Детальна інструкція з відкриття банківського рахунку у Франції для нерезидентів

Відома в усьому світі завдяки Ейфелевій вежі, вишуканій кухні та лавандовим полям Провансу, Франція є одним із найпопулярніших туристичних напрямків у світі та привабливим місцем для нерезидентів, які бажають відкрити рахунок.

Незалежно від того, чи плануєте ви переїхати сюди на постійне місце проживання, чи щойно прибули до країни, чи просто хочете стати клієнтом місцевого банку, відкриття рахунку у Франції вимагатиме певного часу, особливо, якщо рахунок потрібен вам для ведення бізнесу. Добра новина полягає в тому, що якщо у вас є паспорт громадянина ЄС або ви маєте дозвіл на проживання у Франції, процес має бути простішим.

Загалом, відкриття банківського рахунку у Франції є порівняно простим процесом, якщо ви емігрант і маєте законне право на перебування в країні. Якщо ви не проживаєте у Франції, у вас однаково є можливість відкрити рахунок у євро, скориставшись послугами фінансових установ, що надають послуги онлайн-банкінгу, наприклад, Wise або Revolut.

Банківська система Франції

Франція має великий і децентралізований банківський сектор, з десятками невеликих регіональних гравців, які (порівняно з показниками сусідніх країн) обслуговують досить велику частку клієнтів. Тому, якщо порівнювати із Великою Британією чи США, у французькому банківському секторі значно менше домінують чотири світових гіганти — BNP Paribas, Societe Generale, CIC та La Banque Postale.

Станом на липень 2023 року у Франції налічувалося 232 банки¹, які пропонують широкий спектр фінансових послуг для фізичних, юридичних осіб та фінансових інституцій. Крім того, у Франції налічується 308 кредитних установ, деякі з яких є муніципальними кредитними банками та банками взаємного кредитування. Усі вони підзвітні Banque de France — це центральний банк країни, який регулює галузь та надає дозвіл на діяльність новим установам. Станом на 2020 рік прогноз Moody для французької банківської системи був позитивним, що свідчить про надійність та стійкість галузі.

Чинною грошовою одиницею Франції є євро, тому практично всі транзакції, що обробляються французькими банками, здійснюються в цій валюті.

Типи банківських рахунків у Франції

Перш ніж стати клієнтом французького банку, вам потрібно вибрати один (або комбінацію декількох) рахунків, що пропонуються майже всіма банківськими установами країни:

• Compte courant — аналог стандартних карткових (чекових) рахунків, поширених у більшості англомовних країн. Ці рахунки використовуються для безготівкових платежів і призначені для щоденного використання.
• Compte épargne — це різні варіанти ощадних рахунків, які призначені для довготривалого розміщення коштів, з метою їхнього збереження та отримання додаткового доходу у вигляді відсотків на залишок. У Франції ощадні рахунки, зазвичай поділяються на два типи:

Livret A — неоподатковуваний варіант ощадного рахунку зі значними обмеженнями на зняття коштів.

Livret B — ощадний рахунок для розміщення коштів на тривалий термін.

Хоча в останні роки існує тенденція до диджиталізації банківських послуг, поки що цей процес є досить повільним, тому більшість послуг можна отримати, завітавши особисто до відділення. Зазвичай для відкриття рахунку вам потрібно спочатку записатися на зустріч з менеджером місцевого банку (онлайн, телефоном або здійснити попередній візит), а потім завітати туди у визначений день і час із документами.

Які документи необхідні, щоб відкрити рахунок у Франції

Хоча документи та вимоги можуть дещо відрізнятися залежно від ваших обставин (наприклад, вимоги будуть іншими, якщо ви студент або власник житла у Франції), для відкриття банківського рахунку зазвичай потрібні такі документи:

1. Чинне посвідчення особи державного зразка (наприклад, паспорт, посвідка на проживання тощо).
2. Документ, що підтверджує адресу проживання (має бути не старшим, ніж 3 місяці).
3. Avis d'imposition («податкове повідомлення») для працевлаштованих осіб.
4. Студентський квиток для студентів.

