Cum să deschizi un cont bancar în Germania - chiar și fără dovada domiciliului înregistrat

Îndrăgită pentru poarta Brandenburg, cultura berii și celebrul bratwurst, Germania este privită încă de demult ca o destinație atractivă în care să lucrezi și să trăiești. Nu oferă doar o calitate înaltă a vieții și un sector economic extins și divers, dar atrage numeroși străini și datorită stilului său de viață, care îmbină tradiția cu alternativul.

Totuși, indiferent dacă plănuiești să te muți în Germani sau tocmai ai ajuns acolo, deschiderea unui cont bancar este una din primele provocări de care se lovesc cei care nu sunt rezidenți. Vestea bună este că, dacă ai un pașaport european sau un permis de reședință emis în Germania, procesul este simplu și ai multe opțiuni la dispoziție.

În acest ghid, am aruncat o privire atentă asupra tuturor aspectelor pe care un străin are nevoie să le cunoască pentru a-și deschide un cont bancar în Germania, precum și de cele mai bune variante pe care le are.

Privire de ansamblu asupra sistemului bancar nemțesc

Vorbind despre țara sinonimă cu activitățile bancare, nu ne surprinde faptul că sectorul bancar nemțesc este dezvoltat și competitiv, oferind clienților săi numeroase opțiuni în gestionarea vieților lor financiare.

În sens larg, serviciile bancare din Germania se împart în trei categorii principale. În prima intră băncile mari din sectoarele public și privat, care au cele mai mari taxe și comisioane și cele mai multe cerințe la deschiderea contului; ele sunt și cele care oferă cea mai largă gamă de servicii.

Urmează apoi băncile directe, care sunt adesea (dar nu întotdeauna) afiliate unei bănci tradiționale; acestea oferă servicii complete fără a avea însă sucursale fizice, iar costurile și exigențele la deschiderea contului sunt mai mici.

În final, există și companii nonbancare de fintech care oferă servicii accesibile și flexibile de cheltuieli și control al banilor, la costuri foarte inci.

Deschidere cont bancar Germania - tipuri de conturi

Când vorbim despre deschiderea unui cont bancar în Germania, ne referim la unul sau la ambele tipuri de cont:

• Girokonto: funcționează asemenea conturilor curente personale din România, acestea sunt folosite pentru a procesa plăți fără numerar și sunt create pentru uzul de zi cu zi. Îl poți folosi pentru a primi salariul, pentru a închiria o locuință și multe bănci percept taxe destul de ridicate de administrare a unui astfel de cont.
  
• Sparkonto: este echivalentul unui cont de economii; în general se deschide în același timp cu Girokonto (deși îl poți deschide ulterior) și îți permite să depozitezi bani și să câștigi din dobânda acumulată.

În plus față de acestea, băncile germane pun la dispoziție și alte tipuri de conturi bancare specializate, dar care sunt mai puțin frecvente pentru nevoile de zi cu zi:

• Festgeldkonto: cunoscut și drept cont de depozit fix, acesta este cont de investiții cu termen fix care oferă o rată a dobânzii de depozit mai mare decât majoritatea conturilor, cu condiția ca fondurile să nu fie retrase până la expirarea termenului.
• Tagesgeldkonto: un cont de economii cu acces instant, unde banca îți calculează dobânda pe care o primești cu o frecvență zilnică, ceea ce înseamnă că, spre deosebire de festgeldkonto, acesta îți permite să îți accesezi oricând fondurile, fără să trebuiască să aștepți o anumită perioadă. Dezavantajul este că, pentru acest cont, băncile nu garantează o rată a dobânzii pe termen lung, ci undeva între trei și 12 luni.

La fel ca în multe alte țări, deschiderea unui cont bancar în Germania vine cu un card bancar asociat - de credit, de debit sau amândouă. Cardul de credit obișnuit în Germania se numește Girocard și poate fi folosit pentru plăți fără numerar și retrageri de la bancomat. Cardurile de credit (Kreditkarten, în germană), pe de altă parte, pot fi folosite pentru plăți online și au o limită de credit lunară. Majoritatea cardurilor nemțești vin cu un număr unic de 16 cifre.

Documente de care ai nevoie pentru deschiderea unui cont bancar în Germania

Birocrația și cerințele pot diferi de la o bancă la alta, dar în mare ți se solicită următoarele documente:

• Un pașaport valid;
• Viză de reședință germană;
• Formularul de solicitare de cont;
• Dovada adresei în Germania (Anmeldung);
• Venitul sau o dovadă că ești angajat.

