ACH Nedir? ACH Yönlendirme Numarası Nedir?

ACH (Automated Clearing House) Amerika Birleşik Devletleri'ne özgü bir tür elektronik para transferi ağıdır. Dilimizdeki anlamı "Otomatik Takas Odası" olan ACH ağı, ABD'de havale yapmak, maaş almak, fatura veya vergi ödemek gibi birçok farklı amaçla kişiler, şirketler veya devlet kurumları tarafından kullanılabilir. Amerika'da yaşıyorsanız bu yöntemle muhtemelen daha önce ödeme yapmış veya almışsınızdır.

ACH transferleri düşük maliyetli ve güvenlidir ancak uluslararası para transferleri için en hızlı veya en uygun ücretli seçenek olmayabilir.

Bu yazımızda, ACH sisteminin ne olduğunu ve nasıl çalıştığını artıları ve eksileriyle birlikte ayrıntılı bir şekilde anlattık. İçeriğimizde ayrıca ABD ve Türkiye arasında gerçekleşen transferler için daha hızlı ve düşük masraflı alternatif yöntemler hakkında tavsiyeler bulabilirsiniz.

ACH Nedir?

Açılımı Automated Clearing House olan ACH, Amerika Birleşik Devletleri'nde bankalar arasında para gönderip almayı mümkün kılan bir tür elektronik ödeme ağıdır. ACH transferleri genellikle uzun sürer ancak diğer banka havalelerine göre daha düşük masraflı veya ücretsiz olabilir.

ACH ağı, kişilerin ve şirketlerin farklı amaçlarla ödeme yapmasına ve almasına olanak tanır. Bu ağı kullanarak maaş alabilir, döviz alıp satabilir, fatura veya vergilerinizi ödeyebilirsiniz. İşletme sahipleri ayrıca ödeme yapmak veya müşterilerden ödeme almak için ACH'yi kullanabilirler.

ABD'deki bankaların ACH transferlerini belirli aralıklara toplu olarak göndermesi nedeniyle, ACH işlemlerinin tamamlanma süresi 1 ila 3 iş gününü bulabilir. Bu sebeple, ACH transferi Amerika'daki diğer bir elektronik fon transferi sistemi olan Wire Transferlerden genellikle daha uzun sürebiliyor.

ACH transferi güvenlik açısından en iyi yöntemlerden biridir. İşlem sırasında herhangi bir hata yaparsanız transferi kolayca geri alabilirsiniz. ACH özellikle zaman sorunu olmayan transfer işlemleri için bütçe dostu bir havale seçeneğidir.

ACH Transfer Türleri

ACH sistemi ile aşağıdaki gibi iki tür ACH transferi gerçekleştirmek mümkündür:

• ACH direct deposits (doğrudan mevduat): Bir şirket veya devlet kuruluşundan kişiye yapılan her türlü elektronik ödemedir. İşvereniniz tarafından banka hesabınıza düzenli olarak yapılan ödemeler çoğunlukla bu türdedir. ABD'de maaşların %93'ü bu yöntemle ödeniyor.
• ACH direct payments (doğrudan ödeme): Tasarruf veya çek hesabı kullanarak başka bir hesaba yapılan tek seferlik veya yinelenen elektronik ödemelerdir. Kişisel veya ticari amaçlarla kullanılabilir. Örneğin, banka hesabınızla çevrimiçi fatura veya taksit ödüyorsanız, bu bir "ACH direct payments"dır.

ACH Ağı Nasıl Çalışır?

ACH transferlerinde, bankalar arasındaki transferler birlikte gruplandırılır ve işlemler kontrol edildikten sonra toplu olarak gönderilmek üzere banka tarafından tutulur. Transferler daha sonra ilgili alıcılara toplu olarak gönderilir; ACH sisteminde transferlerin toplu gönderilme süreleri bankadan bankaya değişiklik gösterebilir. Bu nedenle ödemenin ne zaman gerçekleşeceğini ilgili bankaya mutlaka sorun.

ACH Transferi Yapmak İçin Gereken Bilgiler

ACH transferi yapabilmek için genellikle alıcının tam adına, hesap numarasına, yönlendirme numarasına ve hesap türüne ihtiyacınız olacaktır. Bu bilgileri kullanarak bankanızın mobil bankacılığı üzerinden bir ACH transferi ayarlayabilirsiniz.

