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TransferWise vs PayPal

Vous devez faire un transfert international et vous vous demandez si PayPal est la meilleure solution ou si vous devriez utiliser TransferWise? Nous répondons à toutes vos questions.

    Notre recommandation : évitez Paypal, et choisissez TransferWise

    Mis à jour 2 Janvier 2019
    Écrit par Pascal Briod

    TransferWise est un service en ligne qui est spécialisé dans l'envoi d'argent d'une devise à une autre. Leurs frais sont très compétitifs, et, fait unique et remarquable, TransferWise ne prend pas de commission sur le taux de change.

    PayPal est amplement suffisant pour les transferts d'argent nationaux, au sein d'un même pays, et reste une solution parfaite pour de nombreux autres usages, que ce soit pour effectuer des paiements en ligne ou pour envoyer de l'argent à vos amis, tant que vous restez dans une seule et même devise. Mais si vous envoyez de l'argent à l'étranger, dans une autre devise, il n'est généralement pas conseillé d'utiliser PayPal pour les transferts d'argent internationaux, car cela peut vous revenir très cher. Dès qu'une conversion de devise est nécessaire, une grande partie des frais de transfert est dissimulée dans la marge très confortable que s'octroie PayPal.

    Notre recommandation est donc d'éviter PayPal et, pour les transferts d'argent internationaux, d'opter pour TransferWise (ou pour l'un des nombreux autres services de transfert de fonds à l'international que nous comparons sur Monito). Voici pourquoi.

    Frais et taux de change - Comparaison de TransferWise et de PayPal

    TransferWise fonctionne ainsi : vous alimentez en fonds votre transfert avec de l'argent issu de votre compte bancaire, ou de votre carte de débit/crédit, et vous envoyez directement les fonds sur le compte bancaire du destinataire. Les options varient selon le couloir de transfert : en d'autres termes, cela dépend de l'origine et de la destination des fonds. Par exemple, si vous envoyez de l'argent depuis les USA vers le Royaume-Uni, vous avez l'option de payer depuis votre compte bancaire en passant par ACH (Automated Clearing House) ; depuis de nombreux pays européens, vous pouvez effectuer un virement SOFORT. Les frais et taux de change sont transparents, et sont clairement indiqués sur le site web lorsque vous effectuez le transfert. TransferWise effectue tous les calculs de frais à votre place, et vous avertit lorsque des frais bancaires locaux (hors de son contrôle) risquent de vous être facturés.

    PayPal fonctionne ainsi : vous alimentez en fonds votre transfert avec de l'argent provenant de votre compte bancaire, de votre carte de crédit/débit, ou de votre solde/crédit PayPal, et vous envoyez les fonds au compte PayPal du destinataire. Celui-ci peut soit retirer les fonds et les transférer sur son compte en banque, soit les laisser sur le compte PayPal (pour ensuite les utiliser lors de paiements). Les frais et taux de change ne sont PAS clairs et transparents - vous devez les dénicher sur les pages FAQ, et même si vous trouvez ces frais, vous devez faire vous-même tous les calculs appropriés, sans jamais savoir quel est réellement le taux de change.

    Frais et tarifs

    TransferWise vous fait payer un pourcentage de la somme totale transférée, qui équivaut environ à 0.6% - 1% des frais de transfert, selon la combinaison de devises. Si vous payez par virement bancaire classique, il n'y a pas de frais de transaction. Si vous payez par ACH, les frais sont de 0.15%, et par carte de débit/crédit, de 0.3% à 2%. C'est variable car, selon le site de TransferWise, "la plupart des banques imposent des frais supplémentaires. Ces frais de traitement dépendent du type de carte utilisée, et de son pays d'émission."

    En ce qui concerne PayPal, les transferts d'argent se font sans frais si, aux USA, vous envoyez de l'argent depuis votre compte Paypal ou votre compte bancaire ; depuis une carte de débit ou de crédit, ou avec le crédit PayPal, les frais s'élèvent à 2.9% de la somme transférée.