Варіант 1: Великі банки Франції

Laurent Grassin (CC BY 2.0, modified)

Відкриття банківського рахунку у Франції для експата-резидента, як правило, є досить простим процесом. Проте лише деякі французькі банки пропонують повне банківське обслуговування англійською мовою, тому для тих, хто не розмовляє французькою, вибір банку буде дещо вужчим. Крім того, французькі банки вимагають підтвердження місця проживання для відкриття рахунку, а така можливість у нерезидента є не завжди.

Попри появу онлайн-банків в останні роки, вартість обслуговування рахунку у французькому банку, зазвичай є трохи дорожчою, ніж у банках більшості інших європейських країн. Зазвичай у тариф в розмірі від 2 до 5 євро на місяць закладене тільки обслуговування рахунку та картки водночас за інші послуги, як-от зняття готівки в банкоматі, чеки, овердрафт, банківські перекази та інші повсякденні фінансові операції, часто стягується додаткова плата на додачу до базового тарифу.

На щастя для експатів, більшість великих французьких банків не стягують взагалі, або стягують мінімальну комісію за перекази на рахунки в інші країни та в інших валютах ЄС/ЄЕС. Однак, навіть якщо вони не вказують на це прямо, ви все одно будете сплачувати курсову різницю під час переказу в іншу валюту, тому ми рекомендуємо порівнювати умови на Monito, щоб знайти найдешевшого провайдера міжнародних грошових переказів і заощадити.

Ознайомтеся з пропозиціями цих банків нижче:

Société Générale

Третій за величиною банк Франції — Société Générale — це відома фінансова установа, яка надає послуги майже 29 мільйонам клієнтів в усьому світі. Хоча Société Générale не настільки дружній до іноземців, як деякі інші банки зі списку (платформа Société Générale доступна лише французькою мовою), банк пропонує цікаві пакети послуг для іноземців, які можна відкрити після попередньої домовленості про візит:

• Compte bancaire individual: цей щоденний розрахунковий рахунок коштує 0 євро, однак за цю суму клієнт отримує доступ до інтернет-банкінгу та мобільного банкінгу, а також супровід персонального менеджера. Дебетові та кредитні картки надаються за додаткову плату, їхня вартість коливається від 45 до 330 євро на рік.
• Compte bancaire Jeune actif: це поточний рахунок виключно для осіб віком від 18 до 29 років. Його умовами передбачена нульова плата за обслуговування для клієнтів, що молодші за 25 років, а також кешбек за придбання товарів у понад 800 брендів-партнерів.

Банківські рахунки в Société Générale часто афілійовані з Sobrio — пакетом банківських продуктів і послуг, таких як кредитні картки та страхування. Sobrio дає змогу клієнтам обрати найбільш вигідний для себе варіант обслуговування, що передбачатиме комплексу послугу: картку+страхування. Однак ці пакети можуть бути досить дорогими й коштувати від 7,20 до 13,90 євро на місяць.

Crédit Agricole

Crédit Agricole, відомий як la banque verte («зелений банк»), є не лише найбільшим кооперативним банком Франції. Це другий за величиною банк у Франції після BNP Paribas. Креді Агріколь пропонує банківські рахунки для експатів, для відкриття яких потрібні лише посвідчення особи, підтвердження адреси та заява від клієнта:

• L'offre EKO: цей пакет коштує 2 євро на місяць. До рахунку відкривається одна дебетова картка Mastercard, з якої можна безкоштовно знімати кошти до 25 разів на місяць в межах ЄС/ЄЕП та до 10 разів за кордоном. Проте вам доведеться обрати одне відділення Креді Агріколь, яке буде обслуговувати ваш рахунок.
• Globe Trotter: цей пакет коштує 2 євро на місяць. До рахунку відкривається одна дебетова картка Mastercard, з якої можна безкоштовно знімати кошти необмежену кількість разів у банкоматах в усьому світі до максимальної суми 300 євро на тиждень та 1500 євро на місяць.

