Załóż konto

N26WiseMoneseDKBComdirektING-DiBaCommerzbankPostbankHypoVereinsbankRevolut
recommendation icon

✅ Promocja dla Czytelników Monito:

Załóż konto Monese i zyskaj nawet 20€:

Zdobądź 5 EUR po pierwszej transakcji kartą (za wyjątkiem wypłaty z bankomatu) i 15 EUR po wydaniu 500 EUR. Podczas rejestracji podaj kod MONITO21.

Warunki: Przed otrzymaniem premii klient musi zamówić, opłacić i aktywować fizyczną kartę. Promocja dostępna w Wielkiej Brytanii i UE (za wyjątkiem Polski, Francji i Holandii).

Weryfikacja tożsamości przy zakładaniu konta w Niemczech

Zgodnie z niemieckim prawem dotyczącym zapobiegania praniu brudnych pieniędzy, przy zakładaniu konta musimy potwierdzić naszą tożsamość. Potwierdzenie tożsamości minimalizuje otwarcie konta na podstawie fałszywych danych. 

Sposób, w jaki potwierdzimy naszą tożsamość będzie miał wpływ na czas otwarcia konta

Jak więc możemy potwierdzić naszą tożsamość, zakładając konto w Niemczech? Jeszcze kilka lat temu był to skomplikowany proces. Obecna technologia pozwala na identyfikację tożsamości klienta za pośrednictwem internetu i aplikacji mobilnych. 

Naszą tożsamość możemy potwierdzić przez VideoIdent, PostIdent i E-Ident: 

Potwierdzenie tożsamości przez VideoIdent 

VideoIdent to najszybszy sposób na potwierdzenie naszej tożsamości. 

Aby skorzystać z tej opcji, potrzebujemy smartfona (komputera lub tabletu) z dostępem do internetu i kamerką internetową. Pracownik banku robi nam zdjęcie i skanuje nasz dowód tożsamości za pomocą wideoczatu. 

Bank N26, DKB i Comdirect dają możliwość weryfikacji swojej tożsamości poprzez VideoIdent. Weryfikacja tożsamości (a co za tym idzie również otwarcie konta) zajmuje dosłownie chwilę. 

Potwierdzenie tożsamości przez PostIdent

Dzięki PostIdent można zweryfikować swoją tożsamość w prawie 9 tysiącach placówek pocztowych (Deutsche Post) na terenie Niemiec. 

Potrzebujesz do tego: dowód osobisty (lub paszport), wniosek dotyczący otwarcia konta wysłany przez bank oraz kupon PostIdent, który dostaniesz zaraz po złożeniu wniosku o konto. Pracownik poczty potwierdzi Twoje dane i odeśle kupon do banku. 

Aktywacja konta po weryfikacji przez PostIdent zajmuje około 2 tygodnie. 

Potwierdzenie tożsamości przez E-Ident 

E-Ident to elektroniczna weryfikacja tożsamości, której można dokonać na przykład przez aplikację mobilną. 

Na przykład bank N26 umożliwia weryfikację tożsamości za pomocą zdjęcia (selfie) z naszym dokumentem tożsamości. Serwis współpracuje z firmą SafeNed, która zajmie się następnie weryfikacją naszych danych. 

💡 Najszybciej otworzysz swoje konto w niemieckim bank N26. Zakładanie konta odbywa się przez internet.

Zmiana konta bankowego w Niemczech

Od 2016 roku banki w Niemczech są zobowiązane do udzielenia pomocy swoim klientom, którzy chcą zmienić konto bankowe. Ustawa dotycząca kont płatniczych (niem. Zahlungskontengesetz) narzuca bankom utrzymanie odpowiednich terminów. 

Zmieniając bank, możesz założyć nowe konto, a następnie upoważnić swoje dwa banki (stary i nowy) do wprowadzenia niezbędnych zmian. Nowy bank w ciągu dwóch dni musi wystąpić o listę aktualnych zleceń stałych oraz danych dotyczących transakcji z ostatnich 13 miesięcy. 

Stary bank natomiast musi w tej sytuacji przesłać te informacje do nowego banku, przelać środki na nowe konto i zamknąć Twój rachunek bankowy. 

Cała ta procedura powinna być darmowa, chyba że banki uzgodniły z Tobą wcześniej określoną opłatę za usługę. 

Jeśli Twój bank (stary lub nowy) nie chce udzielić Ci pomocy, możesz złożyć skargę do niemieckiego Federalnego Urzędu Nadzoru Usług Finansowych, w skrócie BaFin. 

Konto bankowe w Niemczech a przelewy do Polski

Warto pamiętać o jednej rzeczy przy zakładaniu konta w Niemczech:

Nie opłaca się robić przelewów z Niemiec do Polski korzystając z tradycyjnych kont bankowych. Tradycyjne banki pobierają BARDZO wysokie opłaty za transakcje międzynarodowe i niestety oferują kiepskie kursy wymiany walut. Lepiej wysłać pieniądze z Niemiec do Polski online:

Znajdź tani przelew do Polski:

Masz pytania dotyczące banków i kont bankowych w Niemczech?

*Dane pochodzą z dnia 15.10.2020.

Artykuł ma charakter informacyjny. Redakcja serwisu dokłada wszelkich starań, aby wszystkie publikowane informacje były rzetelne i aktualne. Nie stanowią one wiążącej interpretacji obowiązujących przepisów prawnych.

Dlaczego warto zaufać Monito?

Prawdopodobnie dobrze wiesz, jak dużo kosztuje wysyłanie pieniędzy za granicę. W 2013 roku z tym problemem postanowili zmierzyć się założyciele Monito — François, Laurent i Pascal, którzy stworzyli porównywarkę międzynarodowych przelewów.

Obecnie około 8 milionów użytkowników co roku korzysta z porównywarki Monito oraz naszych recenzji i poradników. Nasze rekomendacje są poparte milionami danych i dziesiątkami testów eksperckich, dzięki czemu możesz bez obaw podejmować najlepsze decyzje.

Dowiedz się więcej
  • Monito cieszy się zaufaniem ponad 15 milionów użytkowników na całym świecie.

  • Eksperci Monito spędzają godziny na sprawdzaniu i testowaniu serwisów transferowych.

  • Prowizje afiliacyjne nie mają wpływu na naszą niezależność.

Monito.com

Global Impact Finance Ltd
Avenue de Montchoisi 35
1006 Lozanna
Szwajcaria

Informacja o linkach afiliacyjnych
Zamiast banerów reklamowych i opłat za dostęp (paywall), Monito zarabia dzięki linkom afiliacyjnym kierującym do różnych serwisów transferowych prezentowanych na naszej stronie internetowej. Chociaż robimy wszystko, aby znaleźć najlepsze oferty na rynku, nie jesteśmy w stanie wziąć pod uwagę wszystkich dostępnych usług. Nasza szeroka gama zaufanych partnerów afiliacyjnych umożliwia nam przedstawianie szczegółowych, bezstronnych i skutecznych rozwiązań dotyczących wszystkich rodzajów pytań i problemów konsumenckich. Dzięki temu możemy odpowiadać na potrzeby naszych użytkowników i wskazywać odpowiednie serwisy transferowe, dopasowane do ich potrzeb (z korzyścią dla każdej ze stron). Chociaż dzięki niektórym linkom zarabiamy na prowizjach, fakt ten nigdy nie wpływa na niezależność i rzetelność naszych opinii, rekomendacji i ocen.