    Si vous envoyez de l'argent depuis les USA vers un autre pays, les frais varient en fonction de la destination et de la somme, mais s'échelonnent de 0.99$ à 4.99$ par transaction, si vous envoyez de l'argent depuis votre compte PayPal, ou depuis votre compte en banque. Payez avec votre carte de crédit/débit ou avec votre crédit Paypal, et l'entreprise rajoute des frais supplémentaires de 2.9% de la somme totale PLUS des frais fixes de transaction, en fonction de la devise. Par exemple, si vous envoyez de l'argent au Mexique, vous devrez payer 4 pesos mexicains supplémentaires, et si vous envoyez des fonds aux Philippines, vous devrez payer 15 pesos philippins en plus. Oui, il y a tellement de frais, en réalité, qu'il est difficile d'en garder la trace. Et ce, sans même parler du taux de change.

    TransferWise remporte cette manche. Ses frais sont clairs, transparents, et vous savez tout de suite (et précisément) combien vous allez payer.

    Taux de change

    Le taux de change de TransferWise est basé sur le taux de change moyen du marché, qui est le standard. Cela signifie que, contrairement à d'autres prestataires de transfert d'argent, ils ne prennent pas de marge sur ce taux.

    Le taux de change de PayPal est basé sur le taux que l'entreprise obtient de sa banque (par opposition au taux de change moyen du marché), auquel elle rajoute une marge de 2.5%. Il est impossible de connaître son taux bancaire, mais les taux de change bancaires sont réputés pour être mauvais - en d'autres termes, ils sont généralement peu avantageux pour le client, et bien plus pour la banque (à cause d'une marge très confortable).

    Les tarifs, frais et taux de change proposés par TransferWise sont bien plus compétitifs que ceux proposés par PayPal

    Les tarifs, frais et taux de change proposés par TransferWise sont bien plus compétitifs que ceux proposés par PayPal

    Compte multi-devises Transferwise vs PayPal - pour les entreprises, et pour les particuliers

    Le compte multi-devises TransferWise Borderless

    Pour les particuliers

    Le compte multi-devises pour particuliers vous permet de convertir de l'argent (au taux standard moyen du marché), de détenir de l'argent dans plus de 30 devises, et d'envoyer de l'argent dans plus de 50 pays. Vous obtenez aussi cinq comptes dans cinq devises distinctes :

    • Un compte anglais, en livres sterling (y compris un numéro de compte et un code BSB)
    • Un compte australien, en dollars australiens (y compris un numéro de compte et un code de tri)
    • Un compte européen en euros (y compris un IBAN allemand, et un SWIFT/BIC)
    • Un compte américain en dollars américains (y compris un numéro de compte, et un numéro de routage)
    • Un compte néo-zélandais en dollars néo-zélandais (y compris un numéro de compte)

    Carte de débit et frais :

    Les titulaires de comptes multi-devises situés au Royaume-Uni et dans la majorité de l'EEE peuvent obtenir une carte de débit Mastercard TransferWise, et notons que TransferWise a prévu d'ajouter de nouveaux pays à sa gamme (y compris les USA). Les tarifs des cartes varient en fonction des pays, mais sont généralement raisonnables (et transparents). Par exemple, dépenser des devises sur votre compte est gratuit, et pour les titulaires de compte anglais, vous pouvez retirer gratuitement jusqu'à 200£ tous les 30 jours. Ensuite, vous devrez payer 2% de frais pour chaque retrait au distributeur. Si vous convertissez une devise à l'aide de votre carte, les frais seront de 0.5% à 2%. Tous les frais sont clairement affichés sur le site.

    Pour les entreprises

    Afin de pouvoir ouvrir un compte professionnel, vous devez d'abord posséder un compte personnel. Ensuite, vous devez faire vérifier votre entreprise. La procédure de vérification dépend du type d'entreprise, et du pays dans lequel elle est basée. Par exemple, si vous êtes un travailleur indépendant en Australie, une organisation caritative anglaise, ou une LLC américaine, les exigences administratives ne seront pas les mêmes. Une fois votre compte ouvert et paramétré, vous pouvez utiliser ses capacités multi-devises pour envoyer et recevoir de l'argent dans plus de 40 devises et 70 pays, pour payer des factures internationales, pour gérer la paie des salariés situés à l'étranger, et pour payer des vendeurs internationaux en utilisant le taux de change standard moyen du marché. Vous pouvez aussi facturer vos clients dans leur propre devise, et recevoir de l'argent sans le moindre frais. TransferWise affirme par ailleurs être "jusqu'à 14 fois moins cher que PayPal."