Tan Kaninthanond on Unsplash

1. Bănci Germania - cum îți deschizi un cont la o bancă tradițională

Prima opțiune este deschiderea unui cont bancar la una dintre cele patru mari bănci germane din sectorul privat: Deutsche Bank, Commerzbank, HypoVereinsbank sau Postbank. Împreună, aceste bănci formează Cash Group, grup care renunță la comisioanele de retragere pentru clienții băncilor partenere, la peste 7000 de bancomate din toată țara.

Noi am inclus în această categorie de bănci mari și Sparkassen, Volksbanken și Raiffeisenbanken. Deși nu fac parte din Cash Group, băncile Sparkasse reprezintă o rețea de 430 de bănci publice municipale și locale amplasate pe tot teritoriul Germaniei, iar Volksbanken și Raiffeisenbanken formează o cooperativă bancară larg răspândită, ceea ce le face extrem de accesibile.

Fiecare dintre aceste bănci are o istorie îndelungată și oferă o gamă largă de servicii, dar sunt cam cele mai scumpe și pun cele mai multe probleme la deschiderea unui cont. De exemplu, pentru deschiderea unui cont Girokonto la Sparkasse, Volksbanken, Raiffeisenbanken sau la una din băncile Cash Group va fi aproape întotdeauna nevoie de dovada rezidenței.

Aruncă o privire peste oferta acestor bănci, mai jos:

Deutsche Bank

Deutsche Bank este bancă internațională, de dimensiuni mari (27 de milioane de clienți în toată lumea), care oferă următoarele tipuri de conturi pentru clienții din Germania:

• AktivKonto: Un cont curent standard, care vine cu un card de debit Girocard și cu facilități online și de mobile banking și care costă 6,90 € pe lună
• Das Junge Konto: Un cont curent standard destinat studenților, care nu are nicio taxă lunară, dar ai cărui beneficiari trebuie să fie cetățeni UE și să aibă sub 30 de ani.
• BestKonto: Un cont premium care îți oferă card de credit special, asigurare de călătorie și care costă 13,90 €

*Deutsche Bank oferă și un alt tip de cont pentru studenți, Sperrkonto, care pentru care nu este nevoie dovada domiciliului (Anmeldung).

*Deutsche Bank România

Deutsche Bank nu are sucursale bancare în România, ci deține două centre de tehnologie, ambele în București, în care desfășoară activități de dezvoltare a sectorului bancar de IT. Cu toate acestea, are parteneriate cu numeroase bănci din România (Raiffeisen, BCR, Banca Transilvania), ceea ce permite efectuarea celor mai multe operațiuni din țară.

Commerzbank

Deservind în jur de 19 milioane de clienți, Commerzbank este a doua cea mai mare bancă din sectorul privat din Germania. Oferă clienților săi următoarele trei pachete pentru utilizarea de zi cu zi:

• Girokonto „Basic": Un cont curent standard care vine cu un card de debit și care nu percepe nicio taxă atâta vreme cât ți se transferă minim 700 € în fiecare lună (în caz contrar, taxa este de 9,90 € pe lună). Mai ai nevoie și de 50 € sold inițial după primele trei luni de folosire activă.
• Konto-Extra „Klassik": Un Girokonto standard cu funcționalități suplimentare, precum transferuri, debite directe și cecuri, al cărui cost lunar este de 6.90 €.
• Konto-Extra „Premium": Un cont premium care se adresează călătorilor și care include două cărți de credit, retrageri și depozite gratuite, asigurare de familie și acces la zonele VIP din unele aeroporturi. Costă 12.90 € pe lună.

Commerzbank Online

Din păcate, contul curent Girokonto de la Commerzbank nu oferă un card (Girocard) care să poată fi folosit pentru cumpărăturile online și nu este acceptat în toate țările. Restul conturilor nu vin însă cu acest neajuns.