Crédit Agricole також пропонує зручну можливість комбінувати ці два пакети, щоб створити умови, які найбільше підходять саме вам. Стати клієнтом банку — це вдале рішення, якщо вам потрібен поточний рахунок для щоденного використання у Франції, а також ви плануєте часто подорожувати за кордон. Однак послуги банку надаються лише французькою мовою.

HSBC

HSBC є одним із найбільших банків не тільки у Великій Британії, але й по той бік Ла-Маншу — у Франції, де він залишається популярним серед експатів і обслуговує близько 850 тисяч клієнтів. Орієнтований на англомовну аудиторію, HSBC пропонує наступні рахунки для мігрантів у Франції:

• Current account: коштує до 2,50 євро на місяць із додатковою платою 45 або 134 євро на рік, залежно від обраної кредитної або дебетової картки. Для відкриття рахунку потрібно надати паспорт, підтвердження місця проживання, довідку про доходи або студентський квиток, а також зробити мінімальний початковий внесок, що становить 200 євро.

Окрім вищезгаданих, інші французькі банки також пропонують послуги, які можуть бути корисними для експатів, зокрема BNP Paribas, Banque Populaire, La Banque Postale, CIC, BPCE та Crédit Mutuel. Однак, на нашу думку, три вищезгадані рахунки, а особливо рахунок «Globe Trotter» від Crédit Agricole та поточний рахунок від HSBC France — особливо корисні, коли мова йде про послуги для експатів.

Кому підходить цей варіант?

Великі французькі банки з надійною репутацією підійдуть таким категоріям користувачів:

• новоприбулим, які вже мають посвідку на проживання або планують її отримати найближчим часом;
• тим, хто шукає повноцінні фінансові послуги (овердрафт, інвестиції, кредитну картку тощо) і не проти сплачувати за них за вищими тарифами.

Тим, хто ще не розмовляє французькою, ми рекомендуємо HSBC, оскільки більшість його сервісів доступні англійською мовою.

Варіант 2: Онлайн-банки

Scott Graham on Unsplash

У останні роки в більшості країн Європи конкуренцію традиційним банкам складають онлайн-банки — фінансові установи, що надають клієнтам послуги лише через інтернет та мобільний банкінг. Онлайн-банки та необанки пропонують нижчі тарифи та загалом є більш зручними для користування, ніж традиційні великі банки з їхніми бюрократичними процедурами. Деякі онлайн-банки — це фінтехкомпанії, що не мають банківської ліцензії, однак є й такі, що ліцензовані центробанками своїх країн, та надають усі або більшість звичайних банківських послуг. Основна відмінність онлайн-банків полягає в тому, що вони не мають відділень, а свої послуги надають через інтернет.

Розгляньмо деякі з основних пропозицій необанків, які доступні у Франції:

N26

Мабуть, найвідоміший мобільний банк у Франції — це N26, послугами якого користуються близько семи мільйонів клієнтів у ЄС, зокрема й у Франції. Одна з переваг N26 — це співпраця із сервісом міжнародних грошових переказів Wise. Завдяки цьому клієнти можуть здійснювати міжнародні грошові перекази за одними з найкращих курсів обміну.

Для відкриття рахунку N26 вимагає від клієнта підтвердження проживання в ЄС (не обов’язково у Франції). Він пропонує такі три типи рахунків:

• N26 Standard: у рамках тарифу клієнту в додатку доступний один рахунок за допомогою якого можна здійснювати платежі через мобільний застосунок N26. Також безкоштовно випускається дебетова картка, але потрібно буде сплатити 10 євро за її доставку. Обслуговування рахунку коштує 0 євро на місяць.
• N26 Smart: тариф вищого рівня, яким передбачена наявність однієї додаткової дебетової картки, статистика витрат і можливість зателефонувати до банку, якщо потрібна підтримка. Обслуговування рахунку коштує 4,90 євро на місяць.
• N26 Metal: варіант рахунку преміумкласу, яким передбачено страхування життя, а також страхування під час подорожей, індивідуальні винагороди та можливість знімати готівку в банкоматі без обмеження за кількістю транзакцій. Такий тариф коштує 16,90 євро на місяць.