    Voici un exemple d'analyse détaillée des coûts d'une transaction en livres sterling, tirée du site web de TransferWise

    transferwise
paypal

    Comptes PayPal et cartes

    PayPal ne propose pas vraiment quelque chose de totalement comparable au compte multi-devises Borderless de TransferWise, mais ce qui s'en rapproche le plus, ce sont leurs options de cartes et de crédit numérique.

    Cartes de crédit, de débit, et frais divers

    Les clients peuvent demander une carte PayPal Cash Mastercard, carte de débit qui est directement liée à votre solde PayPal, ou une carte pré-payée Mastercard (vous pouvez directement transférer de l'argent sur cette carte depuis votre solde PayPal). La société propose aussi deux cartes de crédit, et une ligne de crédit numérique. Les frais de ces cartes sont cependant totalement aléatoires, et au moment où nous écrivons ces mots, il nous a fallu remuer ciel et terre sur le site de PayPal pour trouver la description de ces frais, ce qui est une bonne indication du manque flagrant de transparence de l'entreprise. Voici quelques exemples de frais que vous devrez payer avec la PayPal Cash Mastercard (la carte de débit de la marque). Aux USA, des retraits aux distributeurs Moneypass (un réseau spécifique de distributeurs) n'entrainent aucun frais, mais tout retrait à un autre distributeur vous coûtera 2.50$ par opération. Vous voulez utiliser la carte de débit à l'étranger ? Selon les Conditions d'utilisation de PayPal, on vous prélèvera "2.50$ par retrait à un distributeur étranger, ou 2.5% de la somme totale de l'achat effectué chez un marchand étranger, ou lors de l'utilisation d'un distributeur étranger. Ces frais s'appliquent même si la transaction ne nécessite pas de conversion de devise." Lorsqu'une conversion de devise est nécessaire, alors vous êtes en bien mauvaise posture, car le taux de change de PayPal implique une marge très confortable (à nouveau, cela est vraiment dû au fait que PayPal n'est pas une option économique pour faire des transferts d'argent internationaux).

    PayPal pour les entreprises

    Ouvrir un compte dépend du pays dans lequel vous vivez. Si vous vivez aux USA, alors vous aurez l'option de créer de multiples comptes professionnels, en fonction de vos besoins - par exemple, vous pouvez permettre à vos clients de payer directement sur votre site par le biais de PayPal. En utilisant PayPal Checkout ou Venmo (n'oubliez pas que Venmo ne peut pas être utilisé pour des paiements internationaux), vous pouvez accepter des cartes de crédit ou de débit. Il n'y a pas de coûts mensuels ou d'ouverture de compte, mais toute une variété de frais de transaction qui correspondent aux frais de transaction PayPal dont nous avons parlé plus haut. En d'autres termes, disons que vous voulez vendre un produit ou un service à un client, qui l'achète : sur le territoire américain, le client devra payer des frais de transaction de 2.9%, ainsi que des frais fixes basés sur la devise. Hors des USA, les frais passent à 4.4%, en plus des frais fixes de devise. Vous pouvez aussi envoyer gratuitement une facture, mais lorsque votre client règlera celle-ci, il devra payer les frais mentionnés plus haut ; de plus, les taux de change défavorables de PayPal lui feront perdre beaucoup d'argent.

    Points à retenir :

    • En ce qui concerne les entreprises, PayPal permet de mettre très facilement en place un système de paiement sur votre site web, mais vos clients devront payer des frais de transaction élevés, notamment si vous avez des clients internationaux.
    • Les deux offres proposent l'option d'effectuer des facturations internationales, mais la structure des tarifs de PayPal implique des frais élevés. TransferWise vous permet de facturer vos clients dans leur devise, et de recevoir l'argent sans frais.
    • Les taux de change de PayPal sont calamiteux (et injustes), et impossibles à prévoir. Les taux de change de TransferWise correspondent toujours au taux de change standard moyen du marché (en d'autres termes, c'est un taux de change juste).
    • Le compte multi-devises de TransferWise est flexible, clair et centré sur l'international, en proposant des taux de change avantageux, tandis que les cartes de débit et de crédit PayPal (ainsi que son crédit numérique) sont une solution en ligne entrainant des frais élevés pour chaque transaction, et des taux de change désavantageux.

    Monito recommande TransferWise plutôt que PayPal

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