HypoVereinsbank

Cunoscută și ca „HVB”, HypoVereinsbank este a cincea cea mai mare bancă nemțească, cu aproximativ 8,5 milioane de clienți. Oferă următoarele pachete standard, fiecare incluzând beneficiile celui anterior plus altele în plus:

• HVB AktivKonto: Un Girokonto obișnuit care include acces la online și mobile banking, un card de debit și unul de credit. Contul costă 4,90 € pe lună după primul an, o taxă suplimentară de 5 €/an pentru cardul de debit și 15 €/an pentru cel de credit.
• HVB PlusKonto: Un cont curent standard care include un card de debit și unul de credit incluse în prețul de 9.90 € pe lună după primii cinci ani. Acest cont procesează transferuri gratuite de bani.
• HVB ExklusivKonto: Un cont premium care oferă retrageri gratuite de la ATM cu cardul de credit și asigurare de călătorie și care costă 14,90 € pe lună după primul an.

Volksbanken și Raiffeisenbanken

Volksbanken și Raiffeisenbanken reprezintă o asociație de uniuni de credit și bănci cooperatiste, care oferă servicii în toată țara, operând sub același brand. Oferă nenumărate soluții financiare pentru nevoile de zi cu zi, inclusiv Girokonten, carduri de debit, online și mobile banking.

Sparkassen

Băncile Sparkasse sunt o alegere bună în termeni de răspândire geografică și varietate de servicii. Oferă pachete de baking și opțiuni individuale diverse care includ, ca servicii de bază, un Girokonto, un card de debit Girocard, online și mobile banking.

Scott Graham on Unsplash

2. Deschiderea unui cont bancar la o bancă directă

Băncile directe (Direktbanken, în germană) sunt bănci cu statut ca atare, care pun la dispoziție aproape toate serviciile bancare obișnuite. Diferența principală este aceea că nu operează în sucursale, ci își pun la dispoziție la serviciile online.

Există două mari categorii de bănci directe în Germania: fintech-urile (străine și locale) și filialele bancare. Printre cele dintâi se numără N26, Bunq și Monese, care oferă o gamă de servicii financiare ceva mai restrânsă, dar care sunt mult mai ieftine. Filialele, pe de altă parte, tind să pună la dispoziție mai multe servicii, dar la niște costuri ceva mai mari. Aceste bănci directe includ DKB, Comdirect și ING-DiBa.

Să aruncăm o privire asupra câtorva dintre principalele bănci directe:

N26

Fără urmă de tăgadă, cea mai cunoscută neobancă operabilă doar de pe telefonul mobil, N26 este un serviciu îndrăgit și utilizat la scară largă. Are șapte milioane de clienți, nu doar în Germania, dar în întregul spațiu al Zonei Euro, SUA și Brazilia. Mai mult, N26 a încheiat un parteneriat cu Wise pentru a permite realizarea transferurilor internaționale de bani direct din aplicația, la unele dintre cele mai bune cursuri valutare de pe piață.

Pentru deschiderea unui cont N26 cere dovada înregistrării domiciliului UE. Oferă clienților săi din Germania următoarele trei tipuri de conturi:

• N26 Standard: Un cont curent gratuit, disponibil online și din aplicația N26, cu care poți face plăți mobile și care include un card de debit transparent, contra taxei de livrare de 10 €.
• N26 Smart: Această versiune mai generoasă a unui cont curent, îți permite să deții un card de debit în plus, îți oferă acces la statisticile contului și suport telefonic. Costul este de 4.90 € pe lună.
• N26 Metal: Opțiunea premium, care include asigurare de călătorie și de viață, recompense personalizate și retrageri gratuite nelimitate de la bancomate.

Bunq

Bunq este o neobancă cu sediul în Amsterdam, care s-a extins rapid la nivel european, devenind, în ultimii ani, o alternativă foarte populară la băncile tradiționale. Este recunoscută pentru interfața extrem de atrăgătoare și intuitivă a aplicației și pentru opțiunile flexibile pe care le oferă, în special pentru tineri, călători și alte categorii de persoane care călătoresc des.

La fel ca și N26, toate conturile bancare Bunq sunt integrate cu serviciile Wise, ceea ce face ca transferul internațional de bani să fie foarte ieftin. Bunq oferă următoarele tipuri de conturi curente pentru clienții din UE:

• Easy Bank: Un cont curent cu IBAN german, care vine cu un card de debit Mastercard și posibilități de transfer de bani. Acest cont costă 2,99 € pe lună
• Easy Money: Aceasta este o variantă de cont îmbunătățită, cu funcționalități și caracteristici suplimentare, care includ statistici ale cheltuielilor, trei retrageri gratuite de la bancomate, funcții de economii, oferte unice, un card de debit de metal și un software de contabilitate. Acest cont costă 8,99 € pe lună.
• Easy Green: Un cont premium cu o caracteristică unică ce permite utilizatorilor să urmărească felul în care progresează inițiativa de reîmpădurire disponibilă și celorlalte conturi (adică, plantarea unui copac pentru fiecare 100 de € cheltuiți).