Hello bank!

Hello bank — це французький фінтехстартап, який є першим, що працює за моделлю необанку. Він пропонує один гнучкий тариф, що буде особливо цікавим для експатів-резидентів, які проживають у Франції:

• Compte Courant: тарифом передбачено відкриття рахунку, за обслуговування якого не стягується комісія, і кредитна картка на вибір. На свій розсуд можна оформити безоплатно «Hello One» або преміальну картку «Hello Prime». Останній варіант коштує 5 євро на місяць і вимагає мінімального залишку на рахунку в розмірі 1000 євро. Як бонус, власникам картки доступні страхові послуги.

bunq

Амстердамський фінтехстартап bunq — це європейський цифровий банк нового покоління, що швидко розвивається та за останні роки став популярною альтернативою традиційним французьким банкам. Банк відомий своїм зручним користувацьким інтерфейсом і гнучкими функціями. Його сервіси орієнтовані на молодь, мандрівників та інших людей, які часто подорожують.

Як і N26, банківські рахунки bunq інтегровані з Wise, що робить міжнародні грошові перекази через банк напрочуд дешевими. Bunq пропонує три варіанти поточних рахунків для клієнтів у всьому ЄС:

• Easy Bank: недорогий поточний рахунок із французьким IBAN, до якого додається дебетова картка Mastercard і можливість здійснення грошових переказів. Обслуговування рахунку коштує 2,99 євро на місяць.
• Easy Money: рахунок із додатковими можливостями та функціями, як-от статистика витрат, чотири безкоштовних зняття готівки в банкоматі на місяць, функції бюджетування, унікальні пропозиції, металева дебетова картка та програмне забезпечення для ведення бухгалтерського обліку. Вартість обслуговування рахунку — 8,99 євро на місяць.
• Easy Green: для клієнтів преміумрівня. Унікальна функція Easy Green дозволяє користувачам відстежувати прогрес ініціативи з відновлення лісів. За кожні витрачені з картки 100 євро висаджується одне дерево. Тариф коштує 17,99 євро на місяць, але в нашому огляді bunq ми виявили, що перехід на цей тарифний план тільки заради того, щоби підтримати екологічну ініціативу, не має економічної доцільності.

Nickel

Ще один досить відомий у Франції необанк — Nickel. Пропонує віртуальний поточний рахунок із простими умовами обслуговування та дебетову картку до нього. Тут є декілька варіантів тарифних планів:

• Nickel: рахунок із базовими банківськими функціями, яким можна керувати через особистий кабінет у вебверсії чи мобільному застосунку. Рахунок має французькі банківські реквізити, а для розрахунків клієнту випускається дебетова картка Mastercard. Обслуговування коштує 0 євро, але стягується низька комісія (від 0,50 до 2 євро) за грошові перекази та зняття коштів у банкоматах. Упродовж року незнижувальний залишок на рахунку має становити 20 євро.
• Nickel Chrome: цей поточний рахунок має ті ж функції, що й базовий, але відсутня комісія за міжнародні платежі карткою та є можливість налаштувати дизайн картки. Обслуговування рахунку коштує 0 євро, але стягується низька комісія (від 0,50 до 2 євро) за грошові перекази та зняття коштів у банкоматах, а річний залишок на рахунку має становити 50 євро.

Функціонально поточні рахунки схожі на умови, пропоновані традиційними банками. Проте такі рахунки не є повноцінним аналогом банківського рахунку, а Nickel не пропонує такий широкий спектр послуг, який можна було б очікувати від відомого французького банку. Nickel підпорядковується Фінансовому управлінню електронних платежів і перебуває під наглядом l'Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution («Орган пруденційного контролю та врегулювання» або ACPR) у Франції. Через таку організаційно-правову форму Nickel надає більш обмежений перелік послуг, ніж традиційні банки, зокрема це стосується міжнародних платежів. Наприклад, на рахунок Nickel можна отримувати платежі SEPA, однак неможливо приймати SWIFT-перекази.