ACH Yönlendirme Numarası Nedir?

ACH yönlendirme numarası, ABD'deki her bankacılık kurumuna atanan 9 haneli benzersiz bir kimlik kodudur ve kullanıcıların ACH ağı üzerinden birbirine para gönderip almalarını sağlar. ABD'de bankalar ve diğer finans kurumları kendilerini tanımlamak için yönlendirme numaralarını kullanırlar. Böylece transferin hangi bankalar arasında gerçekleştiği kolayca tespit edilebilir. ACH transferlerinde yönlendirme numarası (ACH routing number) yanında hesap numarasına da ihtiyaç duyulur.

ACH yönlendirme numaraları personel maaşlarının ödenmesi, fatura ödeme, online alışveriş, şirket ödemeleri gibi birçok farklı işlem için kullanılır.

ACH Yönlendirme Numarası Nasıl Alınır?

Yönlendirme numaraları hesabınızı tanımlamak ve paranızın doğru hesaba gitmesini sağlamak için gereklidir. Örneğin; elektronik para transferi yaptığınızda, yönlendirme numaranızı hesap numarasıyla birlikte ilgili banka veya finans kuruluşuna sunmanız gerekir. Yönlendirme numaraları hizmet ettiği amaca göre aşağıdaki gibi farklı şekillerde adlandırılabilirler:

• ACH routing number
• ABA routing number
• Check routing number
• Routing transit number
• Fedwire code

ACH yönlendirme numarasını kişisel çek defterinizde bulabileceğiniz gibi, bankanızın internet sitesi veya mobil bankacılık uygulaması üzerinden hesabınıza giriş yaparak da öğrenebilirsiniz. Yönlendirme numaraları genellikle çeklerin sol alt köşesinde basılıdır.

Amerika'da birçok banka ABA yönlendirme numarası ve ACH yönlendirme numarası için aynı kodu kullanıyor olsa da, bankanızın web sitesini kontrol ederek ACH yönlendirme numaranızı mutlaka doğrulayın.

ACH Transfer Ücretleri

Masraflar söz konusu olduğunda ACH transferleri ABD'de yer alan diğer banka havalelerine (örn. wire transfer) göre daha düşük maliyetlidir. Kişisel hesaplara yapılan ACH transferleri genellikle ücretsizdir ancak bazı bankalar yaklaşık 3 USD civarında ücret talep edebilirler.

Amerika'da wire transfer yapmak (banka havalesi) çok daha pahalıdır. ABD içinde banka havalelerinin maliyeti 15 USD ile 30 USD arasında değişmekte olup, uluslararası transferlerde bu tutar 50 USD üzerine çıkabilir.

✅ ABD ve Türkiye arasında para gönderip almak için Remitly veya Wise gibi düşük ücretli online platformları kullanarak uluslararası transferlerden tasarruf edebilirsiniz. Transferiniz için en ucuz yöntemi bulmak için transfer ücretlerini Monito aracında gerçek zamanlı olarak karşılaştırabilirsiniz. Monito'da transfer ücretini, kullanılan kuru ve alıcıya ulaşacak net tutarı önceden görürsünüz. 👍

Uluslararası ACH Transferleri 🌐

ABD'den yurt dışındaki hesaplara ACH transferi yapmak mümkün olsa da henüz çok yaygın değildir. Bu hizmeti kullanarak Türkiye veya başka bir ülkeye para göndermek istiyorsanız Uluslararası ACH Transferi sunan bir banka bulmanız gerekecektir.

ABD'de uluslararası havale yapmak için yaygın olarak wire transfer kullanılır ve aktarımlar SWIFT ağı üzerinden gerçekleşir. Ancak bu yöntem transfer işlemine farklı bankalar dahil olduğundan oldukça maliyetli olabilir. Ayrıca döviz kuru üzerinden de yüksek oranda komisyon alınır.

ABD'den Türkiye'ye para gönderirken bankanızın aldığı SWIFT ücreti dışında aracı (muhabir) bankalar da ücret talep ederler. Ayrıca alıcıdan da gönderilen tutar üzerinden kesinti yapılabilir.

Transfer ücreti dışında bankanız döviz kuruna kar marjı uygular. Transfer işlemi yapmadan önce ilgili bankanın sunduğu kur oranlarını gerçek kur değerleri (Google'da karşınıza çıkan kurdur) ile mutlaka karşılaştırın.