DKB

Cu aproximativ 4,5 milioane de clienți, Deutsche Kreditbank (DKB) este a doua cea mai mare bancă directă din Germania. Disponibilă nu doar rezidenților, dar și cetățenilor Elveției și Austriei, DKB pune la dispoziție următoarele pachete:

• DKB-Cash: Un cont curent gratuit, cu funcționalități disponibile online și pe mobil și cu un card de credit Visa, care oferă posibilitatea de retragere de la bancomat gratis sau cu comisioane foarte mici.

DKB oferă și o versiune separată a contului DKB-Cash, cu funcționalități speciale pentru cupluri (DKB-Cash: Gemeinschaftskonto), studenți (DKB-Cash für Studierende) și minori (DKB-Cash u18).

Comdirect

O filială a băncii Commerzbank, Comdirect este a treia cea mai mare bancă directă din Germania, cu un număr de 2,7 milioane de clienți în toată țară. Oferă următoarele tipuri de conturi:

• Das kostenlose Girokonto: Un cont curent care vine cu două carduri de debit (unul Visa și unul Girocard) și cu utilizre online și mobile banking. Pentru clienții care au sub 28 de ani contul este gratuit, iar pentru ceilalți se percepe o taxă de 4,90 € pe lună).
• Das Girokonto Plus: O versiune îmbunătățită a contului anterior menționat, cu retrageri de numerar fără comision (până la o anumită limită), card de credit, acces prioritar la serviciul de relații cu clienții și asigurare de călătorie. Prețul contului este de 14,90 € pe lună.

*Nu ai nevoie de Anmeldung pentru a-ți deschide cont la Comdirect.

ING-DiBa

Germany's largest direct bank in terms of customer numbers, ING-DiBa, a subsidiary of the Dutch banking giant ING, offers a full set of banking services to over 9.6 million German customers. Its major checking account option is the following:

ING-DiBa este cea mai mare bancă directă din Germania în privința numărului de clienți, o sucursală a gigantului bancar olandez ING. Oferă un pachet complet de servicii bancare celor peste 9,6 milioane de clienți germani. Contul lor curent principal este următorul:

• Kostenloses Gehaltskonto: Un Girokonto online care vine cu două carduri de debit - un card Visa și unul Girocard. Contul este gratuit atâta vreme cât clienții au sub 28 de ani și transfer lunar de cel puțin 700 €. În caz contrar, taxa pentru deținerea contului este de 4,9 € pe lună.

Postbank

Postbank este una dintre cele mai populare bănci pentru românii care locuiesc și/sau lucrează în Germania, la care îți poți deschide online un cont bancar personal și pentru care toate tranzacțiile și operațiunile sunt efectuate online, prin telefon sau la bancomatele băncii. Din păcate, banca oferă cont gratuit doar studenților care au sub 22 de ani. Postbank oferă următoarele tipuri de conturi:

• Postbank Giro Plus: are un preț mensual de 3,90 € și oferă card Visa gratuit în primul an de la deschidere (apoi, acesta costă 29 de euro/an, un card Postbank gratuit, plăți recurente gratuite și retrageri gratuite de la bancomate la peste 10.000 de bancomate din Germania
• Postbank Giro extra Plus: are toate avantajele contului anterior și este gratuit dacă ai încasări lunare de cel puțin 3000 de euro; dacă nu, costul este de 9,90 euro/lună)
• Postbank Giro start direkt: se adresează celor tineri, are toate caracteristicile celorlalte conturi și este gratuit pentru cei sub 22 de ani
• Postbank Giro direkt: costă 1,90 de euro/lună (gratuit pentru studenți și cei care învață o meserie), oferă retrageri gratuite de la bancomatele rețelei Cash Group, un card de debit Postabank gratuit, iar cardul Visa costă 29 de euro/an; nu oferă retrageri fără comision pentru sume mai mici de 1000 de euro.

Postbank România

Postbank nu are filiale în România, dar asta nu înseamnă că nu poți folosi cardul Postbank pentru a retrage bani de la bancomatele din țara sau pentru a plăti la POS-uri. În general, comisionul perceput de Postbank pentru a retrage bani de la un bancomat din România este de 1% din suma retrasă.

