Spread walutowy — czym jest i jak go obliczyć? Wszystko, co powinieneś wiedzieć

Jeśli wymieniasz pieniądze w kantorze lub w banku albo płacisz w obcych walutach, na pewno nie jest Ci obce pojęcie spreadu walutowego. To po prostu różnica między ceną sprzedaży i kupna danej waluty. Jak go obliczyć? Od czego zależy? I najważniejsze — jak wymieniać i płacić w obcych walutach, żeby obniżyć spread? Sprawdzamy!

Co to jest spread walutowy?

Spread walutowy (albo po prostu spread) to różnica między kursem kupna a kursem sprzedaży danej waluty. To dodatkowy koszt, który ponosimy w trakcie wymiany walut, który stanowi marżę dla banku lub kantoru. 

Wiesz, jak wygląda tablica z kursami walut w kantorze? Prezentowane są kursy kupna waluty (według którego możemy nabyć walutę) oraz kurs sprzedaży (według którego możemy upłynnić posiadaną walutę). Kurs kupna jest wyższy, zaś kurs sprzedaży niższy. 

Różnica między tymi kursami to właśnie spread. Nie jest on ani z góry ustalony, ani stały. Każdy bank, kantor czy serwis transferowy może ustalić własny spread. 

Dlaczego warto znać spread walutowy?

Im niższy spread, tym lepiej dla nas. Dlaczego? Wówczas mniej tracimy na przewalutowaniu transakcji w czasie wymianie waluty, płatności w obcych walutach czy wypłacie pieniędzy z bankomatu za granicą.

Znajomość spreadu walutowego może być nam również potrzebna, gdy:

• Spłacamy kredyt walutowy,
• Handlujemy walutami,
• Wysyłamy przelewy zagraniczne,,
• Robimy zakupy zagraniczne (dochodzi w nich bowiem do przewalutowania transakcji).

Jak obliczyć spread walutowy?

Skoro wiemy, czym jest spread walutowy, teraz czas go obliczyć. Jako przykład posłuży nam wymiana euro na złotówki w jednym z największych banków w Polsce¹.

Aby obliczyć spread, wystarczy od kursu sprzedaży waluty odjąć kurs kupna:

• Kurs kupna euro: 4,4557
• Kurs sprzedaży euro: 4,8756
• Spread walutowy: 4,8756 - 4,455 = 0,4206

Spread walutowy jest podawany w procentach lub pipsach (tak nazywa się czwarta cyfra po przecinku w kursie walutowym). Mamy więc do czynienia ze spreadem procentowym lub kwotowym. 

Jak policzyć spread procentowy?

Aby obliczyć spread wyrażony w procentach, od kursu kupna trzeba odjąć kurs sprzedaży. Otrzymany wynik należy podzielić przez średni kurs rynkowy (możemy go znaleźć na przykład na Google), a następnie pomnożyć przez 100. Brzmi skomplikowanie? Wzór jest bardzo prosty i wygląda w następujący sposób:

Spread w % = [(kurs sprzedaży – kurs kupna) / średni kurs walutowy] x 100

Policzmy to na przykładzie:

• Kurs kupna euro: 4,4557
• Kurs sprzedaży euro: 4,8756
• Średni kurs rynkowy²: 4,67

Spread w % = [(4,8756 – 4,4557) / 4,67] x 100
Spread w % = 8,99% 

Spread walutowy wynosi więc 8,99%. To ogromna kwota! Oznacza, że na wymianie każdego euro tracimy aż 8,99% jego wartości (w porównaniu ze średnim kursem rynkowym, który uzyskamy na przykład w Wise czy Revolut). 

Jak policzyć spread kwotowy? 

Spreadu kwotowego nie trzeba liczyć. Wyraża go pips, czyli czwarta cyfra po przecinku. Najłatwiej można go zobaczyć na przykładzie:

• Kurs kupna euro: 4,4557
• Kurs sprzedaży euro: 4,8756

Spread kwotowy = kurs sprzedaży - kurs kupna

0,4206 = 4,8756 – 4,455

Bierzemy czwartą cyfrę po przecinku, czyli 4. Spread wynosi więc 4 grosze. 

Co ma wpływ na spread walutowy?

Pewnie zastanawiasz się, co ma wpływ na wysokość spreadu walutowego. Zależy ona przede wszystkim od:

• Popularność danej waluty (zazwyczaj im popularniejsza i częściej używana, tym niższy spread walutowy), 
• Ważnych wydarzeń na świecie (im stabilniejsza sytuacja, tym mniejsze wahania rynku walutowego, a przez to stabilny spread), 
• Sytuacji na światowym rynku walutowym,
• Zarobku kantoru, banku czy serwisu, w którym wymieniany pieniądze,
• Stabilności danych walut, 
• Stóp procentowych (określanych przez stawkę WIBOR),
• Dnia tygodnia (ze względu na to, że większość kantorów nie działa w weekendy, spready są wówczas wyższe). 

Zazwyczaj spread walutowy popularnych walut (takich jak EUR, GBP i CHF) jest niższy niż rzadkich czy tropikalnych walut. 

Spread walutowy w polskich bankach

Sprawdziliśmy, jak prezentuje się spread walutowy w poszczególnych polskich bankach (na podstawie wymiany euro)³:

Jak uniknąć spreadu walutowego?

Aby nasze transakcje w obcych walutach były tanie, spread musi być jak najniższy, najlepiej minimalny. 

Brak spreadu walutowego byłby idealną sytuacją, ponieważ wówczas nie ponieśliśmy kosztów wymiany walut. Najkorzystniej jest korzystać ze średnich rynkowych kursów wymiany walut. Z takich kursów walutowych korzystają m.in. serwisy wielowalutowe, takie jak Wise czy Revolut:

Wise

Wise to serwis transferowy, który oferuje również konto i kartę wielowalutową. Na koncie można przechowywać aż 54 waluty. Wise stosuje średnie rynkowe kursy wymiany walut, czyli najlepsze na rynku. 

Revolut

Revolut to brytyjski fin-tech, z którego usług korzysta już 20 milionów osób na całym świecie. Oferuje konto i kartę wielowalutową, za pomocą można płacić niemal na całym świecie po średnim rynkowym kursie wymiany walut. 

Źródła wykorzystane w tym artykule:
¹Kurs wymiany EUR-PLN, dostęp: 4.01.2023, Źródło.
²Średni kurs wymiany EUR na PLN, dostęp: 5.01.2023, Źródło.
³Opracowanie na podstawie informacji pochodzących ze stron internetowych poszczególnych banków. Wartości podane w tabeli zostały zaokrąglone, dostęp: 5.01.2023. 
⁴Kurs kupna 4,4577 PLN PLN, kurs sprzedaży 4,8778 PLN PLN, dostęp: 5.01.2023, Źródło.
⁵Kurs kupna 4,5138 PLN, kurs sprzedaży 4,8412 PLN, dostęp: 5.01.2023, Źródło.
⁶Kurs kupna 4,539 PLN, kurs sprzedaży 4,8198 PLN, dostęp: 5.01.2023, Źródło.