ABD'den Türkiye'ye düşük masraflı para göndermek istiyorsanız farklı online alternatifleri deneyebilirsiniz. Uluslararası transferiniz için en ucuz yöntemi Monito aracında bulun.

ACH Transferinin Avantajları & Dezavantajları

ACH transfer türü düşük masraflı olması sebebiyle ABD'de çoğunlukla ülke içi transfer yapmak için tercih edilir. ACH ödemeleri belirli zaman aralıklarında toplu olarak yapıldığından uzun sürebilir. Bu nedenle acil transfer işlemleri için uygun olmayabilir. ACH transferlerinin avantajları ve dezavantajları genel olarak aşağıdaki gibidir:

✅ Avantajlar

• ABD banka hesapları arasında para aktarmak düşük masraflı veya ücretsizdir.
• Hatalı veya şüphe duyulan transferler iptal edilebilir. Bu yönüyle wire transferden daha güvenlidir.
• Toplu ödemeleri yönetmek kolaydır.
• Düzenli ödemeler ayarlanabilir.

❌ Dezavantajlar

• Transferler 3 iş günü kadar sürebilir.
• Yurt dışı transferler için kullanım alanı sınırlıdır.
• Bankalar hesap başına gönderilen tutarlara sınır koyabilir.
• Kanun, tasarruf hesaplarından yapılan transferleri ayda altı ile sınırlandırıyor.
• Birikim hesabından yasa gereği ayda en fazla 6 kez transfer gerçekleştirilebilir.
• Büyük tutarda ve zaman açısından kritik transferler için ideal değildir.
• Gün içinde işlem yapmak için belirli saatler vardır; işlem saatinin kaçırılması transfer süresinin uzamasına neden olur.

ACH Transferi Güvenli mi?

ACH ağı üzerinden yapılan ödemeler ABD'deki en güvenli transfer yöntemlerinden biridir. İletilen veriler banka düzeyinde şifreleme teknikleri ile korunur. Bu da paranın tehlikeye girme olasılığını azaltır.

ACH transferlerinin en önemli özelliklerinden biri geri alınabiliyor olmasıdır. Transfer işleminizi gerçekleştirdikten sonra bir hata fark ettiğinizde veya sahtekarlıktan şüphelendiğinizde işlemi iptal edebilirsiniz. Bu açıdan ACH transferi wire transferlerden daha avantajlıdır. Wire transferlerde transfer işlemi iptal edilemez.

ACH Transfer Süreleri

ABD içinde ACH ağı üzerinden havale yapmak düşük masraflı ve güvenlidir ancak uzun zaman alabilir. ACH transferleri genellikle 1 ila 3 iş günü arasında sürebilmektedir. Zaman faktörü transferiniz için önem teşkil ediyorsa ACH sizin için iyi bir seçenek olmayabilir.

ACH transfer süreleri bankadan bankaya değişir. Bu nedenle herhangi bir transfer başlatmadan önce bankanızla iletişime geçmenizi öneririz.

ACH Hakkında Kısa Tarihçe

ACH (Automated Clearing House), NACHA (National Automated Clearing House Association) tarafından yürütülen bir elektronik fon transferi sistemidir. ACH ağının kökleri 1960'ların sonuna kadar uzanmaktadır ancak resmi olarak 1970'lerin ortasında kurulmuştur. O yıllarda ABD'deki bankalar ödeme sistemlerini iyileştirmenin yeni yollarını arıyorlardı. Özellikle tüketilen kağıt çeklerin giderek artan hacmi tüm bankalar için endişe vericiydi. Çözüm olarak, var olan standartlar geliştirilerek bankalar arasındaki ödemeler için elektronik bir ağ kuruldu. Böylece ACH ağı doğmuş oldu.

Başlangıçta ACH ağı yalnızca ABD hesapları arasında çalıştığından, bu ödeme sistemini kullanarak uluslararası transferler yapmak mümkün değildi. Nacha, 2021 yılında bankaların uluslararası ACH işlemi yapmasına olanak tanıyan yeni bir uygulama başlattı. Ancak bu yöntem ABD'de henüz çok yaygın değil ve her bankada bu hizmeti bulmak mümkün olmayabilir.