Wise

Deschiderea un cont multi-valutar Wise

O altă opțiune pentru a-ți deschide un cont bancar în Germania fără actul de rezidență este contul multi-valutar Wise. Pe lângă cardul de debit Mastercard atașat contului, Wise le permite utilizatorilor să plătească și să fie plătiți asemenea localnicilor în Germani și în întreaga Zonă euro.

Din fericire, după deschiderea online a contului, ți se va cere doar să îți dovedești identitatea prin interfața platformei sau a aplicației lor, și nu este nevoie să faci dovada reședinței în Germania pentru a primi acces la serviciul lor (deși va fi nevoie să dovedești că ești rezident într-una din următoarele țări/zone: UE, SUA, Singapore, Japonia, Australia, Noua Zeelandă).

Iată ce spune Wise despre deschiderea unui cont în UK, declarație care se aplică și în cazul Germaniei: „Ne poți trimite, fie dovada reședinței dintr-o listă standard de documente, fie un selfie în care ne arăți cartea de identitate. Aceasta din urmă este o alternativă foarte bună dacă urmează să te mulți în UK sau dacă nu ai facturi sau alte documente înregistrate pe numele tău.”

După ce ți-ai creat cont și ai primit cardul (acest lucru poate dura până la două săptămâni în Europa), vei putea apoi profita de următoarele funcționalități unice ale contului multi-valutar Wise:

• Date bancare naționale în SUA, UE, UK, Australia, Noua Zeelandă, Singapore, România, Canada, Ungaria și Turcia;
• Poți deține, schimba și alimenta contul cu 56 de monede;
• Un card de debit multi-valutar Mastercard, foarte util pentru a face plăți în monede străine fără taxe ascunse;
• Acces la serviciul foarte puternic de transfer internațional de bani creat de Wise, direct din soldul contului tău.

Pentru a-ți face o idee despre cât este de util Wise pentru expați, să presupunem că tocmai te-ai mutat din România în Germania și vrei să cheltuiești în euro înainte de a reuși să îți înregistrezi domiciliul (Anmeldung). Contul multi-valutar Wise îți permite:

1. Să trimiți lei românești din contul tău bancar în Wise, de euro;
2. Să convertești lei în euro la un comision redus (de exemplu, dacă schimbi 1000 de lei în euro, taxa totală va fi de 8,94 lei, adică 0.89%);
3. Să plătești cu cardul de debit Wise, să primești sau să trimiți bani în SEPA (Zona unică de plăți în euro) și prin SWIFT și să îți configurezi debite directe (plăți recurente care să se realizeze automat).

Ți se oferă și un cont cu date bancare belgiene pe care să îl trimiți angajatorului. IBAN-urile din Belgia sunt complet eligibile în Germani și în toată Zona euro, iar negarea plăților sau primirea fondurilor pe baza originii IBAN-ului este ilegal. Să ai în vedere faptul că acest cont nu oferă descoperire de cont și nici dobândă pentru economii.

Mauro Sbicego on Unsplash

4. Deschiderea unui cont „Basiskonto” în Germania

Soluția finală pe care o avem pentru deschiderea unui cont bancar în Germania fără să fi obținut rezidența este deschiderea unui cont de plăți cu funcționalități minime/de bază (cunoscut în Germania drept Basiskonto). Acesta îți oferă servicii bancare de bază gratuite sau la un preț mic și sunt disponibile pentru rezidenții UE, adică atât pentru cetățenii UE, cât și pentru cei care au vize UE (inclusiv cei cu statut de refugiat).

Toate marile bănci din Germania pun la dispoziție astfel de conturi, care includ următoarele servicii financiare de zi cu zi:

• alimentarea cu bani a contului;
• retrageri de numerar de la bancomate.
• configurarea unor plăți recurente prin care fondurile să fie retrase automat din contul bancar;
• accesul la un card bancar cu care să faci plăți fără numerar și să retragi bani.

Conform legislației UE, conturile Basiskonto au asigurare de până la 100.000 € pentru conturile individuale și 200.000 € pentru conturile comune, ceea ce le face o opțiune extrem de sigură. Băncile din UE nu pot refuza rezidenților UE deschiderea unui astfel de cont într-o altă țară sub motivul că nu locuiesc acolo.