Кому підходить цей варіант?

Завдяки своїй гнучкості та нижчим тарифам, онлайн-банки найкраще підходять тим хто:

• потребує лише стандартного набору банківських послуг (наприклад, поточний рахунок, картка тощо);
• прагне заощадити гроші;
• не має підтвердження проживання у Франції (N26, Nickel та bunq не вимагають його для відкриття рахунку).

Варіант 3: Мультивалютний рахунок Wise

Wise

Ще одним варіантом відкрити рахунок у Франції для нерезидентів є мультивалютний рахунок Wise. Після відкриття рахунку ви отримаєте дебетову картку Mastercard  за допомогою якої можна витрачати кошти та отримувати платежі як місцевий житель у Франції та по всій Єврозоні.

На щастя, для відкриття рахунку онлайн потрібно буде лише пройти верифікацію в особистому кабінеті, і не потрібно надавати підтвердження проживання у Франції (хоча потрібно буде пред’явити підтвердження проживання в ЄС/ЄЕП, США, Сінгапурі, Японії, Австралії або Новій Зеландії, щоб зареєструватися). Ось що говорить Wise про відкриття рахунку без підтвердження місця проживання у Великобританії, хоча те ж саме стосується і Франції:

«Ви можете надати підтвердження адреси в межах стандартного переліку документів, що вимагається для відкриття рахунку, або надіслати селфі, на якому ви тримаєте документ, що посвідчує особу. Це може бути чудовою альтернативою, якщо ви все ще чекаєте переїзду до Франції або ще не отримали рахунки та інші документи на ваше ім’я».

Після реєстрації та отримання картки (її доставка в межах Європи займає до 2 тижнів), ви зможете скористатися такими унікальними можливостями мультивалютного рахунку Wise:

• Місцеві банківські реквізити не лише у Великобританії, а й у США, ЄС, Австралії, Новій Зеландії, Сінгапурі, Румунії, Канаді та Угорщині.
• Збереження балансу, обмін грошових одиниць, поповнення рахунку в 56 валютах.
• Мультивалютна дебетова картка VISA — зручна для розрахунків в іноземній валюті без зайвих комісій.
• Можливість здійснювати міжнародні грошові перекази Wise безпосередньо з балансу вашого рахунку.

Щоб зрозуміти, наскільки корисним може бути Wise для експатів, уявімо, що ви щойно переїхали з Великої Британії до Франції та хочете витрачати кошти в євро до того, як отримаєте підтвердження або визначитеся з місцем проживання. З мультивалютним рахунком Wise ви зможете:

1. Переказати фунти стерлінгів із вашого банківського рахунку на рахунок Wise в євро.
2. Конвертувати кошти в євро з низькою комісією: приблизно 0,43% або 3,68 фунта з 1000 грошових одиниць, конвертованих у євро.
3. Розраховуватися дебетовою карткою Wise, здійснювати та отримувати платежі SEPA/SWIFT, а також налаштовувати автоплатежі.

Ви також матимете спеціальний набір бельгійських банківських реквізитів, якими можете поділитися з роботодавцем. Бельгійський IBAN є цілком прийнятним у Франції та в усій Єврозоні, а відмова у виплаті або отриманні коштів на підставі походження IBAN є незаконною. Зауважте, що умовами обслуговування рахунку не передбачено овердрафту, і ви також не будете отримувати відсотки на будь-який залишок коштів.

Кому підходить цей варіант?

Швидкісний та універсальний, ми рекомендуємо мультивалютний рахунок Wise, якщо ви:

• нещодавно прибули до Франції та бажаєте витрачати й знімати готівку без картки місцевого банку;
• бажаєте здійснювати недорогі грошові перекази в євро;
• шукаєте спеціальний європейський IBAN без підтвердження місця проживання.

Варіант 4: Базовий рахунок

Mauro Sbicego on Unsplash

Ще одним варіантом є для нерезидента є відкриття базового рахунку (французькою мовою — Compte bancaire de base). Це рахунок дає змогу отримати основні банківські послуги безкоштовно або за низькою вартістю. Відкрити такий рахунок можуть як громадяни ЄС, так і власники віз ЄС (у тому числі особи зі статусом біженця/тимчасового захисту).

Базові рахунки пропонуються всіма великими французькими банками й зазвичай передбачають такі фінансові послуги:

• внесення коштів (поповнення рахунку);
• зняття готівки в банкоматах;
• автоплатежі на користь заданих отримувачів (наприклад, за оренду чи комунальні послуги);
• пластикову або віртуальну картку для безготівкових розрахунків і зняття грошей.

Згідно із законодавством ЄС, базові рахунки також застраховані на суму до 100 000 євро (для індивідуальних клієнтів) та 200 000 євро (спільні рахунки). Це означає, що базовий рахунок — цілком безпечний для використання.

Зверніть увагу, що банки у Франції не можуть відмовити резидентам ЄС у відкритті рахунку лише на тій підставі, що особа проживає/має адресу постійної реєстрації в іншій країні.

Кому підходить цей варіант?

Це дуже доступний варіант, тому ми рекомендуємо відкрити базовий рахунок, якщо ви:

• працюєте у Франції, але проживаєте в іншій країні ЄС;
• проживаєте в ЄС за межами Франції, але хочете відкрити  банківський рахунок саме тут.

Як поповнити рахунок у Франції

Thomas Lefebvre on Unsplash

Після того, як ви відкриєте банківський рахунок, потрібно буде переказати сюди гроші. Цей процес може бути надзвичайно дорогим, якщо ви маєте статки в іншій валюті, ніж євро. Щоб внести гроші на свій новий рахунок, потрібно буде перейти до свого онлайн-банкінгу та вибрати один із двох варіантів:

• переказ безпосередньо через банк;
• транзакція через сервіс грошових переказів.

Ми не рекомендуємо використовувати банк для міжнародних грошових переказів, оскільки комісії можуть бути надто високими, а час операції — декілька днів. Це головно через те, що банки перераховують кошти через мережу SWIFT, що додає багато зайвих і дороговартісних кроків до процесу переказу грошей.

Натомість якщо сума, яку ви хочете надіслати до Франції, становить кілька сотень або тисяч євро або еквівалент, тоді ми рекомендуємо вам скористатися послугою спеціаліста з грошових переказів (Wise є одним із багатьох). Щоби порівняти, які сервіси є найдешевшими для вашої суми, виконайте пошук у системі Monito в реальному часі тут.

У разі, якщо ви переказуєте великі суми грошей на свій новий банківський рахунок у (тобто на суму понад 30 000 євро або еквівалент), такі сервіси, як Wise, можуть бути не найдешевшим вибором. Натомість ми рекомендуємо вивчити ваші варіанти серед валютних брокерів, які підтримують перекази з вашої країни до Нідерландів. Ці сервіси є найбільш економічно ефективним варіантом для переказу великих сум грошей (наприклад, заощаджень або ліквідних інвестицій) через кордон.

Щоб дізнатися, який сервіс має для вас найкращі умови саме зараз, виконайте пошук у нашій системі порівняння нижче:

Резюме: найкращий рахунок у банку Франції

На завершення нагадаємо основні рекомендації для нерезидентів:

• Revolut — найкращий рахунок у євро для нерезидентів із країн ЄС/ЄЕП.
• Wise — найкращий рахунок у євро для осіб, які не є резидентами ЄС/ЄЕП.
• N26 — найкращий повноцінний банківський рахунок для резидентів ЄС.
• Société Générale — найкращий традиційний банківський рахунок для резидентів Франції.
• Monito — найкращий сервіс, щоб знайти спосіб переказати гроші до Франції вигідно.
  

Джерела, що використані для цієї статті:

1. List of Banks in France, TheBanks.eu (Accessed 22.9.21)

2. Moody's changes outlook on France (21.2.20)